फैनी मॅई इन्वेस्टिगेशन: एकाउंटिंग इरेग्युलैरिटीज इन द
अधिक से अधिक लोगों को एहसास होता है कि उनके घरों में एक फ्लोर क्लॉज है और वे इसे अपने बैंक से क्लेम करने का फैसला करते हैं। पिछले दिसंबर से यूरोपीय संघ के न्यायालय (सीजेईयू) ने इस फैसले को विशेष प्रासंगिकता पर ले लिया, जिसमें कहा गया था कि 2009 के बाद से बंधक अनुबंधों में एकत्र की गई राशि, जब इन खंडों को शामिल करना शुरू किया गया था, को वापस करना पड़ा।
चूंकि अधिकांश स्पैनिश बंधक यूरिबोर-एक उतार-चढ़ाव दर- के अनुरूप हैं, बैंकों ने फ्लोर क्लॉज को शामिल करने का निर्णय लिया है जो ब्याज को न्यूनतम से नीचे नहीं गिरने देगा, भले ही यूरिबोर जिस पर बंधक को संदर्भित किया गया हो। .
बैंक से फ्लोर क्लॉज का दावा करते समय जटिलताओं से बचने के लिए फ्लोर क्लॉज कैलकुलेटर से परामर्श करना एक बुनियादी कदम है। यह अग्रिम रूप से उस राशि को जानने की अनुमति देता है जिसका दावा इकाई से किया जा सकता है।
उपभोक्ताओं और उपयोगकर्ताओं के संगठन (ओसीयू) के फ्लोर क्लॉज के कैलकुलेटर के माध्यम से इसकी गणना करने की संभावना है, जिसमें कुछ डेटा दर्ज करके राशि का विवरण दिया जा सकता है: प्रारंभिक पूंजी, बंधक अनुबंध पर हस्ताक्षर करने की तिथि, लागू अंतर या प्रारंभिक ब्याज दर, दूसरों के बीच में।
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स्पेन के बैंक फिर से एक और घोटाले के घेरे में हैं। सुप्रीम कोर्ट ने उन्हें 31 जुलाई, 2013 तक अपने बंधक ऋण अनुबंधों के फ्लोर क्लॉज की समीक्षा करने के लिए यह आकलन करने के लिए दिया है कि वे पारदर्शिता आवश्यकताओं को पूरा करते हैं या नहीं। यदि परिणाम नकारात्मक है, तो खंड को पूरी तरह से हटा दिया जाना चाहिए।
जैसा कि आप जानते हैं, एक बंधक ऋण पूंजी और ब्याज से बना होता है जो मासिक किश्तों में बैंक को वापस कर दिया जाता है। अनुबंधित ऋण के प्रकार के आधार पर, मामले के आधार पर ब्याज दर भिन्न, बढ़ या घट सकती है, लेकिन "फ्लोर क्लॉज" एक न्यूनतम ब्याज दर निर्धारित करता है जो बंधक के पूरे जीवन में लागू होगी। बैंकों द्वारा परिवर्तनीय ब्याज दरों के कारण होने वाले आर्थिक नुकसान की भरपाई के लिए फ्लोर क्लॉज पेश किया गया था और कई ने लगभग 3,55% (या अधिक) का एक फ्लोर क्लॉज लागू किया ताकि जब यूरिबोर ऐतिहासिक निम्न स्तर पर पहुंच जाए, तो कई को लाभ नहीं हुआ। इससे क्योंकि उनके अनुबंध में निर्धारित फ्लोर रेट अधिक था।
जिस तरह एक स्थापित न्यूनतम दर है, उसी तरह एक अधिकतम भी है, जो कई मामलों में 12% पर निर्धारित है, जिसे सुप्रीम कोर्ट ने भी अपमानजनक माना है क्योंकि जब ब्याज दर अपने अधिकतम पर थी, तब भी यह 5,5% से अधिक नहीं थी। कई बैंकों द्वारा लागू की गई 12% की सीमा से बहुत दूर।
संविधान पंक्ति दर पंक्ति: अनुच्छेद I, खंड 2
