ಪ್ರತಿಕ್ರಿಯೆ
ಅನೇಕ ಜನರಿಗೆ, ಮನೆಯನ್ನು ಖರೀದಿಸುವುದು ಅವರು ಮಾಡುವ ಅತಿದೊಡ್ಡ ಹಣಕಾಸಿನ ಹೂಡಿಕೆಯಾಗಿದೆ. ಅದರ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬೆಲೆಯಿಂದಾಗಿ, ಹೆಚ್ಚಿನ ಜನರಿಗೆ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಅಡಮಾನ ಅಗತ್ಯವಿರುತ್ತದೆ. ಅಡಮಾನವು ಒಂದು ರೀತಿಯ ಭೋಗ್ಯ ಸಾಲವಾಗಿದೆ, ಇದಕ್ಕಾಗಿ ಸಾಲವನ್ನು ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ಆವರ್ತಕ ಕಂತುಗಳಲ್ಲಿ ಮರುಪಾವತಿ ಮಾಡಲಾಗುತ್ತದೆ. ಭೋಗ್ಯ ಅವಧಿಯು ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ, ಸಾಲಗಾರನು ಅಡಮಾನವನ್ನು ಪಾವತಿಸಲು ವಿನಿಯೋಗಿಸಲು ನಿರ್ಧರಿಸುವ ಸಮಯವನ್ನು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ.
30-ವರ್ಷದ ಸ್ಥಿರ ದರದ ಅಡಮಾನವು ಅತ್ಯಂತ ಜನಪ್ರಿಯ ವಿಧವಾಗಿದ್ದರೂ, ಖರೀದಿದಾರರಿಗೆ 15-ವರ್ಷದ ಅಡಮಾನಗಳು ಸೇರಿದಂತೆ ಇತರ ಆಯ್ಕೆಗಳಿವೆ. ಭೋಗ್ಯ ಅವಧಿಯು ಸಾಲವನ್ನು ಮರುಪಾವತಿಸಲು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವ ಸಮಯವನ್ನು ಮಾತ್ರ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ, ಆದರೆ ಅಡಮಾನದ ಜೀವನದುದ್ದಕ್ಕೂ ಪಾವತಿಸುವ ಬಡ್ಡಿಯ ಮೊತ್ತವೂ ಸಹ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ. ದೀರ್ಘ ಮರುಪಾವತಿ ಅವಧಿಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಸಣ್ಣ ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿಗಳು ಮತ್ತು ಸಾಲದ ಜೀವಿತಾವಧಿಯಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚಿನ ಒಟ್ಟು ಬಡ್ಡಿ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಅರ್ಥೈಸುತ್ತವೆ.
ಇದಕ್ಕೆ ವ್ಯತಿರಿಕ್ತವಾಗಿ, ಕಡಿಮೆ ಮರುಪಾವತಿ ಅವಧಿಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಿನ ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಮತ್ತು ಕಡಿಮೆ ಬಡ್ಡಿಯ ಒಟ್ಟು ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಅರ್ಥೈಸುತ್ತವೆ. ಅಡಮಾನವನ್ನು ಹುಡುಕುತ್ತಿರುವ ಯಾರಿಗಾದರೂ ವಿವಿಧ ಮರುಪಾವತಿ ಆಯ್ಕೆಗಳನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಲು ಉತ್ತಮವಾದ ನಿರ್ವಹಣೆ ಮತ್ತು ಸಂಭಾವ್ಯ ಉಳಿತಾಯವನ್ನು ಹುಡುಕಲು ಇದು ಒಳ್ಳೆಯದು. ಕೆಳಗೆ, ನಾವು ಇಂದಿನ ಮನೆ ಖರೀದಿದಾರರಿಗೆ ವಿವಿಧ ಅಡಮಾನ ಭೋಗ್ಯ ತಂತ್ರಗಳನ್ನು ನೋಡುತ್ತೇವೆ.
ಸ್ಪಿಟ್ಜರ್ ಟೇಬಲ್
ಅನೇಕ ಜನರಿಗೆ, ಮನೆಯನ್ನು ಖರೀದಿಸುವುದು ಅವರು ಮಾಡುವ ದೊಡ್ಡ ಆರ್ಥಿಕ ಹೂಡಿಕೆಯಾಗಿದೆ. ಅದರ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬೆಲೆಯಿಂದಾಗಿ, ಹೆಚ್ಚಿನ ಜನರಿಗೆ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಅಡಮಾನ ಅಗತ್ಯವಿರುತ್ತದೆ. ಅಡಮಾನವು ಒಂದು ವಿಧದ ಭೋಗ್ಯ ಸಾಲವಾಗಿದ್ದು, ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಸಮಯದ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ಸಾಲವನ್ನು ಆವರ್ತಕ ಕಂತುಗಳಲ್ಲಿ ಮರುಪಾವತಿ ಮಾಡಲಾಗುತ್ತದೆ. ಭೋಗ್ಯ ಅವಧಿಯು ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ, ಸಾಲಗಾರನು ಅಡಮಾನವನ್ನು ಪಾವತಿಸಲು ನಿರ್ಧರಿಸುವ ಸಮಯವನ್ನು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ.
