कितने साल गिरवी रखना है?

यूके में औसत बंधक अवधि

एक बंधक चुनना घर खरीदने की प्रक्रिया का एक अभिन्न अंग है। 15 साल के पारंपरिक कार्यकाल के बजाय 30 साल का कार्यकाल चुनना एक स्मार्ट कदम की तरह लगता है, है ना? जरूरी नही। एक छोटी बंधक अवधि के लिए चुनने से कुछ ब्याज-बचत लाभ होते हैं। हालांकि, अगर आपकी आय 15 साल की अवधि के लिए बहुत कम है, तो मासिक आधार पर 30 साल का बंधक सस्ता होगा। यदि आप तय नहीं कर पा रहे हैं कि किस प्रकार का बंधक चुनना है, तो नीचे देखें कि कौन सा आपके लिए सही है।

15 साल और 30 साल की बंधक शर्तों के बीच मुख्य अंतर यह है कि भुगतान और ब्याज कैसे जमा होता है। 15 साल के बंधक के साथ, आपके मासिक भुगतान अधिक हैं, लेकिन आप कुल मिलाकर कम ब्याज का भुगतान करेंगे। 30 साल के बंधक के साथ, अक्सर विपरीत होता है। आप ब्याज के कारण अपने घर के लिए अधिक भुगतान करेंगे। लेकिन बंधक भुगतान आमतौर पर कम होते हैं।

बंधक की अवधि तय करने का प्रयास करते समय, सोचें कि आपके बजट के लिए सबसे अच्छा क्या है। कुल लागतों को तौलने का प्रयास करें। उदाहरण के लिए, मान लें कि आप घर खरीदने के लिए $150.000 उधार लेना चाहते हैं। आप 15% पर 4,00 साल की बंधक दर या 30% पर 4,50 साल की बंधक दर के बीच चयन कर सकते हैं। 15-वर्षीय योजना पर, आपका भुगतान लगभग 1.110 डॉलर प्रति माह होगा, जिसमें बीमा और कर शामिल नहीं हैं। आप ऋण के जीवन के दौरान ब्याज में करीब 50.000 डॉलर का भुगतान करेंगे।

पहली बार खरीदारों के लिए सर्वोत्तम बंधक अवधि

एक बंधक के लिए औसत चुकौती अवधि 25 वर्ष है। लेकिन मॉर्गेज ब्रोकर एलएंडसी मॉर्गेज के एक अध्ययन के अनुसार, पहली बार के खरीदारों की संख्या जो 31- से 35 साल के बंधक को निकालती है, 2005 और 2015 के बीच दोगुनी हो गई।

मान लें कि आप 250.000% की दर से £3 की संपत्ति खरीद रहे हैं और आपके पास 30% जमा है। 175.000 वर्षों में £25 उधार लेने पर आपको £830 प्रति माह का खर्च आएगा। यदि पांच और साल जोड़े जाते हैं, तो मासिक भुगतान घटकर 738 पाउंड हो जाता है, जबकि 35 साल के बंधक की कीमत केवल 673 पाउंड प्रति माह होगी। यह हर साल 1.104 पाउंड या 1.884 पाउंड कम है।

हालांकि, यह देखने के लिए कि क्या आप अधिक भुगतान कर सकते हैं, बंधक समझौते की जांच करना उचित है। दंड के बिना इसे करने में सक्षम होने से आपको अधिक लचीलापन मिलता है यदि आपके पास धन की वृद्धि या अप्रत्याशित धन है। यदि समय कठिन हो तो आप संविदात्मक राशि का भुगतान भी कर सकते हैं।

यह सोचने लायक है, क्योंकि मानक मासिक राशि से अधिक और ऊपर आप अपने बंधक में कोई अतिरिक्त पैसा लगाते हैं, जिससे बंधक की कुल लंबाई कम हो जाएगी, जिससे आपको बंधक के जीवन पर अतिरिक्त ब्याज की बचत होगी।

बंधक आमतौर पर कितने समय तक चलते हैं?

