Tableau d'amortissement de la dette
Une hypothèque est un prêt à long terme conçu pour vous aider à acheter une maison. En plus de rembourser le capital, vous devez également payer les intérêts au prêteur. La maison et le terrain qui l'entoure servent de garantie. Mais si vous voulez devenir propriétaire, vous devez en savoir plus que ces généralités. Ce concept s'applique également aux entreprises, en particulier en ce qui concerne les coûts fixes et les points de clôture.
Presque tous ceux qui achètent une maison ont une hypothèque. Les taux hypothécaires sont fréquemment mentionnés dans les nouvelles du soir, et les spéculations sur la direction que prendront les taux font désormais partie intégrante de la culture financière.
L'hypothèque moderne est apparue en 1934, lorsque le gouvernement - pour aider le pays à traverser la Grande Dépression - a créé un programme hypothécaire qui minimisait l'acompte requis sur une maison en augmentant le montant que les futurs propriétaires pouvaient emprunter. Avant cela, un acompte de 50% était exigé.
En 2022, un acompte de 20% est souhaitable, d'autant que si l'acompte est inférieur à 20%, il faut souscrire une assurance de crédit immobilier privée (PMI), ce qui alourdit vos mensualités. Cependant, ce qui est souhaitable n'est pas nécessairement réalisable. Il existe des programmes de prêts hypothécaires qui permettent des versements initiaux beaucoup plus bas, mais si vous pouvez obtenir ces 20 %, vous devriez le faire.
Amortissement des amortissements
Aussi connus sous le nom de prêts à tempérament, les prêts entièrement amortis ont des mensualités égales. Les prêts partiellement amortis ont également des versements échelonnés, mais un paiement forfaitaire est effectué au début ou à la fin du prêt.
Pour calculer le montant des intérêts dus, le prêteur prendra le solde actuel du prêt et le multipliera par le taux d'intérêt applicable. Le prêteur soustrait ensuite le montant des intérêts dus du paiement mensuel pour déterminer la part du paiement consacrée au principal.
Comment l'amortissement hypothécaire est-il déterminé?
Justin Pritchard, CFP, est un conseiller en paiement et un expert en finances personnelles. Couvre les opérations bancaires, les prêts, les investissements, les hypothèques et bien plus encore pour The Balance. Il est titulaire d'un MBA de l'Université du Colorado et a travaillé pour des coopératives de crédit et de grandes sociétés financières, et a écrit sur les finances personnelles pendant plus de deux décennies.
Cierra Murry est une experte en services bancaires, cartes de crédit, placements, prêts, hypothèques et immobilier. Elle est consultante bancaire, agente de signature de prêt et arbitre avec plus de 15 ans d'expérience dans l'analyse financière, la souscription, la documentation de prêt, l'examen des prêts, la conformité bancaire et la gestion du risque de crédit.
L'amortissement est la façon dont les remboursements de prêt sont appliqués à certains types de prêts. En règle générale, le paiement mensuel reste le même et est divisé entre les frais d'intérêt (ce que le prêteur reçoit pour le prêt), la réduction du solde du prêt (également appelée «paiement du principal du prêt») et d'autres dépenses comme les impôts fonciers. .
Le paiement final du prêt remboursera le montant final restant de la dette. Par exemple, après exactement 30 ans (ou 360 mensualités), vous rembourserez un prêt hypothécaire de 30 ans. Les tableaux d'amortissement vous aident à comprendre le fonctionnement d'un prêt et peuvent vous aider à prévoir votre solde impayé ou vos frais d'intérêt à tout moment dans l'avenir.
En phase de remboursement anticipé d'un prêt amorti, votre mensualité est
Le concept de base de l'amortissement hypothécaire est simple : vous commencez avec un solde de prêt et vous le remboursez en versements égaux au fil du temps. Mais si vous regardez attentivement chaque paiement, vous verrez que le capital et les intérêts du prêt sont amortis à un taux différent.
"L'amortissement du prêt est le processus de calcul des paiements qui amortissent le montant du prêt", explique Robert Johnson, professeur de finance à la Heider School of Business de l'Université Creighton.
Si vous avez un prêt hypothécaire à taux fixe, comme la plupart des propriétaires, vos versements hypothécaires mensuels sont toujours les mêmes. Mais la répartition de chaque paiement - combien va vers le principal du prêt par rapport aux intérêts - change avec le temps.
Cette transition (de majoritairement intérêts à majoritairement capital) n'affecte que la répartition de vos mensualités. Si vous avez un prêt hypothécaire à taux fixe, le montant que vous payez chaque mois pour le capital et les intérêts restera le même.
La répartition des paiements est très importante car elle détermine la rapidité avec laquelle la valeur nette du logement s'accumule. À son tour, la valeur nette affecte votre capacité à refinancer, à rembourser votre maison par anticipation ou à emprunter avec une deuxième hypothèque.
