სესხის თავდების გათავისუფლება
იმისდა მიხედვით, თუ სად ცხოვრობთ, სულ უფრო რთულია პირველი იპოთეკის შეძენა. ბინის ფასების ზრდასთან ერთად, სულ უფრო მეტ ადამიანს უჭირს დეპოზიტზე დაზოგვა, ხოლო მათ, ვინც ცოტას დაზოგავს, მაინც უნდა გაუმკლავდეს იპოთეკური დაზღვევის დამატებით ხარჯებს.
მაშ რა არის ალტერნატივები? განაგრძეთ ქირის გადახდა (რომელიც ძირითადად მკვდარი ფულია) იმ იმედით, რომ საბოლოოდ შეძლებთ დეპოზიტზე დაზოგვას, ან მეტი ვალი აიღოთ იპოთეკური დაზღვევის სახით? საბედნიეროდ, არსებობს სხვა ალტერნატივა: შეგიძლიათ მიმართოთ გირაო იპოთეკურ სესხს.
უზრუნველყოფილი იპოთეკური სესხი არის ის, რომელშიც მეორე მხარე (ჩვეულებრივ, მშობელი) იყენებს საკუთარ ქონებას, როგორც გირაოს განკუთვნილი სესხი. ეს საშუალებას გაძლევთ (მსესხებელს) უარი თქვას ანაბრის საჭიროებაზე; ამის ნაცვლად, შეგიძლიათ ისესხოთ სახლის შესყიდვის ფასის 110%-მდე. ჩვეულებრივ, როდესაც პირი სესხულობს ქონების ღირებულების 80%-ზე მეტს, ბანკი მას იპოთეკის დაზღვევის გადახდას მოითხოვს. ეს არის ბანკის გარანტია იმ შემთხვევაში, თუ თქვენ ვერ დაფარავთ სესხს.
გარანტიის მოთხოვნები
მაგალითი - დედისა და მამის ბანკი ჯო აცხადებს მანქანის სესხს მისი მშობლების მაიკის და ბეტის გარანტიით. ცხრა თვის შემდეგ ჯო წყვეტს გადახდას. მაიკსა და ბეტის კრედიტორმა უნდა გადაიხადოს ჯოს მანქანის სესხი და პირადი სესხი, რომლის შესახებაც მათ არ იცოდნენ. მაიკი ცდილობს მოითხოვოს, მაგრამ გამსესხებელი ამბობს, რომ ეს არის "ყველა ვალდებულება" გარანტია, რომელიც ფარავს ჯოს ყველა ვალს. ბეტი წარადგენს საჩივარს კრედიტორის დავების გადაწყვეტის სისტემაში, რომელიც ადგენს, რომ გამსესხებელმა არ უთხრა მაიკს და ბეტის პირადი სესხის შესახებ ან არ დაამტკიცა, რომ მათ შეეძლოთ ამ ახალი ვალის გარანტია. სისტემა კრედიტორს უბრძანებს გირაოს გაუქმებას. ეს ნიშნავს, რომ მაიკმა და ბეტიმ უნდა გააგრძელონ მანქანის სესხის გადახდა, მაგრამ არა ჯოს პირადი სესხი.
გადახდის პრობლემები 1. დაუკავშირდით კრედიტორს თუ გამსესხებელი მოიქცა უსამართლოდ, თქვენ შეიძლება შეცვალოთ ან გააუქმოთ თქვენი გირაო. სანამ დაუკავშირდებით, წაიკითხეთ ჩვენი ინფორმაცია: უფასო ფინანსური მრჩეველი დაგეხმარებათ დაუკავშირდეთ ან ისაუბროთ კრედიტორთან თქვენთვის. დაიწყეთ MoneyTalks-ის უფასო დახმარების ხაზზე დაკავშირებით. საკონტაქტო ინფორმაცია (გარე ბმული) – MoneyTalks
როდის შეგიძლიათ შეწყვიტოთ თავდები?
ამჟამად მაქვს იპოთეკა ANZ-ის გარანტორთან. სესხის თანხა 560.000 680.000 აშშ დოლარია, ქონების ღირებულება კი XNUMX XNUMX დოლარამდე გაიზარდა. მე ვიყიდე ქონება პენრიტში, ახალი სამხრეთ უელსი რამდენიმე წლის წინ, დეიდის დახმარებით, როგორც თავდები. ახლა მე მინდა გავათავისუფლო ის, რადგან მას სჭირდება ქალიშვილის შესყიდვის გარანტია. შემიძლია ამოიღო იგი ჩემი იპოთეკური სესხიდან?
