¿Cuánto dura una oferta de hipoteca?
Conseguir un acuerdo de principio para la hipoteca (también conocido como decisión de principio o AIP) es un paso importante para conseguir por fin una nueva vivienda, pero el alivio de conseguir un AIP puede durar poco si luego se rechaza al solicitar la hipoteca real. Esa es la triste realidad de muchos de los que obtienen un Acuerdo de Intenciones: encuentran la casa perfecta, presentan una solicitud completa y… caen en el último obstáculo.
Afortunadamente, el rechazo por parte de un proveedor de hipotecas no significa que todos los prestamistas vayan a hacer lo mismo, y no debería impedirle solicitarlo en otros lugares. Lo más importante es tener en cuenta que, si se encuentra en esta situación, es muy probable que se deba a la información contenida en su informe de crédito y puede ser algo sobre lo que puede actuar. Sólo por eso, es vital que lo compruebes por ti mismo con suficiente antelación.
No es una garantía de que el prestamista vaya a aceptar definitivamente su solicitud de hipoteca. En cambio, le da una idea de su capacidad de pago y es un paso importante para obtener finalmente una hipoteca.
Lo que puede salir mal después de la oferta de hipoteca
Conseguir una hipoteca para una casa es un proceso largo y agotador. Y un paso importante en este proceso es la valoración de la hipoteca. También se denomina comúnmente estudio de valoración. La lleva a cabo el prestamista hipotecario y su objetivo es comprobar si la propiedad vale realmente lo que el prestatario hipotecario piensa pagar por ella. El prestamista hipotecario también quiere asegurarse de que la propiedad puede utilizarse como garantía adecuada.
Obtener una tasación hipotecaria no significa automáticamente que se apruebe la hipoteca. Esto se debe a que hay otros requisitos que el prestatario debe cumplir. En primer lugar, está la fase previa a la solicitud, en la que el prestatario debe evaluar su puntuación de crédito y hacerla atractiva para los prestamistas hipotecarios. Luego viene la segunda etapa, en la que se selecciona un prestamista hipotecario. A continuación viene la fase de solicitud, en la que se puede solicitar a un prestamista un acuerdo de principio. Luego viene la cuarta etapa de evaluación realizada por los prestamistas, en la que se examinan varios documentos del prestatario. A continuación está la fase de valoración, que se examinará en detalle más adelante. Y por último, se hace una oferta de hipoteca.
Qué es una oferta de hipoteca
La solicitud de una decisión de principio le dará una indicación de la cantidad que puede pedir prestada. Lo mejor es hacerlo antes de empezar a buscar casa, para saber que está buscando propiedades que puede pagar.
Una vez que haya encontrado una propiedad, el siguiente paso en Inglaterra, Irlanda del Norte y Gales es hacer una oferta, normalmente a través de un agente inmobiliario. El agente inmobiliario debe confirmarle cuándo le responderá.
Una cadena inmobiliaria es cuando hay varias transacciones que deben realizarse al mismo tiempo. Por ejemplo, si usted está comprando una casa a alguien, y éste está comprando otro lugar para mudarse, se puede crear una cadena de compradores y vendedores que necesitan moverse al mismo tiempo.
Su abogado o transmitente autorizado realizará búsquedas en el ayuntamiento y otras autoridades para comprobar si hay algún problema que pueda afectar al valor de la propiedad o a su disfrute.
En Escocia, los vendedores también deben presentar un informe sobre la vivienda, que contiene un certificado de eficiencia energética, una encuesta y un cuestionario sobre la propiedad. Una vez que usted o su abogado lo hayan comprobado, podrá decidir si hace una oferta.
Ampliación de la oferta hipotecaria
Si su solicitud de hipoteca es rechazada, hay una serie de cosas que puede hacer para mejorar sus posibilidades de ser aprobado la próxima vez. No se apresure a ir a otro prestamista, ya que cada solicitud puede aparecer en su expediente de crédito.
Cualquier préstamo de día de pago que haya tenido en los últimos seis años aparecerá en su expediente, incluso si lo ha pagado a tiempo. Podría seguir contando en tu contra, ya que los prestamistas podrían pensar que no serás capaz de hacer frente a la responsabilidad financiera de tener una hipoteca.
Los prestamistas no son perfectos. Muchos de ellos introducen los datos de su solicitud en un ordenador, por lo que es posible que no le hayan concedido la hipoteca por un error en su expediente de crédito. Es poco probable que un prestamista le dé una razón específica por la que haya fallado con una solicitud de crédito, aparte de que esté relacionada con su expediente de crédito.
Los prestamistas tienen diferentes criterios de suscripción y tienen en cuenta una serie de factores a la hora de evaluar su solicitud de hipoteca. Pueden basarse en una combinación de edad, ingresos, situación laboral, relación préstamo-valor y ubicación del inmueble.