100% de financiación hipotecaria en la cooperativa de crédito
Cuando quieras comprar una propiedad con una hipoteca, tendrás en cuenta lo que se conoce como LTV, o Loan-To-Value. Es más o menos lo que parece: la proporción del coste total de la propiedad que cubrirá su préstamo hipotecario.
Es importante tener en cuenta que cuando hablamos de hipotecas con una relación préstamo-valor del 100%, nos referimos a que un prestamista ofrece el 100% del precio de compra sin garantías adicionales sobre el préstamo. Por lo tanto, para los prestamistas prestar el 100% del valor de una propiedad, sería tomar un riesgo bastante grande (y costando mucho,) por lo que no es ninguna sorpresa real que estos son vistos como una cosa del pasado.
Ahora bien, el hecho de que las hipotecas con una relación préstamo-valor del 100% (un prestamista que ofrece el 100% del precio de compra sin una garantía adicional contra el préstamo) no estén disponibles, no significa necesariamente que los productos calificados como «sin depósito» no lo estén.
Cuando se le asigna una hipoteca gratuita a través de Mortgage Buddy, las conversaciones iniciales y el asesoramiento de su asesor son gratuitos y sin compromiso. En esta fase se analiza su situación y si hay elementos de mal crédito en su solicitud que necesiten tiempo para minimizar el impacto en su perfil crediticio.
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Una hipoteca con aval significa que un miembro de la familia se compromete a garantizar el pago de la hipoteca. La mayoría de los prestamistas exigen que el avalista sea propietario de una vivienda y que su propiedad se utilice como garantía del préstamo. Esto significa que su casa podría estar en peligro si no pagas la hipoteca. Puedes conseguir hipotecas con aval en las que se utilicen los ahorros como garantía en lugar de una propiedad. En este caso, el avalista puede tener que ofrecer sus ahorros para pagar tu hipoteca si no lo haces. De cualquier manera, el avalista está asumiendo un gran compromiso financiero en tu nombre, y tendrás que hablar con él para saber si está dispuesto a hacerlo. Cuanto mayor sea el depósito, mejores serán los tipos de interés que le ofrezcan.Hipotecas con depósito familiar
Financiación del 100% de los bienes de inversión
Los préstamos hipotecarios con financiación al 100% son hipotecas que financian la totalidad del precio de compra de una vivienda, eliminando la necesidad de un pago inicial. Los compradores de vivienda nuevos y los que repiten pueden optar a una financiación del 100% a través de programas nacionales patrocinados por el gobierno.
Tras muchos estudios, los bancos y las instituciones de crédito han determinado que cuanto mayor sea el pago inicial de un préstamo, menores serán las posibilidades de que el prestatario incumpla. Básicamente, un comprador con más capital inmobiliario tiene más papel en el juego.
Por eso, hace años, el importe estándar del pago inicial pasó a ser del 20%. Todo lo que fuera menos de eso requería algún tipo de seguro, como el seguro hipotecario privado (PMI), para que el prestamista recuperara su dinero si el prestatario no pagaba el préstamo.
Afortunadamente, existen programas en los que el gobierno proporciona un seguro al prestamista, aunque el pago inicial del préstamo sea cero. Estos préstamos respaldados por el gobierno ofrecen una alternativa de pago inicial cero a las hipotecas convencionales.
Mientras que los préstamos de la FHA están disponibles para casi todo el mundo que cumpla los criterios, se necesita un historial de servicio militar para poder optar a un préstamo de la VA y hay que comprar en una zona rural o suburbana para el USDA. Más adelante se explican los factores de elegibilidad.
100% de financiación
Otras opciones, como el préstamo FHA, la hipoteca HomeReady y el préstamo Conventional 97, ofrecen opciones de bajo pago inicial a partir del 3%. Las primas del seguro hipotecario suelen acompañar a las hipotecas con cuotas iniciales bajas o sin ellas, pero no siempre.
Si quieres comprar una casa sin dinero, hay dos grandes gastos que tendrás que evitar: el pago inicial y los costes de cierre. Esto puede ser posible si reúne los requisitos para una hipoteca con cuota inicial cero y/o un programa de ayuda a la compra de vivienda.
Sólo hay dos grandes programas de préstamos con cero de enganche: el préstamo USDA y el préstamo VA. Ambos están disponibles tanto para los que compran una vivienda por primera vez como para los que repiten. Pero tienen requisitos especiales para calificar.
La buena noticia sobre el Préstamo para Viviendas Rurales del USDA es que no es sólo un «préstamo rural»: también está disponible para los compradores de los barrios suburbanos. El objetivo del USDA es ayudar a los «compradores de vivienda de ingresos bajos a moderados» en la mayor parte de los Estados Unidos, excluyendo las grandes ciudades.
La mayoría de los veteranos, los miembros del servicio activo y el personal de servicio dado de alta con honor son elegibles para el programa VA. Además, los compradores de vivienda que hayan pasado al menos 6 años en la Reserva o la Guardia Nacional son elegibles, al igual que los cónyuges de los miembros del servicio fallecidos en acto de servicio.
