Өтеу калькуляторы
Егер сізде қосымша ақша болса және оны ипотекалық несиені мерзімінен бұрын өтеуге бөлуді ойласаңыз, комиссия автоматты түрде төмендемейтінін есте ұстаған жөн. Егер сіз несие берушіден ипотеканы қайта құруды сұрамасаңыз, ипотекаға қосымша ақша салымы төлемді өзгертпейді. Ипотека қайтарылмаса, негізгі қарыздың қосымша төлемі несие мерзімі ішінде пайыздық шығындарды азайтады, бірақ ол ай сайын қалтаңызға қосымша ақша салмайды. Ипотекаңызға біржолғы сома салмас бұрын, опцияларыңыз туралы біліңіз.
Ипотекалық несиені қайта есептеу үй иесі үлкен төлем жасағаннан кейін несие беруші несиені қайта амортизациялағанда орын алады. Төлеміңіз өзгеруі үшін негізгі қарыздың төменгі қалдығын көрсету үшін несие қайта амортизациялануы керек.
Ипотека қайтарылмаса, төлем сол күйінде қалады, өйткені амортизация кестесі әлі де бастапқы 500.000 22 доллар ипотекаға негізделген, бірақ біржолғы төлем несиені әлдеқайда тезірек амортизациялауға мүмкіндік береді: 30 жылдың орнына шамамен XNUMX ½ жыл ішінде.
Ипотека қайта ресімделсе, несие беруші төлемнен кейін түзетілген негізгі қарыз қалдығын, шамамен $345.000 пайдаланады және ипотеканың қалған 25 жылында амортизацияның жаңа кестесін жасайды. Сіздің жаңа ай сайынғы төлеміңіз шамамен $1.635 болады, бұл айына $465 үнемдейді.
Жеке несиені өтеу
Көптеген адамдар үшін үй сатып алу - олар жасайтын ең үлкен қаржылық инвестиция. Оның жоғары бағасына байланысты адамдардың көпшілігі әдетте ипотекаға мұқтаж. Ипотекалық несие – белгілі бір уақыт аралығында мерзімдік бөліп төлеу бойынша қарызы өтелетін амортизацияланған несие түрі. Амортизация мерзімі қарыз алушының ипотеканы төлеуге арнауды шешкен жылдардағы уақытты білдіреді.
Ең танымал түрі 30 жылдық белгіленген мөлшерлемемен ипотека болса да, сатып алушылардың басқа нұсқалары бар, соның ішінде 15 жылдық ипотека. Амортизация мерзімі тек несиені өтеуге кететін уақытты ғана емес, сонымен бірге ипотеканың бүкіл мерзімінде төленетін сыйақы мөлшеріне де әсер етеді. Ұзақ өтеу кезеңдері әдетте ай сайынғы төлемдердің азаюын және несиенің қызмет ету мерзімі ішінде жалпы пайыздық шығындардың жоғарылауын білдіреді.
Керісінше, өтеу мерзімінің қысқаруы әдетте ай сайынғы төлемдердің жоғарылауын және пайыздардың жалпы құнын төмендетуді білдіреді. Ипотекалық несие іздеп жүрген кез келген адам менеджмент пен әлеуетті жинаққа сәйкес келетінін табу үшін өтеудің әртүрлі нұсқаларын қарастырғаны жақсы идея. Төменде біз бүгінгі үй сатып алушылар үшін әртүрлі ипотекалық амортизация стратегияларын қарастырамыз.
Қайта амортизациялау немесе қайта амортизациялау
Үй сатып алу - бұл сіздің бірінші үйіңіз болсын, жаңарту немесе кішірейту болсын, қызықты уақыт. Дегенмен, сізге сәйкес келетін ипотеканы таңдау да қорқынышты болуы мүмкін. Үйге қанша ақша жұмсауға дайын екеніңізді және қанша ақшаға қол жеткізе алатыныңызды анықтағаннан кейін және тамаша үйді тапқаннан кейін, сіздің қажеттіліктеріңіз бен бюджетіңізге қай қайтарымдылық мерзімін таңдау керек.
Қысқа өтеу мерзімдері (10 немесе 15 жыл) және ұзақ өтеу мерзімі (25 немесе 30 жыл) арасында бірнеше негізгі айырмашылықтар бар, оларды ипотекалық несиені өтеу мерзімін таңдаған кезде ескеру қажет.
Төлеу мерзімінің қысқа болуының басты артықшылықтарының бірі - сіз ипотеканы төлеуге аз уақыт жұмсайсыз, осылайша сіз одан тезірек шығасыз. Бұл сондай-ақ жалпы алғанда аз пайыз төлейтініңізді және үйіңіздің құнын тезірек құрайтыныңызды білдіреді. Тұрғын үй капиталы - бұл сіздің нақты иелік ететін үйіңіздің бөлігі және үйдің ағымдағы құнын алу және ипотека бойынша әлі де қарыздарыңызды шегеру арқылы есептеледі.
Ипотека амортизациясы қалай анықталады?
Үй иесі ретінде сіз ерте ме, кеш пе, ипотеканы сақтау немесе оны төлеу туралы шешім қабылдауға тура келеді. Мұны дұрыс орындау үшін амортизацияны есептеу және нақты төлем кестесін құру қажет. Ипотека ұстаушыларының көпшілігі салық жеңілдіктерін пайдалану үшін оны күтуде қалдыруды таңдайды. Дегенмен, ипотеканың салықтық үнемдеуі пайда болуы мүмкін болса да, бұл әрдайым бола бермейді. Сондықтан барлық ипотека иелері өтеу мүмкіндіктерін есептеп, егжей-тегжейлі қаржылық кеңес алуы керек.
Бұл амортизацияға тұрарлық па, жоқ па, бұл өте маңызды мәселе және шешім бірқатар факторларға байланысты болады. Егер сіз есептен шығаруды шешсеңіз, жинақталған капиталды басқа мақсаттарға, әсіресе зейнетке шыққаннан кейін пайдалануға болмайтынын да түсінуіңіз керек. Негізінде, амортизацияның салықтық салдарын сандық түрде анықтау керек және оны сіздің ақшаңыз басқа жерге инвестицияланған болса күтуге болатын кіріс деңгейімен салыстыру керек. Қаржыландыруға болатын ипотекалық қарыздың деңгейі туралы пайымдау негізінен амортизацияға қолжетімді капиталдың қалай инвестицияланғанына байланысты. Осыған байланысты келесі үш фактордың өмірлік маңызы бар:
