YSP дегеніміз не | бизнес несиелері
Банктік спрэд – бұл банк қарыз алушыдан алатын пайыздық мөлшерлеме мен банк салымшыға төлейтін пайыздық мөлшерлеме арасындағы айырмашылық. Таза пайыздық спрэд деп те аталады, банктік спрэд - банктің қанша ақша беретінін және қанша ақша беретінін көрсететін пайыз.
Банк несие және басқа да активтер бойынша алған пайызынан ақша табады және пайыздық шоттарға салым салған клиенттерге ақша төлейді. Сіз алатын ақша мен төлейтін ақша арасындағы қатынас банктік спрэд деп аталады.
Дегенмен, банктік спрэд банктік қызметтің өзін емес, несиелік және қарыздық пайыздық мөлшерлемелер арасындағы орташа айырмашылықты өлшейді, бұл банктік спрэд қаржы институтының табыстылығын міндетті түрде көрсетпейді дегенді білдіреді.
Өз клиенттеріне орташа 8% мөлшерлемемен ақша беретін банкті алайық. Бұл ретте клиенттердің жеке шоттарына салған қаражаты үшін банк төлейтін сыйақы мөлшерлемесі 1% құрайды. Бұл қаржы институтының таза пайыздық маржасы 8 пайыз минус 1 пайызды құрайды, нәтижесінде банк маржасы 7 пайыз болады.
YSP қарсы қарыз алушының несиесі
Таза пайыздық мөлшерлеме спрэд қаржы институтының басқа пайыздық қызмет түрлерімен қатар несиелер бойынша алатын орташа кірісі мен депозиттер мен несиелер бойынша төлейтін орташа мөлшерлеме арасындағы айырма болып табылады. Таза пайыздық спред қаржы институтының кірістілігінің (немесе оның болмауының) негізгі анықтаушысы болып табылады.
Несие беретін мекемелер, мысалы, коммерциялық банктер әртүрлі көздерден пайыздық кіріс алады. Депозиттер (көбінесе негізгі депозиттер деп аталады) бастапқы көз болып табылады, әдетте чектік және жинақ шоттары немесе депозиттік сертификаттар (CD) түрінде. Бұлар көбінесе төмен бағамен алынады. Банктер сондай-ақ меншікті капитал, көтерме депозиттер және қарыздарды шығару арқылы қаражат тартады. Банктер жоғары пайыздық мөлшерлемемен ұсынылатын жылжымайтын мүлік ипотекасы, тұрғын үй несиелері, студенттік несиелер, автокөлік несиелері және несиелік карта несиелері сияқты әртүрлі несиелер береді.
Банктің негізгі қызметі – тұтынушыларға төлейтін депозиттер бойынша пайыздық мөлшерлеме мен оның несиелері бойынша алатын мөлшерлеме арасындағы спрэдті басқару. Басқаша айтқанда, банктің несие бойынша алатын пайызы депозиттер бойынша төлейтін пайызынан жоғары болса, ол пайыздық мөлшерлеменің спрэдінен кіріс алады. Қарапайым тілмен айтқанда, пайыздық мөлшерлеменің дифференциалы пайда маржасы сияқты.
Спрэд кірістілігі
Үй иесі болуды ойлайсыз ба? Үй сатып алу процесінің қызығына тойып алу оңай, бірақ жолда кез келген жағымсыз «тосынсыйлар» болмас үшін алдын ала дұрыс ақпарат болуы маңызды. Бұл үй сатып алушылар өздеріне ұнайтын үйді тапқаннан кейін, үйді тексеруден бастап кепілді төлеуге және жабу шығындарының әртүрлі түрлеріне дейін кездесуі мүмкін бастапқы шығындар туралы анық білуді қамтиды. Осы шығындардың барлығымен сізде орнату ақысы жоқ екенін білу сізді қуантуы мүмкін, бірақ ақша кейінірек қалтаңыздан шығады ма? Бұл, егер сіздің несиеңізде кірістілік спред премиумы (YSP) ретінде белгілі болса, болуы мүмкін.
Пайыздық спред премиумы – ипотекалық брокер қарыз алушы сәйкес келетін несие берушінің номиналды пайыздық мөлшерлемесінен жоғары пайыздық мөлшерлемені сатқаны үшін несие берушіден алатын өтемақы үшін сәнді термин. (Уайымдамаңыз, біз мұның нені білдіретінін егжей-тегжейлі түсіндіреміз.)
Түсінетін бірінші нәрсе - ипотекалық несие беруші, ипотекалық брокер және қарыз алушы/үй сатып алушы арасындағы қарым-қатынас. Агент негізінен сатып алушы мен несие беруші арасындағы делдал ретінде әрекет ететін сатушы болып табылады. Көптеген үй сатып алушылар ипотекалық брокерлердің қызметтерін пайдаланады, олар әр несие берушіге хабарласпай-ақ, ипотека бойынша әртүрлі баға ұсыныстарын алады. Агент сіздің ипотекалық несие сомасына, несиелік баллыңызға және басқа факторларға негізделген салыстыру үшін әртүрлі несие түрлері мен шарттарын зерттейді және ұсынады. Бірақ бұл кеңес пен жұмыс тегін емес: ипотека брокеріне өтемақы төленеді және PSJ ойнайтын жерде.
Үй ипотекасының кірістілігінің спрэд сыйақылары түсіндірілді
Банктік спрэд - бұл банк қарыз алушыдан алатын пайыздық мөлшерлеме мен салымшыға төлейтін мөлшерлеме арасындағы айырмашылық. Таза пайыздық спрэд деп те аталады, банктік спрэд – банктің қанша ақша беретінін және қанша ақша беретінін көрсететін пайыз.
Банк несие және басқа да активтер бойынша алған пайызынан ақша табады және пайыздық шоттарға салым салған клиенттерге ақша төлейді. Сіз алатын ақша мен төлейтін ақша арасындағы қатынас банктік спрэд деп аталады.
Дегенмен, банктік спрэд банктік қызметтің өзін емес, несиелік және қарыздық пайыздық мөлшерлемелер арасындағы орташа айырмашылықты өлшейді, бұл банктік спрэд қаржы институтының табыстылығын міндетті түрде көрсетпейді дегенді білдіреді.
Өз клиенттеріне орташа 8% мөлшерлемемен ақша беретін банкті алайық. Бұл ретте клиенттердің жеке шоттарына салған қаражаты үшін банк төлейтін сыйақы мөлшерлемесі 1% құрайды. Бұл қаржы институтының таза пайыздық маржасы 8 пайыз минус 1 пайызды құрайды, нәтижесінде банк маржасы 7 пайыз болады.
