Pedir un préstamo hipotecario para mejorar la vivienda
Conseguir una hipoteca es algo más que rellenar un formulario de solicitud. Antes de realizar una comprobación de asequibilidad de la hipoteca o de concertar una entrevista hipotecaria, tendrá que asegurarse de que sus finanzas están lo más saneadas posible. Los que compran por primera vez pueden averiguar cómo conseguir su primera hipoteca en nuestra guía para compradores primerizos, paso a paso.
Cuanto mayor sea el depósito, menor será el coste total de la hipoteca. Los tipos de interés de las hipotecas se establecen en diferentes bandas de relación préstamo-valor (LTV). Un depósito mayor supone un LTV más bajo y los LTV más bajos suelen tener tipos de interés más bajos. Su LTV se calcula mediante:
Debe comprobar su LTV y asegurarse de alcanzar la banda de LTV más baja que pueda. Los LTV suelen moverse en bandas de cinco o diez puntos porcentuales. Por ejemplo, sin el uso de un avalista para su hipoteca, el LTV máximo es del 95%, seguido de las bandas más comunes establecidas en el 90%, 85%, 80%, 75% y 60%. Si su LTV es del 91%, entonces necesitará una hipoteca del 95%. Si puede ahorrar el extra y reducirlo al 90%, podrá obtener un mejor tipo de hipoteca.
Calculadora de probabilidades de aprobación de hipotecas
Como prestatario, es importante preguntarse ¿Cuánto puedo pagar de entrada? ¿Qué tipo de puntuación de crédito necesito para trabajar con los prestamistas? ¿Y puedo permitirme los tipos de interés y los pagos mensuales de la hipoteca? Para tener una buena idea del importe de su préstamo, es fundamental que obtenga una preaprobación cuando esté listo para comenzar el proceso de compra.
Sí, absolutamente, es posible aumentar el importe de la preaprobación de la hipoteca. De hecho, a menudo es ventajoso hacerlo, ya que los tipos de interés de las hipotecas jumbo siguen siendo favorables y los precios de las viviendas no dejan de aumentar en muchas zonas geográficas. Aumentar el importe de la preaprobación puede ser ventajoso en situaciones como cuando ha encontrado una casa de ensueño que cuesta más de lo que inicialmente le correspondía, o si está comprando en una localidad competitiva. Del mismo modo, es posible que desee aumentar el importe de su preaprobación hipotecaria si desea ampliar la gama de propiedades y destinos que está explorando como parte del proceso de compra.
Para maximizar el importe del préstamo hipotecario que le aprueben como comprador de vivienda, asegúrese de compartir con su prestamista todas las fuentes de ingresos de las que tenga conocimiento. Al fin y al cabo, los sueldos y salarios de los empleos a tiempo completo o parcial no siempre cuentan toda la historia de sus finanzas, y cuanto más altos sean sus ingresos en general, mayores serán sus posibilidades de conseguir un préstamo mayor. Los flujos de ingresos que pueden pasar desapercibidos a menos que los destaques activamente son los siguientes:
Qué es un anticipo de hipoteca
Después de instalarse en una casa o de encontrar un poco más de flexibilidad financiera, muchos propietarios empiezan a preguntarse: «¿debo hacer pagos extra de la hipoteca?» Al fin y al cabo, hacer pagos extra puede suponer un ahorro en los costes de los intereses y acortar la duración de la hipoteca, lo que le acercará mucho más a ser propietario de su casa.
Sin embargo, aunque la idea de pagar su hipoteca más rápidamente y vivir en su casa sin una hipoteca suena muy bien, puede haber razones por las que hacer pagos adicionales hacia el principal podría no tener sentido.
«A veces es bueno hacer pagos extra de la hipoteca, pero no siempre», dice Kristi Sullivan, de Sullivan Financial Planning, en Denver, Colorado. «Por ejemplo, pagar 200 dólares extra al mes en tu hipoteca para bajarla de 30 a 25 años en una casa en la que sólo imaginas vivir otros cinco años no te ayuda. Inmovilizarás esa mensualidad extra y nunca obtendrás el beneficio de ella».
Aunque muchos coinciden en que la emoción de vivir sin hipoteca es liberadora, se puede conseguir de más de una manera. Entonces, ¿cómo saber si tiene sentido para usted empezar a pagar un poco más de capital cada mes en su hipoteca? Depende de su situación financiera y de cómo gestione sus fondos discrecionales.
Cómo conseguir una hipoteca más alta con bajos ingresos
La vivienda adecuada puede resultar cara rápidamente. ¿Pero qué pasa si las casas que se ajustan a tus necesidades están por encima de tu importe de preaprobación? Si tiene sentido para tus finanzas, puede ser posible dar un empujón a esa cantidad preaprobada.
Una preaprobación hipotecaria es el primer paso de muchos en el proceso de obtención de una hipoteca. Esencialmente, una preaprobación le permite dar un salto en el proceso de solicitud de la hipoteca antes de encontrar una casa que desee comprar. Implica un examen minucioso de sus ingresos, activos y crédito.
Cuando reciba una carta de preaprobación, ésta indicará una cantidad de dinero que el prestamista estaría dispuesto a prestarle. La cantidad refleja lo que el prestamista cree que usted puede pagar en función de sus ingresos, su crédito y sus activos. Sepa que la cantidad indicada en su preaprobación no es necesariamente lo que puede gastar.
En general, es una buena idea no gastar más del 30% de sus ingresos brutos mensuales en gastos de vivienda. Aunque esta cifra debe incluir la hipoteca, también debe tener en cuenta otros gastos, como los servicios públicos o las cuotas de la comunidad de propietarios.