एक फ्लोर क्लॉज (या स्पैनिश में "फ्लोर क्लॉज"), आमतौर पर अधिकतम सीमा या न्यूनतम ब्याज दर के संबंध में एक वित्तीय समझौते में पेश किया जाता है, आमतौर पर वित्तीय अनुबंधों में शामिल एक विशिष्ट शर्त को संदर्भित करता है, मुख्य रूप से ऋण में।
जैसा कि एक निश्चित या परिवर्तनीय ब्याज दर के आधार पर ऋण पर सहमति हो सकती है, परिवर्तनीय दरों से सहमत ऋण आमतौर पर एक आधिकारिक ब्याज दर (यूनाइटेड किंगडम में LIBOR, स्पेन में EURIBOR में) से जुड़े होते हैं और एक अतिरिक्त राशि (जिसे स्प्रेड के रूप में जाना जाता है) या मार्जिन)।
चूंकि पार्टियां बेंचमार्क में तेज और अचानक आंदोलनों की स्थिति में वास्तव में भुगतान और प्राप्त की गई राशि के बारे में कुछ निश्चितता रखना चाहेंगी, इसलिए वे एक ऐसी प्रणाली पर सहमत हो सकते हैं और आमतौर पर करते हैं जिससे उन्हें यकीन है कि भुगतान बहुत कम नहीं होगा। (बैंक द्वारा, ताकि इसका एक निश्चित और नियमित लाभ हो) और न ही बहुत अधिक (उधारकर्ता द्वारा, ताकि बंधक की अवधि के दौरान भुगतान एक किफायती स्तर पर रहे)।
हालांकि, स्पेन में, लगभग एक दशक तक, मूल योजना को इस हद तक भ्रष्ट कर दिया गया है कि स्पेन के सर्वोच्च न्यायालय के लिए यह आवश्यक हो गया है कि वह उपभोक्ताओं / गिरवीदारों को बैंकों द्वारा उन पर लगातार होने वाले दुर्व्यवहार से बचाने के लिए एक निर्णय जारी करे।
Apostrophe S - अंग्रेजी में possessive Nouns
आज स्पेन में ब्याज दरों के फ्लोर क्लॉज ("निर्णय") पर यूरोपीय समुदायों के न्यायालय (ईसीजे) के लंबे समय से प्रतीक्षित फैसले को प्रकाशित किया गया है। CJEU पुष्टि करता है कि फ्लोर क्लॉज शून्य हैं क्योंकि वे ग्राहकों को संदर्भ ब्याज दरों में गिरावट से पूरी तरह से लाभान्वित होने से रोकते हैं, लेकिन यह 2013 में स्पेनिश सुप्रीम कोर्ट द्वारा पहले ही घोषित कर दिया गया था। निर्णय की कुंजी यह है कि यह निर्णय को रद्द कर देता है स्पैनिश सुप्रीम कोर्ट ने 2013 से पीछे हटने वाले बैंकों की देनदारियों को सीमित कर दिया था। CJEU स्थापित करता है कि स्पैनिश बैंकों को मई 2013 के बाद से खोए हुए ग्राहकों की तुलना में अधिक वापस लौटना होगा। स्पेनिश बैंकों के लिए, यह एक देयता क्षमता का अनुमान लगाता है जिसकी गणना विश्लेषकों ने 3.000 से 7.000 मिलियन यूरो के बीच की है।
चूंकि अधिकार अपमानजनक माने जाने वाले खंड की शून्यता से उत्पन्न होता है, दावों को निर्धारित नहीं किया जाएगा और किसी भी समय प्रयोग किया जा सकता है। 2013 से पहले लागू किए गए फ्लोर क्लॉज के अस्तित्व को कुछ बंधकों के निष्पादन को निलंबित करने के तर्क के रूप में भी इस्तेमाल किया जा सकता है। बाद के मामले में, प्रभावित उपभोक्ता को खंड के अस्तित्व पर स्पष्ट रूप से आरोप लगाने की आवश्यकता नहीं होगी, अदालत को प्रक्रिया को स्वयं निलंबित करने का अधिकार है।
