Қарызды өтеу кестесі
Үй иесі ретінде ерте ме, кеш пе, ипотеканы сақтап қалу немесе оны өтеу туралы шешім қабылдауға тура келеді. Мұны дұрыс орындау үшін амортизацияны есептеу және нақты төлем кестесін құру қажет. Ипотека ұстаушыларының көпшілігі салықтық жеңілдіктерді пайдалану үшін ипотеканы күтуде қалдыруды таңдайды. Дегенмен, ипотеканың салықтық үнемдеуі пайда болуы мүмкін болса да, бұл әрдайым бола бермейді. Сондықтан барлық ипотека иелері өтеу мүмкіндіктерін есептеп, егжей-тегжейлі қаржылық кеңес алуы керек.
Бұл амортизацияға тұрарлық па, жоқ па, бұл өте маңызды мәселе және шешім бірқатар факторларға байланысты болады. Егер сіз есептен шығаруды шешсеңіз, жинақталған капиталды басқа мақсаттарға, әсіресе зейнетке шыққаннан кейін пайдалануға болмайтынын да түсінуіңіз керек. Негізінде, амортизацияның салықтық салдарын сандық түрде анықтау керек және оны сіздің ақшаңыз басқа жерге инвестицияланған болса күтуге болатын кіріс деңгейімен салыстыру керек. Қаржыландыруға болатын ипотекалық қарыздың деңгейі туралы пайымдау негізінен амортизацияға қолжетімді капиталдың қалай инвестицияланғанына байланысты. Осыған байланысты келесі үш фактордың өмірлік маңызы бар:
100 мың доллар салыңыз немесе ипотеканы төлеңіз
Көптеген адамдар үшін үй сатып алу - олар жасайтын ең үлкен қаржылық инвестиция. Оның жоғары бағасына байланысты адамдардың көпшілігі әдетте ипотекаға мұқтаж. Ипотекалық несие – белгілі бір уақыт аралығында мерзімдік бөліп төлеу бойынша қарызы өтелетін амортизацияланған несие түрі. Амортизация мерзімі қарыз алушының ипотеканы төлеуге арнауды шешкен жылдардағы уақытты білдіреді.
Ең танымал түрі 30 жылдық белгіленген мөлшерлемемен ипотека болса да, сатып алушылардың басқа нұсқалары бар, соның ішінде 15 жылдық ипотека. Амортизация мерзімі тек несиені өтеуге кететін уақытты ғана емес, сонымен бірге ипотеканың бүкіл мерзімінде төленетін сыйақы мөлшеріне де әсер етеді. Ұзақ өтеу кезеңдері әдетте ай сайынғы төлемдердің азаюын және несиенің қызмет ету мерзімі ішінде жалпы пайыздық шығындардың жоғарылауын білдіреді.
Керісінше, өтеу мерзімінің қысқаруы әдетте ай сайынғы төлемдердің жоғарылауын және пайыздардың жалпы құнын төмендетуді білдіреді. Ипотекалық несие іздеп жүрген кез келген адам менеджмент пен әлеуетті жинаққа сәйкес келетінін табу үшін өтеудің әртүрлі нұсқаларын қарастырғаны жақсы идея. Төменде біз бүгінгі үй сатып алушылар үшін әртүрлі ипотекалық амортизация стратегияларын қарастырамыз.
Ипотеканы төлеуге немесе инвестициялауға арналған калькулятор
Ипотека амортизациясының негізгі тұжырымдамасы қарапайым: Сіз несие балансынан бастайсыз және оны уақыт өте келе тең бөліп төлейсіз. Бірақ әрбір төлемге мұқият қарасаңыз, несие бойынша негізгі борыш пен пайыздың басқа мөлшерлеме бойынша төленетінін көресіз.
«Несие амортизациясы – несие сомасын амортизациялайтын төлемдерді есептеу процесі», - деп түсіндіреді Роберт Джонсон, Крейтон университетінің Хайдер бизнес мектебінің қаржы профессоры.
Егер сізде тіркелген мөлшерлеме бойынша ипотека болса, көптеген үй иелері сияқты, сіздің ай сайынғы ипотекалық төлемдеріңіз әрқашан бірдей болады. Бірақ әрбір төлемнің бөлінуі – несиенің негізгі сомасына пайызбен салыстырғанда қанша сома – уақыт өте өзгереді.
Бұл ауысу (негізінен пайыздан негізгі қарызға) ай сайынғы төлемдеріңіздің бөлінуіне ғана әсер етеді. Егер сізде тіркелген мөлшерлеме бойынша ипотека болса, негізгі қарыз мен пайыз үшін ай сайын төлейтін сома өзгеріссіз қалады.
Төлемдердің бөлінуі өте маңызды, өйткені ол үйдегі меншікті капиталдың қаншалықты тез құрылатынын анықтайды. Өз кезегінде таза құн сіздің қайта қаржыландыру, үйіңізді мерзімінен бұрын төлеу немесе екінші ипотекамен қарыз алу қабілетіңізге әсер етеді.
Ипотеканы төлеген дұрыс па әлде ақша үнемдеген дұрыс па?
Біз тәуелсіз, жарнамаға қолдау көрсететін салыстыру қызметіміз. Біздің мақсатымыз - интерактивті құралдар мен қаржылық калькуляторларды қамтамасыз ету, түпнұсқа және объективті мазмұнды жариялау және қаржылық шешімдерді сенімді түрде қабылдау үшін зерттеулер жүргізуге және ақпаратты салыстыруға мүмкіндік беру арқылы ақылдырақ қаржылық шешімдер қабылдауға көмектесу.
Бұл сайтта пайда болатын ұсыныстар бізге өтемақы төлейтін компаниялардан. Бұл өтемақы өнімдердің осы сайтта қалай және қай жерде көрінетініне, соның ішінде, мысалы, листинг санаттарында олардың пайда болу ретіне әсер етуі мүмкін. Бірақ бұл өтемақы біз жариялаған ақпаратқа да, осы сайтта көрген шолуларға да әсер етпейді. Біз сізге қолжетімді болуы мүмкін компаниялар әлемін немесе қаржылық ұсыныстарды қоспаймыз.
Біз тәуелсіз, жарнамаға қолдау көрсететін салыстыру қызметіміз. Біздің мақсатымыз - интерактивті құралдар мен қаржылық калькуляторларды қамтамасыз ету, түпнұсқа және объективті мазмұнды жариялау және қаржылық шешімдерді сенімді түрде қабылдау үшін зерттеулер жүргізуге және ақпаратты салыстыруға мүмкіндік беру арқылы ақылдырақ қаржылық шешімдер қабылдауға көмектесу.
