¿Cuánto puedo pagar por una casa?
Para calcular el importe de la hipoteca que te puedes permitir con tus ingresos, cada entidad crediticia utiliza unas directrices distintas, pero la mayoría de ellas conceden hipotecas demasiado caras que mantienen a los prestatarios endeudados durante décadas.
Ese límite del 25% incluye el capital, los intereses, los impuestos sobre la propiedad, el seguro de la vivienda, el seguro hipotecario privado (PMI) y no olvides tener en cuenta las cuotas de la asociación de propietarios (HOA). Son muchas variables.
Los prestamistas suelen utilizar la regla 28/36 como señal de un DTI saludable, lo que significa que no gastará más del 28% de sus ingresos brutos mensuales en pagos de la hipoteca y no más del 36% en pagos de la deuda total (incluyendo la hipoteca, el préstamo estudiantil, el préstamo del coche y la deuda de la tarjeta de crédito).
Si tu ratio DTI es superior a la regla 28/36, algunos prestamistas seguirán estando dispuestos a aprobarte la financiación. Pero le cobrarán tipos de interés más altos y añadirán cargos adicionales, como un seguro hipotecario, para protegerse a sí mismos (no a usted) en caso de que se vea superado y no pueda hacer los pagos de la hipoteca.
Durante décadas, Dave Ramsey ha dicho a los oyentes de la radio que sigan la regla del 25% al comprar una casa; recuerde que eso significa que nunca debe comprar una casa con una hipoteca mensual que supere el 25% de su sueldo mensual.
Calculadora de ahorro
El periodo de amortización es el tiempo que se tarda en pagar la totalidad de la hipoteca, incluidos los intereses. Este periodo puede ser de hasta 25 años si la hipoteca está asegurada por impago, y de hasta 30 años si no lo está. Para una hipoteca nueva, suele ser de 25 años.
El capital de la hipoteca es la cantidad de dinero que se pide prestada al prestamista. Si una hipoteca es de 250.000 dólares, el capital de la hipoteca es de 250.000 dólares. El capital, junto con los intereses, se devuelve al prestamista a lo largo del tiempo mediante los pagos de la hipoteca.
El seguro de impago de la hipoteca protege al prestamista si no puedes devolver el préstamo hipotecario. Necesitas este seguro si tienes una hipoteca de alta proporción, y normalmente se añade al capital de tu hipoteca. Una hipoteca es de alta proporción cuando el pago inicial es inferior al 20% del valor de la propiedad.
Los resultados se basan en la información que usted proporciona, en las estimaciones e hipótesis en las que se basan los importes precargados y en los tipos de interés que, a efectos del cálculo, se supone que permanecen constantes durante todo el plazo. Los tipos reales pueden variar y afectarán a la cantidad que puede pedir prestada.
Calculadora de hipotecas
La compra de un inmueble con una hipoteca suele ser la inversión personal más importante que realiza la mayoría de la gente. La cantidad que puede pedir prestada depende de varios factores, no sólo de lo que un banco esté dispuesto a prestarle. Tienes que evaluar no sólo tus finanzas, sino también tus preferencias y prioridades.
En general, la mayoría de los futuros propietarios pueden permitirse financiar una vivienda cuya hipoteca esté entre dos y dos veces y media sus ingresos brutos anuales. Según esta fórmula, una persona que gane 100.000 dólares al año sólo puede permitirse una hipoteca de entre 200.000 y 250.000 dólares. Sin embargo, este cálculo es sólo una orientación general».
En última instancia, a la hora de decidirse por una propiedad, hay que tener en cuenta varios factores adicionales. En primer lugar, es conveniente conocer lo que el prestamista cree que puedes pagar (y cómo ha llegado a esa estimación). En segundo lugar, debe hacer una introspección personal y averiguar en qué tipo de vivienda está dispuesto a vivir si piensa hacerlo durante mucho tiempo y a qué otros tipos de consumo está dispuesto a renunciar -o no- para vivir en su casa.
Zillow
*El ejemplo del precio de la vivienda supone un tipo de interés fijo a 30 años del 4,0% para la compra de una vivienda en Florida, con una tasa anual de impuestos sobre la propiedad del 0,97% y una prima anual del seguro de vivienda de 600 $. Su propio tipo de interés y presupuesto serán diferentes. Todos los ejemplos generados con la calculadora hipotecaria de The Mortgage Reports
*Todos los ejemplos suponen una puntuación de crédito de 720, una tasa de impuesto sobre la propiedad del 0,1% anual y una prima de seguro de propietario de vivienda de $600 al año. Todos los cálculos se han realizado con la calculadora de asequibilidad de viviendas de The Mortgage Reports
Algunas calculadoras de hipotecas no tienen en cuenta todos los costes incluidos en el pago mensual. Esto puede darle una estimación poco realista de la cantidad de casa que puede permitirse en función de sus ingresos familiares.
¿El motivo? Tienes un presupuesto mensual fijo y, cuando los demás gastos de la vivienda son más elevados, te queda menos presupuesto para la propia casa. A su vez, esto reduce la cantidad de casa que puedes permitirte.
Recuerda también que debes tener en cuenta los gastos mensuales de la vida diaria, como las facturas del teléfono móvil, de Internet y de los servicios públicos. Los prestamistas no los tienen en cuenta a la hora de determinar su elegibilidad. Pero influirán en tu presupuesto mensual y en lo asequible que sea tu hipoteca.
