दीर्घकालिक बंधक
कुछ उत्पादों के बीच निर्णय लेते समय, सबसे लोकप्रिय को चुनना आसान हो सकता है। लेकिन जब आपके लक्ष्यों के लिए सही बंधक उत्पाद चुनने की बात आती है, तो सबसे लोकप्रिय विकल्प के साथ जाना सबसे अच्छा निर्णय नहीं हो सकता है।
बंधक में आमतौर पर ऋण चुकाने की एक विशिष्ट अवधि होती है। इसे बंधक की अवधि के रूप में जाना जाता है। संयुक्त राज्य अमेरिका में सबसे आम बंधक अवधि 30 वर्ष है। 30-वर्षीय बंधक उधारकर्ता को अपना ऋण चुकाने के लिए 30 वर्ष का समय देता है।
इस प्रकार के बंधक वाले अधिकांश लोग मूल ऋण को 30 वर्षों तक नहीं रखेंगे। वास्तव में, एक बंधक की सामान्य अवधि, या उसका औसत जीवन, 10 वर्ष से कम है। ऐसा इसलिए नहीं है क्योंकि ये उधारकर्ता रिकॉर्ड समय में ऋण का भुगतान करते हैं। कार्यकाल समाप्त होने से पहले गृहस्वामी एक नए बंधक को पुनर्वित्त करने या एक नया घर खरीदने की अधिक संभावना रखते हैं। नेशनल एसोसिएशन ऑफ रीयलटर्स® (एनएआर) के मुताबिक, खरीदार केवल उस घर में रहने की उम्मीद करते हैं जो वे औसतन 15 साल तक खरीदते हैं।
तो 30 साल का विकल्प संयुक्त राज्य में बंधक के लिए औसत अवधि क्यों है? इसकी लोकप्रियता कई कारकों से संबंधित है, जैसे कि वर्तमान बंधक ब्याज दरें, मासिक भुगतान, घर का प्रकार जिसे खरीदा जाता है या उधारकर्ता के वित्तीय उद्देश्य।
सबसे लंबी बंधक अवधि
एक बंधक चुनना घर खरीदने की प्रक्रिया का एक अभिन्न अंग है। 15 साल के पारंपरिक कार्यकाल के बजाय 30 साल का कार्यकाल चुनना एक स्मार्ट कदम की तरह लगता है, है ना? जरूरी नही। एक छोटी बंधक अवधि के लिए चुनने से कुछ ब्याज-बचत लाभ होते हैं। हालांकि, अगर आपकी आय 15 साल की अवधि के लिए बहुत कम है, तो मासिक आधार पर 30 साल का बंधक सस्ता होगा। यदि आप तय नहीं कर पा रहे हैं कि किस प्रकार का बंधक चुनना है, तो नीचे देखें कि कौन सा आपके लिए सही है।
15 साल और 30 साल की बंधक शर्तों के बीच मुख्य अंतर यह है कि भुगतान और ब्याज कैसे जमा होता है। 15 साल के बंधक के साथ, आपके मासिक भुगतान अधिक हैं, लेकिन आप कुल मिलाकर कम ब्याज का भुगतान करेंगे। 30 साल के बंधक के साथ, अक्सर विपरीत होता है। आप ब्याज के कारण अपने घर के लिए अधिक भुगतान करेंगे। लेकिन बंधक भुगतान आमतौर पर कम होते हैं।
बंधक की अवधि तय करने का प्रयास करते समय, सोचें कि आपके बजट के लिए सबसे अच्छा क्या है। कुल लागतों को तौलने का प्रयास करें। उदाहरण के लिए, मान लें कि आप घर खरीदने के लिए $150.000 उधार लेना चाहते हैं। आप 15% पर 4,00 साल की बंधक दर या 30% पर 4,50 साल की बंधक दर के बीच चयन कर सकते हैं। 15-वर्षीय योजना पर, आपका भुगतान लगभग 1.110 डॉलर प्रति माह होगा, जिसमें बीमा और कर शामिल नहीं हैं। आप ऋण के जीवन के दौरान ब्याज में करीब 50.000 डॉलर का भुगतान करेंगे।
