आप ब्याज से अधिक मूलधन कब देना शुरू करते हैं?
बंधक एक दीर्घकालिक ऋण है जिसे आपको घर खरीदने में मदद करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। पूंजी लौटाने के अलावा, आपको ऋणदाता को ब्याज भी देना होगा। घर और उसके चारों ओर की ज़मीन संपार्श्विक के रूप में काम करती है। लेकिन यदि आप एक गृहस्वामी बनना चाहते हैं, तो आपको इन सामान्यताओं से अधिक जानने की आवश्यकता है। यह अवधारणा व्यवसाय पर भी लागू होती है, खासकर जब निश्चित लागत और समापन बिंदु की बात आती है।
घर खरीदने वाले लगभग सभी के पास गिरवी है। शाम की खबरों में बंधक दरों का अक्सर उल्लेख किया जाता है, और दिशा दरों के बारे में अटकलें वित्तीय संस्कृति का एक नियमित हिस्सा बन गई हैं।
आधुनिक बंधक 1934 में उभरा, जब सरकार - ग्रेट डिप्रेशन के माध्यम से देश की मदद करने के लिए - एक बंधक कार्यक्रम बनाया जिसने संभावित घर के मालिकों द्वारा उधार ली जाने वाली राशि को बढ़ाकर एक घर पर आवश्यक डाउन पेमेंट को कम कर दिया। इससे पहले, 50% डाउन पेमेंट की आवश्यकता थी।
2022 में, 20% डाउन पेमेंट वांछनीय है, खासकर यदि डाउन पेमेंट 20% से कम है, तो आपको निजी बंधक बीमा (पीएमआई) लेना होगा, जो आपके मासिक भुगतान को अधिक बनाता है। हालांकि, जो वांछनीय है वह अनिवार्य रूप से प्राप्य नहीं है। ऐसे बंधक कार्यक्रम हैं जो बहुत कम डाउन पेमेंट की अनुमति देते हैं, लेकिन यदि आप वह 20% प्राप्त कर सकते हैं, तो आपको करना चाहिए।
क्या बंधक भुगतान समय के साथ कम हो जाता है?
लेकिन लंबे समय तक घर के मालिकों के बारे में क्या? उन 30 वर्षों के ब्याज भुगतान एक बोझ की तरह लग सकते हैं, खासकर जब कम ब्याज दरों वाले मौजूदा ऋणों पर भुगतान की तुलना में।
हालांकि, 15 साल के पुनर्वित्त के साथ, आप अपने बंधक को तेजी से भुगतान करने के लिए कम ब्याज दर और एक छोटी ऋण अवधि प्राप्त कर सकते हैं। लेकिन ध्यान रखें कि आपके बंधक की अवधि जितनी कम होगी, मासिक भुगतान उतना ही अधिक होगा।
सात साल और चार महीनों में 5% ब्याज दर पर, आपका पुनर्निर्देशित बंधक भुगतान $135.000 के बराबर होगा। उसने न केवल ब्याज में $ 59.000 की बचत की, बल्कि मूल 30-वर्ष की ऋण अवधि के बाद उसके पास अतिरिक्त नकद आरक्षित है।
प्रत्येक वर्ष अतिरिक्त भुगतान करने के सबसे आसान तरीकों में से एक है महीने में एक बार पूरी राशि का भुगतान करने के बजाय हर दो सप्ताह में अपने बंधक भुगतान का आधा भुगतान करना। इसे "द्विसाप्ताहिक भुगतान" के रूप में जाना जाता है।
हालांकि, आप केवल हर दो सप्ताह में भुगतान करना शुरू नहीं कर सकते। आपका ऋण सेवक आंशिक और अनियमित भुगतान प्राप्त करके भ्रमित हो सकता है। इस योजना पर सहमत होने के लिए पहले अपने ऋण सेवाकर्ता से बात करें।
क्या मेरा बंधक भुगतान 5 साल बाद कम हो जाएगा?
कुछ उत्पादों के बीच निर्णय लेते समय, सबसे लोकप्रिय को चुनना आसान हो सकता है। लेकिन जब आपके लक्ष्यों के लिए सही बंधक उत्पाद चुनने की बात आती है, तो सबसे लोकप्रिय विकल्प के साथ जाना सबसे अच्छा निर्णय नहीं हो सकता है।
बंधक में आमतौर पर ऋण चुकाने की एक विशिष्ट अवधि होती है। इसे बंधक की अवधि के रूप में जाना जाता है। संयुक्त राज्य अमेरिका में सबसे आम बंधक अवधि 30 वर्ष है। 30-वर्षीय बंधक उधारकर्ता को अपना ऋण चुकाने के लिए 30 वर्ष का समय देता है।
इस प्रकार के बंधक वाले अधिकांश लोग मूल ऋण को 30 वर्षों तक नहीं रखेंगे। वास्तव में, किसी बंधक की सामान्य लंबाई, या औसत जीवन, 10 वर्ष से कम है। ऐसा इसलिए नहीं है क्योंकि ये उधारकर्ता रिकॉर्ड समय में ऋण चुकाते हैं। गृहस्वामियों द्वारा अवधि समाप्त होने से पहले नए बंधक को पुनर्वित्त करने या नया घर खरीदने की अधिक संभावना होती है। नेशनल एसोसिएशन ऑफ रियलटर्स® (एनएआर) के अनुसार, खरीदार केवल उस घर में रहने की उम्मीद करते हैं जिसे वे औसतन 15 साल तक खरीदते हैं।
तो 30-वर्षीय विकल्प अमेरिका में औसत बंधक अवधि क्यों है? इसकी लोकप्रियता कई अलग-अलग कारकों से संबंधित है, जैसे वर्तमान बंधक ब्याज दरें, मासिक भुगतान, खरीदे जा रहे घर का प्रकार, या उधारकर्ता के वित्तीय लक्ष्य।
आप 30-वर्षीय बंधक पर कब तक ब्याज का भुगतान करते हैं?
जैसे ही 2020 में संयुक्त राज्य अमेरिका में बंधक ब्याज दरें रिकॉर्ड निचले स्तर पर पहुंच गईं, पूरे साल घर की बिक्री में वृद्धि हुई। फ़्रेडी मैक के डेटा से पता चलता है कि 30-वर्षीय निश्चित बंधक पर ब्याज दर, फीस और अंकों को छोड़कर, इतिहास में पहली बार जुलाई 3 में 2020% से नीचे गिर गई। जनगणना ब्यूरो के आंकड़ों और नेशनल एसोसिएशन ऑफ रियलटर्स के अनुसार, गिरती बंधक दरों के बीच, नवंबर 2020 में, नए और मौजूदा घर की बिक्री पिछले वर्ष की तुलना में क्रमशः 20,8% और 25,8% अधिक थी।
बंधक का भुगतान करने की प्रक्रिया को परिशोधन के रूप में जाना जाता है। निश्चित दर बंधक में ऋण के पूरे जीवन के लिए एक ही मासिक भुगतान होता है, हालांकि मूलधन और ब्याज में भुगतान की गई राशि बदल जाती है क्योंकि ब्याज भुगतान की गणना बंधक के बकाया शेष के आधार पर की जाती है। इस प्रकार, प्रत्येक मासिक भुगतान का अनुपात ऋण के दौरान मुख्य रूप से ब्याज से मुख्य रूप से मूलधन में बदल जाता है। 30% वार्षिक ब्याज दर के साथ $200.000 4-वर्षीय निश्चित दर बंधक के लिए ऋण परिशोधन अनुसूची का विवरण नीचे दिया गया है।