30-ವರ್ಷದ ಸ್ಥಿರ ದರದ ಅಡಮಾನವು ಅತ್ಯಂತ ಜನಪ್ರಿಯ ವಿಧವಾಗಿದ್ದರೂ, ಖರೀದಿದಾರರಿಗೆ 15-ವರ್ಷದ ಅಡಮಾನಗಳು ಸೇರಿದಂತೆ ಇತರ ಆಯ್ಕೆಗಳಿವೆ. ಭೋಗ್ಯ ಅವಧಿಯು ಸಾಲವನ್ನು ಮರುಪಾವತಿಸಲು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವ ಸಮಯವನ್ನು ಮಾತ್ರ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ, ಆದರೆ ಅಡಮಾನದ ಜೀವನದುದ್ದಕ್ಕೂ ಪಾವತಿಸುವ ಬಡ್ಡಿಯ ಮೊತ್ತವೂ ಸಹ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ. ದೀರ್ಘ ಮರುಪಾವತಿ ಅವಧಿಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಸಣ್ಣ ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿಗಳು ಮತ್ತು ಸಾಲದ ಜೀವಿತಾವಧಿಯಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚಿನ ಒಟ್ಟು ಬಡ್ಡಿ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಅರ್ಥೈಸುತ್ತವೆ.
ಇದಕ್ಕೆ ವ್ಯತಿರಿಕ್ತವಾಗಿ, ಕಡಿಮೆ ಮರುಪಾವತಿ ಅವಧಿಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಿನ ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಮತ್ತು ಕಡಿಮೆ ಬಡ್ಡಿಯ ಒಟ್ಟು ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಅರ್ಥೈಸುತ್ತವೆ. ಅಡಮಾನವನ್ನು ಹುಡುಕುತ್ತಿರುವ ಯಾರಿಗಾದರೂ ವಿವಿಧ ಮರುಪಾವತಿ ಆಯ್ಕೆಗಳನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಲು ಉತ್ತಮವಾದ ನಿರ್ವಹಣೆ ಮತ್ತು ಸಂಭಾವ್ಯ ಉಳಿತಾಯವನ್ನು ಹುಡುಕಲು ಇದು ಒಳ್ಳೆಯದು. ಕೆಳಗೆ, ನಾವು ಇಂದಿನ ಮನೆ ಖರೀದಿದಾರರಿಗೆ ವಿವಿಧ ಅಡಮಾನ ಭೋಗ್ಯ ತಂತ್ರಗಳನ್ನು ನೋಡುತ್ತೇವೆ.
ಅಡಮಾನದ ಜೀವನದಲ್ಲಿ ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಆಸಕ್ತಿಯನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಲು ಕೆಲವು ಮಾರ್ಗಗಳು ಯಾವುವು?
30-ವರ್ಷದ ಸ್ಥಿರ ದರದ ಅಡಮಾನವು ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ಅಮೂಲ್ಯವಾದ ಪ್ರಯೋಜನವನ್ನು ನೀಡುತ್ತದೆ: ನಗದು ಹರಿವು ಖಚಿತತೆ. ಆದರೆ ಈ ನಿಶ್ಚಿತತೆಯು ಹೆಚ್ಚಿನ ವೆಚ್ಚದಲ್ಲಿ ಬರುತ್ತದೆ. ಸ್ಥಿರ ದರದ ಅಡಮಾನಗಳ ತೊಂದರೆದಾಯಕ ವೆಚ್ಚಗಳಿಂದ ಸಾಲದಾತರು ಮತ್ತು ಹೂಡಿಕೆದಾರರನ್ನು ಮುಕ್ತಗೊಳಿಸುವಾಗ, ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ತುಲನಾತ್ಮಕವಾಗಿ ಸ್ಥಿರ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಭರವಸೆ ನೀಡುವ ಭೋಗ್ಯ ಅಡಮಾನ ಉತ್ಪನ್ನವನ್ನು ನಾನು ಪ್ರಸ್ತಾಪಿಸುತ್ತೇನೆ. ಈ ಅಡಮಾನ ಉತ್ಪನ್ನವು ವೇರಿಯಬಲ್ ಅಥವಾ ಅಲ್ಪಾವಧಿಯ ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು ಹೊಂದಿರುತ್ತದೆ, ಆದರೆ ಪಾವತಿಯ ಭಾಗವನ್ನು (ಅಥವಾ ರಿಯಾಯಿತಿ) ರೂಪದಲ್ಲಿ ಮಾಡಲಾಗುತ್ತದೆ (ಬೇರೆ ರೀತಿಯಲ್ಲಿ ಹೇಳುವುದಾದರೆ, ಸಾಲದ ಮೂಲವನ್ನು ಸರಿಹೊಂದಿಸುವುದು). ಈ ನೀತಿ ಸಂಕ್ಷಿಪ್ತವಾಗಿ, ನಾನು ಈ ಉತ್ಪನ್ನವನ್ನು ಸ್ಥಿರ ಭೋಗ್ಯ ಮತ್ತು ಹೊಂದಾಣಿಕೆಯ ಮೂಲ (FA/AP) ಅಡಮಾನ ಎಂದು ಉಲ್ಲೇಖಿಸುತ್ತೇನೆ.
