Financiación al 100% para la inversión inmobiliaria
Una hipoteca con aval significa que un miembro de la familia se compromete a garantizar el pago de la hipoteca. La mayoría de los prestamistas exigen que el avalista sea propietario de una vivienda y que su propiedad se utilice como garantía del préstamo. Esto significa que su casa podría estar en peligro si no pagas la hipoteca. Puedes conseguir hipotecas con aval en las que se utilicen los ahorros como garantía en lugar de una propiedad. En este caso, el avalista puede tener que ofrecer sus ahorros para pagar tu hipoteca si no lo haces. De cualquier manera, el avalista está asumiendo un gran compromiso financiero en tu nombre, y tendrás que hablar con él para saber si está dispuesto a hacerlo. Cuanto mayor sea el depósito, mejores serán los tipos de interés que le ofrezcan.Hipotecas con depósito familiar
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En la mayoría de las hipotecas con relación al valor del préstamo, usted paga un porcentaje del valor de la casa por adelantado (el depósito) y luego el prestamista paga el resto (la hipoteca). Por ejemplo, para una hipoteca del 80%, tendrías que aportar un depósito del 20%.
Tu avalista puede depositar dinero en una cuenta de ahorros con el prestamista hipotecario, normalmente entre el 10 y el 20% del precio de la vivienda. Se mantendrá allí durante un número determinado de años. Durante este tiempo, el avalista no podrá retirar nada del dinero.
Cuando tienes una hipoteca del 100%, corres más riesgo de entrar en una situación de patrimonio negativo. Si esto ocurre, puede causar problemas si quieres volver a hipotecarte o cambiarte de casa. Podrías acabar atrapado en el tipo variable estándar de tu prestamista y pagar más de lo que pagarías con una oferta más competitiva.
Sí, hay algunos proveedores de hipotecas que le permitirán tener un depósito temporal. Suele ser el 10% del valor de la vivienda, que debe ser aportado por un avalista, como uno de los padres o un familiar.
Con un depósito temporal, el dinero se deposita en una cuenta de ahorro especial durante un periodo de tiempo determinado. Suele ser el tiempo que el comprador debe tardar en pagar la misma cantidad del préstamo que hay en la cuenta de ahorro.
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Esto se debe a una razón principal: después de la crisis financiera de 2008 en España, la mayoría de los bancos españoles dejaron de conceder hipotecas al 100% por completo. Los compradores españoles lo saben y esperan recibir la típica hipoteca de hasta el 80% del precio de compra de una propiedad.
Pero después de que BBVA pusiera en marcha las hipotecas 100% españolas en 2018, otros bancos han seguido su ejemplo. Alrededor de 1 de cada 11 hipotecas firmadas en España en 2021 fueron por más del 80% del precio de compra, según el Banco de España.
En primer lugar, si el comprador no puede permitirse el habitual depósito del 20% hay un mayor riesgo de que incumpla la hipoteca del 100%. En segundo lugar, las cuotas mensuales más elevadas, el menor número de ofertas y, en ocasiones, las garantías adicionales de indemnización hipotecaria hacen que sea más probable que un comprador no acepte un plan de hipoteca del 100% en España.
Según las directrices del Banco de España, un comprador no debe dedicar más del 35% de sus ingresos netos mensuales a la amortización de la hipoteca. Los ingresos netos mensuales son, por tanto, una cifra clave para demostrar una solvencia suficiente para un préstamo superior al 80% y hasta el 100% (hay que tener en cuenta que las hipotecas al 90% también están disponibles en estas situaciones).
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