El pago de mi hipoteca subió 500 dólares
No siempre es así. Con una hipoteca de tipo fijo, el pago de capital e intereses puede no cambiar, pero si tiene una hipoteca de tipo ajustable (ARM), el tipo cambia después de un determinado número de años.
Hay otras razones comunes por las que el pago de una hipoteca puede cambiar. En este artículo, repasaremos estas razones para que no te sorprendas cuando surjan. Le indicaremos cómo hacer un seguimiento de los posibles cambios y cómo planificarlos.
Los cambios en los impuestos sobre la propiedad o en el seguro de la vivienda son dos de las razones más comunes para un aumento del pago de la hipoteca. Estos fondos se mantienen en una cuenta de depósito en garantía incluida en el pago de su hipoteca. A veces, los inversores hipotecarios exigen cuentas de depósito en garantía.
Las cuentas de depósito en garantía son útiles porque le permiten dividir sus facturas de impuestos y seguros en 12 pagos mensuales iguales en lugar de pagarlos en una suma global cada año. Cuando los impuestos sobre la propiedad y/o el seguro de la vivienda aumentan, también lo hace el importe de la cuenta de depósito en garantía.
Las autoridades fiscales locales evalúan los valores de la propiedad a efectos fiscales en diferentes momentos. Dado que los impuestos y los costes del seguro no siempre cambian mientras se analiza la cuenta de depósito en garantía, es posible que acabe teniendo un déficit o un exceso en su cuenta de depósito en garantía.
¿Bajará la cuota de mi hipoteca después de 5 años?
Cancelar la hipoteca de una casa antes de tiempo puede ser una decisión inteligente para muchos prestatarios. Puede ahorrar miles de dólares en intereses y ofrece más oportunidades de libertad financiera. Los propietarios pueden optar por ahorrar el dinero extra, realizar inversiones o destinarlo a planes de jubilación.
Hay varias razones para considerar el pago anticipado de una hipoteca. Por ejemplo, el interés que se ahorra en una hipoteca de 30 años para una casa de 120.000 dólares podría ser fácilmente de 170.000 dólares. Sin ese pago mensual, habría un aumento del flujo de caja mensual, dinero que podría utilizarse en una inversión o depositarse en una cuenta de ahorros. La tranquilidad de poseer una casa libre de cargas, sin deber nada a nadie, no tiene precio.
El simple hecho de pagar un poco más del capital cada mes permitirá al prestatario liquidar la hipoteca antes de tiempo. El simple hecho de pagar 100 dólares más al mes para el capital de la hipoteca reduce el número de meses de los pagos. Una hipoteca de 30 años (360 meses) puede reducirse a unos 24 años (279 meses), lo que supone un ahorro de 6 años. Hay varias formas de encontrar esos 100 dólares extra al mes: aceptar un trabajo a tiempo parcial, reducir las comidas fuera de casa, renunciar a esa taza de café extra cada día o quizás algún otro plan único. Considere las posibilidades; puede ser sorprendente lo fácil que puede lograrse.
¿La cuota de la hipoteca disminuye con el tiempo?
La mayoría de nosotros tiende a asumir, al menos a corto plazo, que los costes de nuestra vivienda se mantendrán bastante estables. Un cambio inesperado en la cuota mensual de la hipoteca puede suponer un choque, no sólo para nosotros, sino también para nuestro presupuesto.
Es cierto que la cuota de la hipoteca puede subir. Quizá te sorprenda saber esto, sobre todo si tienes una hipoteca de tipo fijo. Pero la verdad es que es posible que el importe de su pago mensual de la hipoteca fluctúe varias veces a lo largo del plazo del préstamo.
El hecho de que los impuestos sobre la propiedad suban o bajen puede provocar un cambio en el pago de la hipoteca. La mayoría de las personas pagan los impuestos y el seguro en una cuenta de depósito en garantía. Las cuentas de depósito en garantía son útiles porque permiten no tener que pagar toda la factura de impuestos de una sola vez. En su lugar, los impuestos se reparten en pagos iguales a lo largo del año.
Si hay un déficit en su cuenta debido a un aumento de impuestos, su prestamista cubrirá el déficit hasta su próximo análisis de la cuenta de depósito en garantía. Cuando se realice el análisis, su pago mensual aumentará para cubrir el tiempo que le faltó y para cubrir el aumento del pago de impuestos en adelante. Su administrador hipotecario sólo realiza un análisis de la plica una vez al año, y no será necesariamente el mismo momento en que se evalúe su impuesto sobre la propiedad.
¿Subirá mi hipoteca?
Mientras los tipos de las hipotecas para 2020 en Estados Unidos alcanzaban mínimos históricos, las ventas de viviendas aumentaron a lo largo del año. Los datos de Freddie Mac muestran que el tipo de interés de las hipotecas fijas a 30 años, excluyendo las comisiones y los puntos, cayó a menos del 3% en julio de 2020 por primera vez en la historia. En medio de esos tipos hipotecarios en picado, en noviembre de 2020, las ventas de viviendas nuevas y existentes fueron un 20,8% y un 25,8% más altas, respectivamente, que el año anterior, según datos de la Oficina del Censo y de la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios.
El proceso de pago de la hipoteca se conoce como amortización. Las hipotecas de tipo fijo tienen la misma cuota mensual durante toda la vida del préstamo, aunque la cantidad que se paga en concepto de capital e intereses cambia porque los pagos de intereses se calculan en función del saldo pendiente de la hipoteca. Así, la proporción de cada pago mensual pasa de ser principalmente de intereses a ser principalmente de capital a lo largo del préstamo. A continuación se muestra un desglose del calendario de amortización del préstamo para una hipoteca de tipo fijo a 30 años de 200.000 dólares con un tipo de interés anual del 4%.
