ຂ້ອຍຄວນຈ່າຍເງິນໃຫ້ເຮືອນໃນເວລາບໍານານບໍ?
ກ່ອນທີ່ທ່ານຈະຊື້ເຮືອນ, ທ່ານຈະຕ້ອງເລືອກວ່າທ່ານຈະເຮັດວຽກກັບໃຜໃນລະຫວ່າງຂະບວນການຊື້. ນີ້ເລີ່ມຕົ້ນດ້ວຍຕົວແທນອະສັງຫາລິມະສັບຂອງທ່ານ, ເຖິງແມ່ນວ່າເຈົ້າຫນ້າທີ່ສິນເຊື່ອຈໍານອງຂອງທ່ານສາມາດມີຄວາມສໍາຄັນເກືອບ. ເຂົາເຈົ້າສາມາດໃຫ້ຄໍາແນະນໍາແກ່ເຈົ້າກ່ຽວກັບການກູ້ຢືມເງິນຄືນ ຫຼືເງິນກູ້ຢືມຈາກຊັບສິນເຮືອນ ຖ້າເຈົ້າເປັນເຈົ້າຂອງເຮືອນຂອງເຈົ້າແລ້ວ. ທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນຍັງສາມາດຊ່ວຍທ່ານປັບແຜນການເງິນຂອງທ່ານເພື່ອຕອບສະໜອງຄວາມຕ້ອງການກູ້ຢືມເຮືອນຂອງທ່ານໄດ້. ໃນກໍລະນີໃດກໍ່ຕາມ, ເມື່ອທ່ານມີຜູ້ຊ່ຽວຊານດ້ານເງິນກູ້ທີ່ທ່ານສາມາດໄວ້ວາງໃຈໄດ້, ທ່ານອາດຈະມີບຸກຄົນນັ້ນສໍາລັບປີຂ້າງຫນ້າ, ໂດຍບໍ່ຄໍານຶງເຖິງບໍລິສັດທີ່ທ່ານເຮັດວຽກ.
ທະນາຄານບໍລິການເຕັມທີ່ເປັນທີ່ຮູ້ຈັກເປັນສະຖາບັນການເງິນຂອງລັດຖະບານກາງ. ພວກເຂົາເຈົ້າສະເຫນີໃຫ້ກູ້ຢືມເຮືອນພ້ອມກັບຜະລິດຕະພັນທະນາຄານອື່ນໆ, ເຊັ່ນ: ບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດແລະເງິນກູ້ການຄ້າແລະທຸລະກິດ. ຫຼາຍຄົນຍັງສະເຫນີການລົງທຶນແລະຜະລິດຕະພັນປະກັນໄພ. ເງິນກູ້ຈໍານອງແມ່ນພຽງແຕ່ຫນຶ່ງໃນລັກສະນະທຸລະກິດຂອງເຂົາເຈົ້າ. ບໍລິສັດປະກັນໄພເງິນຝາກຂອງລັດຖະບານກາງ (FDIC) ຄຸ້ມຄອງ ແລະກວດສອບທະນາຄານທີ່ໃຫ້ບໍລິການເຕັມຮູບແບບ.
ໃນທາງກົງກັນຂ້າມ, ລັດສ່ວນບຸກຄົນຄຸ້ມຄອງບໍລິສັດຈໍານອງ. ລະບຽບການເຫຼົ່ານີ້ຍັງເຂັ້ມງວດຫຼາຍ. ນອກຈາກນີ້, ການນໍາໃຊ້ບໍລິສັດຈໍານອງຫມາຍຄວາມວ່າທ່ານຈະບໍ່ສາມາດລວມບັນຊີທາງດ້ານການເງິນທັງຫມົດຂອງທ່ານເຂົ້າໄປໃນສະຖາບັນດຽວ. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ນີ້ອາດຈະບໍ່ເປັນອຸປະສັກສໍາລັບບາງຄົນ.
