¿Se puede comprar una casa sin ahorros?
La puntuación crediticia, el patrimonio total y el pago inicial de un solicitante de hipoteca son también criterios clave que los prestamistas tienen en cuenta, pero «los prestatarios necesitan algún tipo de ingresos para pasar el proceso de suscripción de un prestamista», dice Guy Cecala, director ejecutivo y editor de Inside Mortgage Finance. «No puedes decir simplemente: ‘No tengo ninguna fuente de ingresos y quiero comprar una casa’, porque ningún prestamista te ofrecerá un préstamo».
Una forma de poder optar a una hipoteca sin trabajo es tener un cofirmante hipotecario, como uno de los padres o el cónyuge, que esté empleado o tenga un alto patrimonio. Un cofirmante firma físicamente su hipoteca para añadir la seguridad de sus ingresos y su historial crediticio al préstamo. Básicamente, si usted no puede hacer los pagos de la hipoteca, su cofirmante se hará cargo de ellos.
Si recibes una suma considerable de dinero cada mes procedente de dividendos de acciones, ganancias de capital u otras inversiones, es posible que te aprueben una hipoteca. Una advertencia: los préstamos aprobados sobre la base de los ingresos por inversiones tienden a tener tasas de interés más altas, dice Todd Sheinin, un funcionario de préstamos en Homespire Mortgage en Gaithersburg, Maryland.
Cómo comprar una casa sin dinero
Otras opciones, como el préstamo de la FHA, la hipoteca HomeReady y el préstamo convencional 97, ofrecen opciones de bajo pago inicial a partir del 3% de entrada. Las primas del seguro hipotecario suelen acompañar a las hipotecas con cuotas iniciales bajas o sin ellas, pero no siempre.
Si quieres comprar una casa sin dinero, hay dos grandes gastos que tendrás que evitar: el pago inicial y los costes de cierre. Esto puede ser posible si reúne los requisitos para una hipoteca con cuota inicial cero y/o un programa de ayuda a la compra de vivienda.
Sólo hay dos grandes programas de préstamos con cero de enganche: el préstamo USDA y el préstamo VA. Ambos están disponibles tanto para los que compran una vivienda por primera vez como para los que repiten. Pero tienen requisitos especiales para calificar.
La buena noticia sobre el Préstamo para Viviendas Rurales del USDA es que no es sólo un «préstamo rural»: también está disponible para los compradores de los barrios suburbanos. El objetivo del USDA es ayudar a los «compradores de vivienda de ingresos bajos a moderados» en la mayor parte de los Estados Unidos, excluyendo las grandes ciudades.
La mayoría de los veteranos, los miembros del servicio activo y el personal de servicio dado de alta con honor son elegibles para el programa VA. Además, los compradores de vivienda que hayan pasado al menos 6 años en la Reserva o la Guardia Nacional son elegibles, al igual que los cónyuges de los miembros del servicio fallecidos en acto de servicio.
Hipoteca de bajo depósito
Este tipo de préstamo sólo está disponible para las personas que se encuentran en una posición financiera sólida, es decir, debes poder hacer frente a todas tus deudas a un tipo de interés cargado y a los gastos de manutención y tener un 10% de reserva.
Aunque esto convencerá a algunos prestamistas de que usted es bueno con su dinero, hay otros que se preguntarán por qué no han aumentado sus ahorros o por qué se ha depositado una gran suma global en su cuenta.
» …Fue capaz de encontrarnos rápidamente y con un mínimo de complicaciones un préstamo a un buen tipo de interés cuando otros nos dijeron que sería demasiado difícil. Muy impresionado con su servicio y recomendaría encarecidamente a los expertos en préstamos hipotecarios en el futuro»
«…hicieron que el proceso de solicitud y liquidación fuera increíblemente fácil y sin estrés. Proporcionaron información muy clara y respondieron rápidamente a cualquier consulta. Fueron muy transparentes en todos los aspectos del proceso».
Programa gubernamental de hipotecas sin depósito
Para los escasos préstamos hipotecarios «sin depósito» que existen, generalmente hay que cumplir unos criterios muy estrictos para poder optar a ellos, como un historial crediticio casi perfecto y un historial laboral muy estable. También es probable que el préstamo tenga un tipo de interés más alto.
Sin embargo, muchos prestamistas ofrecen lo que podría ser la siguiente mejor opción: préstamos hipotecarios con un depósito del 5%. El principal inconveniente de estos préstamos es que casi con toda seguridad se le pedirá que pague el seguro hipotecario de los prestamistas. Pero, bueno, podría ser justo lo que necesitas para poner tu primer pie en la escalera inmobiliaria.
Si está comprando una casa nueva -o una muy reformada-, el FHOG se pagará normalmente en el momento de la liquidación. Si está construyendo una casa nueva, es probable que reciba el FHOG cuando realice el primer pago de su préstamo, que suele ser cuando se coloca la losa.
Es importante tener en cuenta que cada estado y territorio tiene diferentes requisitos, y que algunos estados sólo ofrecen el FHOG a las personas que compran casas nuevas. Lea aquí para saber qué se ofrece en su estado o territorio.