एक निश्चित दर बंधक में, ब्याज दर "फ्लोटिंग" या समायोजन के बजाय, ब्याज दर ऋण के पूरे जीवन में समान रहती है। एक निश्चित दर बंधक की विशेषता क्या है ऋण की अवधि और इसकी ब्याज दर। बहुत लोकप्रिय फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज लोन शर्तें हैं: 30-वर्षीय फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज सबसे लोकप्रिय है, जबकि 15-वर्ष अगला है। तुलना करके, अन्य ऋण शर्तें आमतौर पर काफी दुर्लभ होती हैं। जो लोग छोटे ऋणों का भुगतान कर रहे हैं, वे उन्हें 10 वर्षों में चुकाने का प्रयास कर सकते हैं, जबकि पुराने ऋण वाले लोग जिनके पास सस्ता ऋण है, वे अपने ऋण को 40 या 50 वर्ष तक बढ़ाने का विकल्प चुन सकते हैं। जो लोग अत्यधिक लीवरेज्ड बने रहना चाहते हैं और उनकी स्थिति का समर्थन करने के लिए अन्य वित्तीय संपत्तियां हैं, वे ब्याज-केवल बंधक या गुब्बारा बंधक का विकल्प चुन सकते हैं।

संयुक्त राज्य अमेरिका में, निश्चित दर बंधक सबसे लोकप्रिय विकल्प हैं। कनाडा, यूके और ऑस्ट्रेलिया जैसे कई अन्य देशों में, परिवर्तनीय दर ऋण आदर्श हैं। यदि अर्थव्यवस्था का एक बड़ा हिस्सा परिवर्तनीय दर ऋणों या ब्याज के साथ केवल भुगतान में संरचित है, यदि आवास बाजार कमजोर होता है तो यह एक आत्म-सुदृढ़ दुष्चक्र बना सकता है, जिसमें बढ़ती ब्याज दरों में ब्याज अधिक चूक का कारण बनता है, जो बदले में घर को कम करेगा कीमतों और घरेलू मूल्यों के कारण अधिक क्रेडिट निचोड़ और चूक हो जाती है।

सर्वश्रेष्ठ बंधक अवधि

बंधक की एक चौंकाने वाली विविधता हो सकती है, लेकिन अधिकांश घर खरीदारों के लिए, व्यवहार में, केवल एक ही है। 30-वर्षीय फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज व्यावहारिक रूप से एक अमेरिकी मूलरूप है, वित्तीय साधनों का सेब पाई। अमेरिकियों की पीढ़ियों ने अपने पहले घर के मालिक होने के लिए यही रास्ता अपनाया है।टैग

एक बंधक अचल संपत्ति द्वारा गारंटीकृत एक विशेष प्रकार के सावधि ऋण से ज्यादा कुछ नहीं है। सावधि ऋण में, उधारकर्ता ऋण की बकाया राशि के विरुद्ध वार्षिक आधार पर गणना किए गए ब्याज का भुगतान करता है। ब्याज दर और मासिक किस्त दोनों तय हैं।

चूंकि मासिक भुगतान निश्चित है, वह हिस्सा जो ब्याज का भुगतान करने के लिए जाता है और वह हिस्सा जो मूलधन का भुगतान करने के लिए जाता है, समय के साथ बदल जाता है। सबसे पहले, क्योंकि ऋण की शेष राशि बहुत अधिक है, अधिकांश भुगतान ब्याज है। लेकिन जैसे-जैसे शेष राशि कम होती जाती है, भुगतान का ब्याज वाला हिस्सा कम होता जाता है और मूलधन का हिस्सा बढ़ता जाता है

एक छोटी अवधि के ऋण में उच्च मासिक भुगतान होता है, जिससे 15 साल का बंधक कम किफायती लगता है। लेकिन छोटी अवधि के कारण कई मोर्चों पर कर्ज सस्ता हो जाता है। वास्तव में, ऋण के जीवन के दौरान, 30-वर्षीय बंधक की लागत 15-वर्ष के विकल्प की तुलना में दोगुने से अधिक होगी।