ຂ້ອຍສາມາດຈ່າຍເງິນສົດສໍາລັບເຮືອນແລະຫຼັງຈາກນັ້ນໄດ້ຮັບການຈໍານອງ
ແນວຄວາມຄິດຂອງການດໍາລົງຊີວິດທີ່ບໍ່ມີການຈໍານອງສາມາດເປັນທີ່ດຶງດູດໂດຍສະເພາະກັບຄົນທີ່ເຂົ້າໃກ້ບໍານານ. ໃນເວລານີ້, ມັນເປັນເລື່ອງທົ່ວໄປສໍາລັບຜູ້ທີ່ມີເຮືອນເປົ່າທີ່ຈະພິຈາລະນາຂາຍເຮືອນຂອງຄອບຄົວຂະຫນາດໃຫຍ່ເພື່ອເປັນຊັບສິນຂະຫນາດນ້ອຍກວ່າຫຼືຄອນໂດທີ່ງ່າຍຕໍ່ການຮັກສາ. ເຈົ້າຂອງເຮືອນທີ່ອາໄສຢູ່ໃນເຮືອນເປັນເວລາດົນນານແລະໃນປັດຈຸບັນມີຕ່ໍາຫຼືບາງທີບໍ່ມີຍອດເງິນຈໍານອງອາດຈະຕ້ອງການທີ່ຈະພິຈາລະນາວ່າມັນເປັນປະໂຫຍດທີ່ຈະຊື້ຊັບສິນໃຫມ່ທີ່ມີການຂາຍເງິນສົດຫຼາຍກວ່າການຈໍານອງ. ເຖິງແມ່ນວ່າຜູ້ກິນເບັ້ຍບໍານານໄວອາດຈະມີຄວາມກັງວົນກ່ຽວກັບການເປັນຫນີ້ສິນໃນລະຫວ່າງການບໍານານ, leverage ສາມາດຊໍາລະໄດ້.
Leverage ແມ່ນເວລາທີ່ອັດຕາຜົນຕອບແທນທີ່ຄາດວ່າຈະຢູ່ໃນຫຼັກຊັບການລົງທຶນຂອງເຈົ້າແມ່ນໃຫຍ່ກວ່າອັດຕາດອກເບ້ຍເງິນກູ້. ຖ້າທ່ານສາມາດກູ້ຢືມເງິນຈໍານວນຫນ້ອຍກວ່າທີ່ເຈົ້າສາມາດຄາດຫວັງວ່າຈະມີລາຍໄດ້ໂດຍການລົງທຶນຂອງກອງທຶນແທນທີ່ຈະ, ມັນສົມເຫດສົມຜົນທີ່ຈະພິຈາລະນາເງິນກູ້. ແນ່ນອນ, ການຕັດສິນໃຈທີ່ຈະຊື້ດ້ວຍເງິນສົດຫຼືໄດ້ຮັບການຈໍານອງແມ່ນກ່ຽວຂ້ອງກັບຫຼາຍກ່ວາພຽງແຕ່ການແຜ່ກະຈາຍລະຫວ່າງຄວາມຄາດຫວັງຂອງທ່ານແລະອັດຕາດອກເບ້ຍໃນປະຈຸບັນ, ແຕ່ວ່າມັນເປັນຈຸດເລີ່ມຕົ້ນທີ່ເປັນປະໂຫຍດ.
ສິ່ງທີ່ຈະເປັນລັກສະນະທາງລົບຂອງການຊື້ເຮືອນດ້ວຍເງິນສົດແທນທີ່ຈະເປັນການຈໍານອງ?
ໃນເວລາທີ່ທ່ານເປັນເຈົ້າຂອງເຮືອນ, ທ່ານສາມາດນໍາໃຊ້ແນວພັນຂອງເງິນກູ້ຢືມຈໍານອງເພື່ອຂໍເງິນກູ້ຊັບສິນບ້ານ. ທາງເລືອກທີ່ດີທີ່ຈະໃຊ້ທຶນຂອງເຈົ້າໃນອັດຕາດອກເບ້ຍຕ່ຳລວມເຖິງການເອົາເງິນສົດຄືນ, ເງິນກູ້ທຶນບ້ານ, ແລະວົງເງິນສິນເຊື່ອຂອງບ້ານ (HELOCs).
ໂດຍປົກກະຕິທ່ານສາມາດກູ້ຢືມໄດ້ເຖິງ 80% ຂອງມູນຄ່າເຮືອນຂອງທ່ານ. ດ້ວຍການຖອນເງິນຄືນຈາກ VA, ທ່ານສາມາດໄດ້ຮັບສູງເຖິງ 100% ຂອງມູນຄ່າຂອງເຮືອນຂອງທ່ານ, ແຕ່ວ່າມີພຽງນັກຮົບເກົ່າ ແລະ ສະມາຊິກບໍລິການທີ່ມີໜ້າທີ່ຮັບຜິດຊອບເທົ່ານັ້ນທີ່ມີສິດໄດ້ຮັບເງິນກູ້ VA.
ໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວເຈົ້າຂອງເຮືອນສາມາດກູ້ຢືມໄດ້ເຖິງ 80% ຂອງມູນຄ່າເຮືອນຂອງເຂົາເຈົ້າດ້ວຍເງິນກູ້ຊັບສິນບ້ານ, ເຊິ່ງເອີ້ນກັນວ່າ ການຈໍານອງທີສອງ. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ບາງທະນາຄານຂະຫນາດນ້ອຍແລະສະຫະພັນສິນເຊື່ອອາດຈະອະນຸຍາດໃຫ້ທ່ານເອົາທຶນຂອງທ່ານອອກ 100%.
ເງິນກູ້ທຶນໃນເຮືອນມີອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ສູງກວ່າເມື່ອທຽບໃສ່ກັບເງິນກູ້, ແຕ່ອັດຕາທີ່ຕໍ່າກວ່າເມື່ອທຽບໃສ່ກັບບັດເຄຣດິດ ຫຼືເງິນກູ້ສ່ວນບຸກຄົນ. ເນື່ອງຈາກວ່າມັນເປັນເງິນກູ້ງວດທີ່ມີອັດຕາດອກເບ້ຍຄົງທີ່, ທ່ານຈະມີຄ່າທໍານຽມປະຈໍາເດືອນຄົງທີ່.
ທ່ານສາມາດນໍາໃຊ້ກອງທຶນຂອງທ່ານເອງ. ແຕ່ຖ້າທ່ານບໍ່ມີເງິນສົດຫຼາຍ — ຫຼືບໍ່ຕ້ອງການແຕະຕ້ອງເງິນຝາກປະຢັດສ່ວນຕົວຂອງທ່ານ ຫຼືການລົງທຶນອື່ນໆ — ການຖອນເງິນຄືນ ຫຼືສາຍສິນເຊື່ອບ້ານສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານຊື້ຊັບສິນອື່ນໄດ້.
ຂ້ອຍຄວນເອົາເງິນກູ້ເພື່ອລົງທຶນບໍ?
ໄລຍະເວລາການຊໍາລະສະເລ່ຍສໍາລັບການຈໍານອງແມ່ນ 25 ປີ. ແຕ່ອີງຕາມການສຶກສາໂດຍນາຍຫນ້າຈໍານອງ L&C Mortgages, ຈໍານວນຜູ້ຊື້ຄັ້ງທໍາອິດທີ່ເອົາການຈໍານອງ 31 ຫາ 35 ປີເພີ່ມຂຶ້ນສອງເທົ່າລະຫວ່າງ 2005 ແລະ 2015.
ໃຫ້ເວົ້າວ່າທ່ານກໍາລັງຊື້ຊັບສິນ£ 250.000 ໃນອັດຕາ 3% ແລະທ່ານມີເງິນຝາກ 30%. ການກູ້ຢືມເງິນ £175.000 ໃນໄລຍະ 25 ປີຈະເຮັດໃຫ້ເຈົ້າເສຍເງິນ 830 ປອນຕໍ່ເດືອນ. ຖ້າເພີ່ມອີກຫ້າປີ, ການຈ່າຍເງິນລາຍເດືອນຈະຫຼຸດລົງເປັນ 738 ປອນ, ໃນຂະນະທີ່ການຈໍານອງ 35 ປີຈະມີລາຄາພຽງແຕ່ 673 ປອນຕໍ່ເດືອນ. ນັ້ນແມ່ນ 1.104 ປອນຫຼື 1.884 ປອນຫນ້ອຍໃນແຕ່ລະປີ.
ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ມັນເປັນມູນຄ່າການກວດສອບສັນຍາຈໍານອງເພື່ອເບິ່ງວ່າທ່ານສາມາດຈ່າຍເກີນ. ການສາມາດເຮັດໄດ້ໂດຍບໍ່ມີການລົງໂທດເຮັດໃຫ້ທ່ານມີຄວາມຍືດຫຍຸ່ນຫຼາຍຖ້າທ່ານມີເງິນເພີ່ມຂຶ້ນຫຼືມີເງິນ. ທ່ານຍັງສາມາດຈ່າຍເງິນຕາມສັນຍາໄດ້ຖ້າເວລາຫຍຸ້ງຍາກ.
ມັນຄຸ້ມຄ່າທີ່ຈະຄິດກ່ຽວກັບ, ເພາະວ່າເງິນພິເສດໃດໆທີ່ທ່ານໃສ່ເຂົ້າໃນການຈໍານອງຂອງທ່ານຫຼາຍກວ່າແລະສູງກວ່າຈໍານວນມາດຕະຖານປະຈໍາເດືອນຈະເຮັດໃຫ້ໄລຍະເວລາທັງຫມົດຂອງການຈໍານອງສັ້ນລົງ, ປະຫຍັດດອກເບ້ຍເພີ່ມເຕີມຕະຫຼອດຊີວິດຂອງຈໍານອງ.