ಗೃಹ ಸಾಲಗಳ ಪ್ರಮುಖ ಸಮಸ್ಯೆ ಎಂದರೆ ಬಡ್ಡಿ ದರದ ಅಪಾಯ. ಐತಿಹಾಸಿಕವಾಗಿ, ದರಗಳು 3% ಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆಯಿಂದ 15% ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು. ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿದರದ ಅಪಾಯವು ಹಣದುಬ್ಬರದಿಂದ ಬರುತ್ತದೆ, ಇದು ಬಾಷ್ಪಶೀಲವಾಗಿರುತ್ತದೆ. ಅಡಮಾನ ದರಗಳು, ನಿರೀಕ್ಷಿತ ಹಣದುಬ್ಬರ ಪ್ರೀಮಿಯಂನ ನಿವ್ವಳ, ಸುಮಾರು 1% ರಿಂದ 5% ವರೆಗೆ ಇರುತ್ತದೆ.
ಸಾಲದಾತರು ಹೊಂದಾಣಿಕೆ ದರದ ಅಡಮಾನಗಳನ್ನು (ARMs) ನೀಡುವ ಮೂಲಕ ಬಡ್ಡಿದರದ ಅಪಾಯವನ್ನು ತಪ್ಪಿಸಬಹುದು, ಆದರೆ ARM ಗಳು ಸಾಲಗಾರರನ್ನು ನಗದು ಹರಿವಿನ ಅಪಾಯಗಳಿಗೆ ಒಡ್ಡುತ್ತವೆ. ಎರವಲುಗಾರನು 4% ಅಡಮಾನವನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಂಡರೆ ಮತ್ತು ಫೆಡರಲ್ ರಿಸರ್ವ್ ನೀತಿಯಲ್ಲಿ ಬದಲಾವಣೆ ಅಥವಾ ಬಲವಾದ ಆರ್ಥಿಕ ಚೇತರಿಕೆ ದರಗಳನ್ನು 5% ಅಥವಾ ಹೆಚ್ಚಿನದಕ್ಕೆ ಹೆಚ್ಚಿಸಿದರೆ, ಸಾಲಗಾರನು ಅಡಮಾನ ವೆಚ್ಚಗಳಲ್ಲಿ ಎರಡು-ಅಂಕಿಯ ಶೇಕಡಾವಾರು ಹೆಚ್ಚಳವನ್ನು ಎದುರಿಸುತ್ತಾನೆ. ಈ ಹೆಚ್ಚಳವು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಮನೆಯ ಖರ್ಚಿನ ಕಾಲು ಭಾಗದಷ್ಟು ವೆಚ್ಚದಲ್ಲಿ ನಿರ್ವಹಿಸಲಾಗುವುದಿಲ್ಲ ಮತ್ತು ದುಬಾರಿ ರಿಯಲ್ ಎಸ್ಟೇಟ್ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಗಳಲ್ಲಿ ಮನೆಯ ಖರ್ಚಿನ ಹೆಚ್ಚಿನ ಭಾಗವಾಗಿದೆ. ಆದ್ದರಿಂದ, ಅಡಮಾನ ಸಾಲಗಳೊಂದಿಗೆ ಮನೆಯ ಖರೀದಿಗೆ ಹಣಕಾಸು ಒದಗಿಸುವುದು ಅಸ್ಥಿರಗೊಳಿಸಬಹುದು.
ಅಡಮಾನ ಭೋಗ್ಯವನ್ನು ಹೇಗೆ ನಿರ್ಧರಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ?
