რამდენი წლის განმავლობაში უნდა დადოთ იპოთეკა?

იპოთეკის საშუალო ხანგრძლივობა დიდ ბრიტანეთში

იპოთეკის არჩევა სახლის ყიდვის პროცესის განუყოფელი ნაწილია. ტრადიციული 15-წლიანი ვადის ნაცვლად 30-წლიანი ვადის არჩევა ჭკვიანურად ჟღერს, არა? Არ არის აუცილებელი. იპოთეკის უფრო მოკლე ვადის არჩევას აქვს გარკვეული უპირატესობები პროცენტის დაზოგვის შესახებ. თუმცა, თუ თქვენი შემოსავალი ძალიან დაბალია 15 წლიანი ვადით, 30 წლიანი იპოთეკა ყოველთვიურად იაფი იქნება. თუ არ ხართ გადაწყვეტილი, რომელი ტიპის იპოთეკა აირჩიოთ, გადახედეთ ქვემოთ, რომ გაიგოთ რომელია თქვენთვის შესაფერისი.

მთავარი განსხვავება 15-წლიან და 30-წლიან იპოთეკურ პირობებს შორის არის ის, თუ როგორ ხდება გადახდების და პროცენტების დაგროვება. 15 წლიანი იპოთეკით, თქვენი ყოველთვიური გადასახადები უფრო მაღალია, მაგრამ მთლიანობაში ნაკლებს გადაიხდით პროცენტში. 30 წლიანი იპოთეკის შემთხვევაში ხშირად პირიქით ხდება. თქვენ საბოლოოდ გადაიხდით უფრო მეტს თქვენი სახლისთვის პროცენტის გამო. მაგრამ იპოთეკური გადასახადები ჩვეულებრივ უფრო დაბალია.

როდესაც ცდილობთ გადაწყვიტოთ იპოთეკის ვადა, იფიქრეთ იმაზე, თუ რა არის საუკეთესო თქვენი ბიუჯეტისთვის. შეეცადეთ აწონოთ მთლიანი ხარჯები. მაგალითად, დავუშვათ, რომ გსურთ 150.000 15 დოლარის სესხება სახლის შესაძენად. თქვენ შეგიძლიათ აირჩიოთ 4,00 წლიანი იპოთეკური განაკვეთი 30% ან 4,50 წლიანი იპოთეკური განაკვეთი 15%. 1.110-წლიან გეგმაზე თქვენი გადახდა იქნება დაახლოებით $50.000 თვეში, დაზღვევისა და გადასახადების ჩათვლით. თქვენ გადაიხდით დაახლოებით $XNUMX პროცენტს სესხის სიცოცხლის განმავლობაში.

საუკეთესო იპოთეკური ვადა პირველად მყიდველებისთვის

იპოთეკის დაფარვის საშუალო ვადა 25 წელია. მაგრამ იპოთეკური ბროკერის L&C Mortgages-ის მიერ ჩატარებული კვლევის მიხედვით, 31-35 წლებში პირველად მყიდველთა რიცხვი, რომლებიც აიღეს 2005-დან 2015 წლამდე იპოთეკა, გაორმაგდა.

ვთქვათ, თქვენ ყიდულობთ 250.000 ფუნტის ღირებულების ქონებას 3% განაკვეთით და გაქვთ 30% ანაბარი. 175.000 წლის განმავლობაში 25 ფუნტის სესხება თვეში 830 ფუნტი დაგიჯდებათ. თუ კიდევ ხუთი წელი დაემატება, ყოველთვიური გადასახადი შემცირდება 738 ფუნტამდე, ხოლო 35 წლიანი იპოთეკა თვეში მხოლოდ 673 ფუნტი დაჯდება. ეს ყოველწლიურად 1.104 ფუნტით ან 1.884 ფუნტით ნაკლებია.

თუმცა, ღირს იპოთეკის ხელშეკრულების შემოწმება, თუ შეგიძლიათ ზედმეტად გადახდა. ჯარიმების გარეშე ამის გაკეთება უფრო მეტ მოქნილობას გაძლევს, თუ ფულის ამაღლება ან მოულოდნელი ფული გაქვს. თქვენ ასევე შეგიძლიათ გადაიხადოთ სახელშეკრულებო თანხა, თუ დრო რთულია.

ამაზე ფიქრი ღირს, რადგან ნებისმიერი დამატებითი თანხა, რომელსაც თქვენ ჩადებთ იპოთეკაში სტანდარტული ყოველთვიური ოდენობის ზევით, შეამცირებს იპოთეკის მთლიან ხანგრძლივობას, დაზოგავთ დამატებით პროცენტს იპოთეკის სიცოცხლის განმავლობაში.

რამდენ ხანს გრძელდება იპოთეკა ჩვეულებრივ?