დიახ, თქვენ შეგიძლიათ ამოიღოთ თქვენი თავდები იპოთეკური სესხიდან. საცხოვრებლის სესხის გარანტიის მოხსნისას, რაც ყველაზე მეტად ადარდებს ბანკებს, არის მათი სესხის თანაფარდობა (LVR), რაც არის სესხის დარჩენილი თანხის პროცენტი თქვენი ქონების ღირებულებასთან.
შეგიძლიათ მოითხოვოთ სესხი და გაათავისუფლოთ თქვენი თავდები, წინააღმდეგ შემთხვევაში ის შენარჩუნდება სესხის მთელი ვადის განმავლობაში. თუ თქვენ ან თქვენს მშობლებს ეს ნამდვილად გსურთ, ზოგიერთი კრედიტორი მოგცემთ საშუალებას ამოიღოთ გირაო, როდესაც თქვენი LVR იქნება 90%. თუმცა, გაითვალისწინეთ, რომ მოგიწევთ LMI პრემიის გადახდა, ვინაიდან სესხის თანხა შეადგენს ქონების ღირებულების 80%-ს.
მეორეს მხრივ, როდესაც თქვენი LVR იქნება 80%, შეგიძლიათ ამოიღოთ გირაო და თავიდან აიცილოთ იპოთეკური დაზღვევის ღირებულება კრედიტორებისგან. ზოგიერთ ადამიანს აქვს შთაბეჭდილება, რომ გირაო ავტომატურად იხსნება, როდესაც ქონების ღირებულების 80%-ზე ნაკლებია დავალიანება. სამწუხაროდ, ეს ასე არ არის.
მოქმედებს თუ არა თავდებობა სესხის აღებაზე?
სახლისთვის დაზოგვა შეიძლება იყოს რთული: შეიძლება წლები დასჭირდეს, სანამ საკმარისი გექნებათ თქვენი დეპოზიტის და სხვა ხარჯების დასაფარად. თუ ფიქრობთ, რომ ვერ აკმაყოფილებთ ტიპიური დეპოზიტის მოთხოვნას, შეგიძლიათ განიხილოთ უზრუნველყოფილი სესხი.
უზრუნველყოფილი საცხოვრებლის სესხი საშუალებას აძლევს ახლო ნათესავს (ჩვეულებრივ, მშობელს) გამოიყენოს თქვენი სახლის კაპიტალი, როგორც გირაო ზოგიერთი ან მთელი სახლის სესხისთვის. თქვენ მაინც უნდა ისესხოთ ფული გამსესხებლისაგან და დაფაროთ იგი, მაგრამ გარანტორი უზრუნველყოფს სესხის გარანტიას, რომელსაც მსესხებლების უმეტესობა ჩვეულებრივ დებს ანაბრის სახით. გარანტორის გამოყენება მსესხებლებს საშუალებას აძლევს მიიღონ იპოთეკური სესხი ჩვეულებრივი 20%-იანი დეპოზიტის მოთხოვნის გარეშე, რაც იმას ნიშნავს, რომ მათ არ უნდა გადაიხადონ კრედიტორების იპოთეკური დაზღვევა (LMI).
იმ შემთხვევაში, თუ თქვენ ვერ გადაიხდით იპოთეკას, გარანტია იქნება პასუხისმგებელი გადახდების შესრულებაზე. თუ თქვენ ვერ ახერხებთ გადახდების გადახდას, ბანკს შეუძლია დაიბრუნოს თქვენი სახლი ზარალის ასანაზღაურებლად.
თავდებს შეუძლიათ აირჩიონ სესხის მხოლოდ ნაწილის (მაგალითად, 20%) გარანტია მთელის ნაცვლად. მას შემდეგ, რაც მსესხებელი დაფარავს სესხის უზრუნველყოფილ ნაწილს, გარანტიის ქონება უსაფრთხოა მაშინაც კი, თუ მომავალი განვადება არ გადაიხდება. თავდებს შეუძლია მოითხოვოს სესხისგან გათავისუფლება.