"ಡೌನ್ ಪೇಮೆಂಟ್" ವಿಭಾಗದಲ್ಲಿ, ನಿಮ್ಮ ಡೌನ್ ಪಾವತಿಯ ಮೊತ್ತವನ್ನು (ನೀವು ಖರೀದಿಸುತ್ತಿದ್ದರೆ) ಅಥವಾ ನೀವು ಹೊಂದಿರುವ ಇಕ್ವಿಟಿಯ ಮೊತ್ತವನ್ನು (ನೀವು ಮರುಹಣಕಾಸು ಮಾಡುತ್ತಿದ್ದರೆ) ಬರೆಯಿರಿ. ಡೌನ್ ಪೇಮೆಂಟ್ ಎಂದರೆ ನೀವು ಮನೆಗೆ ಮುಂಚಿತವಾಗಿ ಪಾವತಿಸುವ ಹಣ, ಮತ್ತು ಮನೆ ಇಕ್ವಿಟಿಯು ಮನೆಯ ಮೌಲ್ಯವಾಗಿದೆ, ನೀವು ಋಣಿಯಾಗಿರುವುದರ ಮೂಲಕ. ನೀವು ಡಾಲರ್ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಅಥವಾ ನೀವು ಬಿಟ್ಟುಕೊಡಲಿರುವ ಖರೀದಿ ಬೆಲೆಯ ಶೇಕಡಾವಾರು ಮೊತ್ತವನ್ನು ನಮೂದಿಸಬಹುದು.
ನಿಮ್ಮ ಮಾಸಿಕ ಬಡ್ಡಿದರದ ಸಾಲದಾತರು ನಿಮಗೆ ವಾರ್ಷಿಕ ದರವನ್ನು ನೀಡುತ್ತಾರೆ, ಆದ್ದರಿಂದ ಮಾಸಿಕ ದರವನ್ನು ಪಡೆಯಲು ನೀವು ಆ ಸಂಖ್ಯೆಯನ್ನು 12 ರಿಂದ (ಒಂದು ವರ್ಷದಲ್ಲಿ ತಿಂಗಳ ಸಂಖ್ಯೆ) ಭಾಗಿಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. ಬಡ್ಡಿ ದರವು 5% ಆಗಿದ್ದರೆ, ಮಾಸಿಕ ದರವು 0,004167 (0,05/12=0,004167) ಆಗಿರುತ್ತದೆ.
ಸಾಲದ ಜೀವಿತಾವಧಿಯಲ್ಲಿ ಪಾವತಿಗಳ ಸಂಖ್ಯೆ ನಿಮ್ಮ ಸಾಲದ ಮೇಲಿನ ಪಾವತಿಗಳ ಸಂಖ್ಯೆಯನ್ನು ಪಡೆಯಲು ನಿಮ್ಮ ಸಾಲದ ಅವಧಿಯ ವರ್ಷಗಳ ಸಂಖ್ಯೆಯನ್ನು 12 ರಿಂದ ಗುಣಿಸಿ (ಒಂದು ವರ್ಷದಲ್ಲಿ ತಿಂಗಳ ಸಂಖ್ಯೆ). ಉದಾಹರಣೆಗೆ, 30-ವರ್ಷದ ಸ್ಥಿರ ಅಡಮಾನವು 360 ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿರುತ್ತದೆ (30×12=360).
ಈ ಸೂತ್ರವು ನಿಮ್ಮ ಮನೆಗೆ ಎಷ್ಟು ಹಣವನ್ನು ಪಾವತಿಸಲು ಸಾಧ್ಯ ಎಂಬುದನ್ನು ನೋಡಲು ಸಂಖ್ಯೆಗಳನ್ನು ಕ್ರಂಚ್ ಮಾಡಲು ನಿಮಗೆ ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆ. ನಮ್ಮ ಅಡಮಾನ ಕ್ಯಾಲ್ಕುಲೇಟರ್ ಅನ್ನು ಬಳಸುವುದರಿಂದ ನಿಮ್ಮ ಕೆಲಸವನ್ನು ಸುಲಭಗೊಳಿಸುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ನೀವು ಸಾಕಷ್ಟು ಹಣವನ್ನು ಹಾಕುತ್ತಿದ್ದೀರಾ ಅಥವಾ ನಿಮ್ಮ ಸಾಲದ ಅವಧಿಯನ್ನು ಸರಿಹೊಂದಿಸಬಹುದೇ ಅಥವಾ ಹೊಂದಿಸಬೇಕೇ ಎಂದು ನಿರ್ಧರಿಸಲು ನಿಮಗೆ ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆ. ನೀವು ಲಭ್ಯವಿರುವ ಅತ್ಯುತ್ತಮ ಡೀಲ್ ಅನ್ನು ಪಡೆಯುತ್ತಿರುವಿರಿ ಎಂದು ಖಚಿತಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು ಬಹು ಸಾಲದಾತರೊಂದಿಗೆ ಬಡ್ಡಿದರಗಳನ್ನು ಹೋಲಿಸುವುದು ಯಾವಾಗಲೂ ಒಳ್ಳೆಯದು.