ფიქსირებული იპოთეკის შემთხვევაში, საპროცენტო განაკვეთი უცვლელი რჩება სესხის მთელი ვადის განმავლობაში, ვიდრე საპროცენტო განაკვეთი „მცურავი“ ან კორექტირებადი. ის, რაც ახასიათებს ფიქსირებული განაკვეთის იპოთეკას, არის სესხის ვადა და მისი საპროცენტო განაკვეთი. არსებობს მთელი რიგი ძალიან პოპულარული ფიქსირებული იპოთეკური სესხის პირობები: 30-წლიანი ფიქსირებული განაკვეთის იპოთეკა ყველაზე პოპულარულია, ხოლო 15-წლიანი არის შემდეგი. შედარებისთვის, სესხის სხვა პირობები ჩვეულებრივ საკმაოდ იშვიათია. ადამიანები, რომლებიც იხდიან მცირე სესხებს, შეუძლიათ სცადონ მათი დაფარვა 10 წელზე მეტი ხნის განმავლობაში, ხოლო ხელუხლებელი კრედიტის მქონე ადამიანებს, რომლებსაც აქვთ იაფი კრედიტი, შეუძლიათ აირჩიონ კრედიტის გახანგრძლივება 40 ან 50 წლამდე. მათ, ვისაც სურს დარჩეს მაღალი ბერკეტი და ჰქონდეს სხვა ფინანსური აქტივები მათი პოზიციის მხარდასაჭერად, შეუძლიათ აირჩიონ მხოლოდ საპროცენტო იპოთეკა ან ბალონის იპოთეკა.

შეერთებულ შტატებში ყველაზე პოპულარული ვარიანტია ფიქსირებული იპოთეკური სესხი. ბევრ სხვა ქვეყანაში, როგორიცაა კანადა, დიდი ბრიტანეთი და ავსტრალია, ცვლადი განაკვეთის სესხები ნორმაა. თუ ეკონომიკის დიდი ნაწილი სტრუქტურირებულია ცვლადი განაკვეთის სესხებით ან მხოლოდ საპროცენტო გადახდებით, თუ საბინაო ბაზარი დასუსტდება, მას შეუძლია შექმნას თვითგანმტკიცებული მოჯადოებული წრე, რომელშიც საპროცენტო განაკვეთების ზრდა იწვევს მეტ დეფოლტს, რაც თავის მხრივ შეამცირებს. საცხოვრებლის ფასები და საცხოვრებლის ღირებულებები, რაც იწვევს საკრედიტო შეკუმშვას და დეფოლტებს.

იპოთეკის საუკეთესო ხანგრძლივობა

შეიძლება იყოს იპოთეკის დამაბნეველი მრავალფეროვნება, მაგრამ სახლის მყიდველების უმეტესობისთვის, პრაქტიკაში, მხოლოდ ერთია. 30-წლიანი ფიქსირებული განაკვეთის იპოთეკა პრაქტიკულად ამერიკული არქეტიპია, ფინანსური ინსტრუმენტების ვაშლის ღვეზელი. ეს არის გზა, რომელიც ამერიკელთა თაობებმა გაიარეს თავიანთი პირველი სახლის მფლობელობაში

იპოთეკა სხვა არაფერია, თუ არა კონკრეტული ტიპის ვადიანი სესხი, გარანტირებული უძრავი ქონებით. ვადიანი სესხის დროს მსესხებელი იხდის პროცენტს, რომელიც გამოითვლება ყოველწლიურად სესხის დავალიანების ბალანსზე. როგორც საპროცენტო განაკვეთი, ასევე ყოველთვიური განვადება ფიქსირებულია.

ვინაიდან ყოველთვიური გადასახადი ფიქსირდება, დროთა განმავლობაში იცვლება ის ნაწილი, რომელიც მიდის პროცენტის გადასახდელად და ნაწილი, რომელიც გადაიხდის ძირს. თავდაპირველად, რადგან სესხის ბალანსი ძალიან მაღალია, გადახდის უმეტესი ნაწილი პროცენტია. მაგრამ როდესაც ბალანსი მცირდება, გადახდის საპროცენტო ნაწილი მცირდება და ძირითადი ნაწილი იზრდება.

მოკლევადიანი სესხი უფრო მაღალ თვიურ გადასახადს ატარებს, რაც 15 წლიანი იპოთეკას ნაკლებად ხელმისაწვდომს ხდის. მაგრამ მოკლე ვადა სესხს რამდენიმე მიმართულებით იაფს ხდის. ფაქტობრივად, სესხის ვადის განმავლობაში, 30-წლიანი იპოთეკური სესხი ორჯერ მეტი ჯდება, ვიდრე 15-წლიანი ვარიანტი.