Seguro de decesos hipotecarios
Un gran número de personas ha muerto a causa de las dos oleadas de la pandemia del Coronavirus en la India, lo que podría convertirla en la peor tragedia humana de la India desde la partición y la independencia. El fallecimiento prematuro de un propietario, además de infligir una gran pérdida personal a la familia, también puede crear complicaciones financieras, si el fallecido estaba al servicio de un préstamo hipotecario. El problema se agrava si el prestatario era el único miembro de la familia con ingresos.
Si bien es cierto que el banco recuperará la propiedad y la venderá para recuperar las pérdidas, haciendo uso de los poderes que le otorgan los tribunales civiles, el Tribunal de Recuperación de Deudas o la Ley SARFAESI, el prestamista no hará tal cosa en caso de que el prestatario tenga a alguien que reclame su propiedad y pague el préstamo.
«Tomar posesión de la propiedad, es generalmente la última opción para las instituciones financieras. Su negocio principal es prestar y obtener beneficios y no recurrir a medidas desesperadas como la subasta de propiedades. En realidad, estas cosas les cuestan mucho y por eso los bancos no escatiman en esfuerzos para llegar a un acuerdo que sea beneficioso para la familia del prestatario y para ellos mismos», dice un funcionario de alto nivel de un banco del sector público, que pidió el anonimato.
Cuándo notificar el fallecimiento a la compañía hipotecaria
El prestamista también debe proporcionarle cierta información si usted lo solicita por escrito: por ejemplo, el importe requerido para el pago completo en cualquier fecha, o los detalles de cualquier cambio realizado en el contrato, o una copia del mismo. El prestamista tiene 15 días hábiles para darle la información (o hasta 15 días hábiles después de que usted pague cualquier tarifa razonable cobrada por el prestamista, si esto es posterior).
A veces, los avalistas también se comprometen a garantizar cualquier deuda futura que el prestatario contraiga con el prestamista. Si el prestamista acepta posteriormente prestar al prestatario más dinero al que se aplica la garantía, debe informar al avalista de ello en un plazo de cinco días laborables.
El prestamista debe proporcionarle a usted, el avalista, todos los detalles por escrito de cualquier cambio en el contrato de crédito que aumente las obligaciones del prestatario o reduzca el plazo que éste tiene para pagar la deuda. El prestamista debe facilitarle esta información en los cinco días laborables siguientes al cambio.
Si usted, como avalista, ha puesto parte de su propiedad como garantía de la deuda del prestatario, hay un proceso estricto que el prestamista debe seguir si el prestatario no hace sus pagos y el prestamista quiere tomar su propiedad («embargarla») para cubrir la deuda. Esto incluye tener que darle primero una «notificación de advertencia de embargo» (véase «Reposesión» en este capítulo).
¿Sigue siendo ejecutable un aval tras el fallecimiento de un avalista?
Entender lo que ocurre con sus deudas cuando fallece es una parte importante de la planificación patrimonial, y no es necesario ser rico para tener un patrimonio. Todo lo que usted posee y debe constituye su patrimonio. Para muchas personas, eso incluye una casa con una hipoteca.
La mediana de la deuda relacionada con la vivienda de un prestatario de 65 a 74 años con una primera hipoteca, un préstamo con garantía hipotecaria y/o una línea de crédito con garantía hipotecaria era de 100.000 dólares, según la Encuesta de Vivienda Americana de la Oficina del Censo de Estados Unidos en 2019, los últimos resultados disponibles. Para los propietarios de viviendas de 75 años o más, fue de 75.000 dólares.
Las leyes estatales y federales determinan lo que sucede con la casa y la hipoteca cuando el propietario muere. El propietario también tiene algo que decir, siempre y cuando haga alguna planificación patrimonial básica, como la creación de un testamento o fideicomiso, la designación de beneficiarios y posiblemente la compra de una póliza de seguro de vida.
Cuando uno fallece, todos sus pasivos y activos -incluida la casa- pasan a formar parte de su patrimonio, que alguien tiene que liquidar. Una parte importante de este proceso es hacer un inventario de todo lo que se posee y determinar con antelación quién se queda con qué entre los herederos y los acreedores.
Cláusula de fallecimiento en el contrato de préstamo de coche
El fallecimiento de una pareja ya es suficientemente grave, sin el estrés añadido de preguntarse qué pasará con la hipoteca o incluso el miedo a perder la vivienda. Esta guía cubre los aspectos más comunes de lo que se puede esperar, y los primeros pasos para resolver cualquier problema hipotecario, si su pareja ha fallecido.
Tener un plan para resolver sus asuntos financieros en caso de fallecimiento es algo muy común. Ya sea haciendo un testamento, contratando un seguro o simplemente comunicando a sus seres queridos sus deseos, esto puede ayudar mucho a resolver cualquier problema después de su muerte.
Aunque a algunas personas les suene un poco morboso, la planificación de su propia muerte -sea cual sea su edad- es la mejor manera de asegurarse de que su pareja y su familia estén cubiertos tras su fallecimiento. Como mínimo, un seguro de vida adecuado puede ayudar a eliminar las preocupaciones monetarias de sus allegados.
Contar con un seguro de vida adecuado garantizará el pago de la hipoteca en caso de que usted fallezca. Si fallece sin un seguro de vida, su familia, o quienes gestionen su patrimonio, pueden verse obligados a vender la propiedad para pagar la deuda al prestamista hipotecario.
