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El valor de la vivienda en propiedad en el mercado estadounidense está en un máximo histórico de 26,12 billones de dólares, significativamente más alto que el pico anterior a la crisis de 22,68 billones de dólares en 2006. El valor de la vivienda y la deuda hipotecaria no relacionada con la línea de crédito hipotecario también están en máximos históricos. Al mismo tiempo, la proporción de propietarios de viviendas con una hipoteca, el 62,9%, está en el nivel más bajo desde al menos 2005.
Esos 26,12 billones de dólares de valor total de la vivienda se componen de dos elementos: 10,36 billones de dólares de deuda hipotecaria pendiente (incluidas las líneas de crédito con garantía hipotecaria) y 15,76 billones de dólares de valor de la vivienda (la diferencia entre los bienes inmuebles propiedad del hogar y la deuda hipotecaria).
Aunque la deuda hipotecaria pendiente se ha expandido en los últimos años, la recuperación más rápida y fuerte del valor agregado de la vivienda ha reducido la relación entre la deuda hipotecaria y el valor de la vivienda (para los bienes inmuebles residenciales) desde un máximo del 63,3% en 2009 hasta el 39,6% en el primer trimestre de 2019.
Qué explica la menor deuda hipotecaria en relación con los valores inmobiliarios? En primer lugar, las líneas de crédito con garantía hipotecaria son menos frecuentes que en años anteriores. El volumen de las líneas de crédito con garantía hipotecaria cayó de 714.000 millones de dólares en 2009 a 399.000 millones en el segundo trimestre de 2019, según el Banco de la Reserva Federal de Nueva York.
¿Los bancos están prestando ahora mismo?
El sector de la vivienda sigue mostrando signos alentadores de recuperación. Las viviendas se están revalorizando a un ritmo rápido, generando más patrimonio, y los tipos de interés siguen siendo relativamente bajos. Estos factores, en asociación con un crecimiento estable del empleo, han permitido que más propietarios de viviendas estén al día con los pagos de sus hipotecas en el tercer trimestre de 2013. Según TransUnion, una agencia de informes crediticios, en el último trimestre se registró el menor número de retrasos en los pagos de la hipoteca de los cinco años anteriores.
Los datos facilitados por TransUnion, que se remontan a 1992, reconocen un descenso del 1,24% en la cantidad de pagos hipotecarios atrasados con respecto a esta época del año pasado. En el tercer trimestre de este año, el 4,09% de los propietarios de viviendas tenía un retraso de al menos dos meses en el pago de su hipoteca. Por el contrario, el año pasado el 5,33% de los propietarios se retrasaron al menos dos meses en sus hipotecas.
Poco después de 2008, cuando las tasas de retraso en el pago de las hipotecas estaban en su punto más bajo, las ejecuciones hipotecarias comenzaron a aumentar a raíz de la recesión. Muchos propietarios se quedaron con poco o ningún capital, debiendo más de su hipoteca que el valor de su propiedad. La naturaleza de la economía y del mercado inmobiliario hizo que aumentara la morosidad hipotecaria. En el cuarto trimestre de 2009, aproximadamente el 7% de los propietarios de viviendas estaban atrasados en sus pagos.
¿Por qué es tan difícil conseguir una hipoteca hoy en día?
El término «hipoteca» se refiere a un préstamo utilizado para comprar o mantener una casa, un terreno u otros tipos de bienes inmuebles. El prestatario se compromete a pagar al prestamista a lo largo del tiempo, normalmente en una serie de pagos regulares que se dividen en capital e intereses. La propiedad sirve de garantía para asegurar el préstamo.
El prestatario debe solicitar una hipoteca a través de su prestamista preferido y asegurarse de que cumple varios requisitos, como la puntuación de crédito mínima y los pagos iniciales. Las solicitudes de hipotecas pasan por un riguroso proceso de suscripción antes de llegar a la fase de cierre. Los tipos de hipotecas varían en función de las necesidades del prestatario, como los préstamos convencionales y los de tipo fijo.
Los particulares y las empresas utilizan las hipotecas para comprar bienes inmuebles sin tener que pagar todo el precio de compra por adelantado. El prestatario devuelve el préstamo más los intereses a lo largo de un número determinado de años hasta que es dueño de la propiedad libre y sin cargas. Las hipotecas también se conocen como gravámenes contra la propiedad o reclamaciones sobre la propiedad. Si el prestatario deja de pagar la hipoteca, el prestamista puede ejecutar la propiedad.
Calculadora de refinanciación
Aunque la Gran Recesión sólo duró técnicamente dos años (2007-2009), sus desastrosos efectos se prolongaron mucho más. Uno de los principales factores que contribuyeron a la caída fue un mercado hipotecario engañosamente inestable. La economía parecía fuerte, los tipos de interés eran bajos y los prestamistas hipotecarios estaban abiertos a conceder préstamos a candidatos de alto riesgo, lo que significaba que más personas podían ser propietarias de una vivienda. El Sueño Americano estaba en el horizonte para muchos que, de otro modo, se habrían perdido un hito tan grande.
hito. Los inversores estaban convencidos de que las viviendas seguirían revalorizándose, a pesar de las señales de advertencia. Sin embargo, el aumento de las hipotecas de alto riesgo también significaba que los bancos estaban prestando a prestatarios de riesgo, que son más propensos a dejar de pagar sus préstamos. En el camino hacia la crisis financiera hubo un montón de señales de alarma como ésta, unidas al crecimiento económico, lo que hizo que muchos desconfiaran del reciente crecimiento y se preguntaran si el valor de los activos era mayor.
Muchos desconfían del crecimiento reciente y se preguntan si es inevitable otro desplome. Hoy en día, el valor medio de la vivienda se sitúa en torno a los 243.000 dólares (frente a los 197.000 dólares de 2009), y las tasas de propiedad de la vivienda están empezando a aumentar tras la caída de la subcrisis. A medida que el valor de la vivienda y su compra siguen aumentando, también lo hace la deuda hipotecaria total en EE.UU. En