बंधक अवधि कैलकुलेटर
कम डाउन पेमेंट विकल्पों से लेकर जंबो लोन तक, सभी आकार और आकारों में गिरवी रखे जाते हैं। आपके द्वारा चुने गए बंधक के प्रकार के अलावा, आपको यह भी तय करना होगा कि आप कब तक ऋण चुकाना चाहते हैं, जिसे बंधक की अवधि कहा जाता है।
घर खरीदने में आपकी मदद करने के लिए कई अलग-अलग प्रकार के बंधक उपलब्ध हैं, लेकिन सबसे आम हैं 15 या 30 साल के लिए। यदि आप कम मासिक भुगतान चाहते हैं, तो आपको बंधक ऋण को 30 वर्ष तक बढ़ाने की आवश्यकता हो सकती है। 15 साल के बंधक में मासिक भुगतान अधिक हो सकता है, लेकिन यह ऋण के जीवन को आधा कर देता है, जिससे आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली ब्याज की राशि भी कम हो जाती है।
15 साल और 30 साल के बंधक दोनों में ऋण के जीवन के लिए निश्चित ब्याज दरें और निश्चित मासिक भुगतान हो सकते हैं। हालांकि, 15 साल के बंधक का मतलब है कि जब तक आप आवश्यक न्यूनतम मासिक भुगतान करते हैं, तब तक आपके घर को पूरे 15 साल के बंधक के बजाय 30 वर्षों में भुगतान किया जाएगा।
15 साल के बंधक में आम तौर पर कम ब्याज दर होती है, हालांकि कुछ समय के लिए बंधक दरें आम तौर पर कम होती हैं। हालांकि, 15 साल के बंधक पर मासिक भुगतान अधिक होता है क्योंकि मूलधन का भुगतान 30 साल के बंधक की तुलना में तेजी से किया जाता है।
बंधक अवधि विकल्प
ICE मॉर्गेज टेक्नोलॉजी के अनुसार, अप्रैल 2022 में, एक बंधक को बंद करने का औसत समय 48 दिन था। लेकिन कई उधारकर्ता तेजी से बंद हो जाएंगे। बंद करने का सही समय ऋण के प्रकार पर निर्भर करता है और अन्य कारकों के साथ ऋण स्वीकृति कितनी जटिल है।
द मॉर्गेज रिपोर्ट्स और लाइसेंस प्राप्त एमएलओ के ऋण विशेषज्ञ जॉन मेयर कहते हैं, "समापन समय अलग-अलग होता है, क्योंकि राष्ट्रीय औसत ऋण में लाते हैं जो आम तौर पर पारंपरिक ऋणों जैसे वीए और एचएफए ऋणों की तुलना में अधिक समय लेते हैं।" "अधिकांश उधारकर्ता 20 से 30 दिनों में एक बंधक को बंद करने की उम्मीद कर सकते हैं।"
चाहे आप पहली बार खरीदार हों या नए घर के बार-बार खरीदार हों, आपको घर की खोज प्रक्रिया पर विचार करने की आवश्यकता है। आपको अपने बंधक को स्वीकृत करने के लिए एक प्रस्ताव स्वीकार करने की आवश्यकता है, इसलिए आप पूरी प्रक्रिया तब तक शुरू नहीं कर सकते जब तक कि आपको अपना मनचाहा घर नहीं मिल जाता। यह आपके शेड्यूल में एक या दो महीने और जोड़ सकता है।
पूर्व-अनुमोदित होने का मतलब है कि ऋणदाता संपत्ति के अलावा, बंधक ऋण के सभी पहलुओं को मंजूरी देता है। एक बार जब आपके पास एक स्वीकृत प्रस्ताव होता है, तो आपके ऋणदाता के पास आपकी अंतिम स्वीकृति पर पहले से ही एक बड़ी शुरुआत होती है।
