Est-il préférable d'obtenir une hypothèque de 15 ans ou de payer plus pour une hypothèque de 30 ans ?
Cet outil vous permet de calculer vos mensualités de prêt hypothécaire, en utilisant divers termes, taux d'intérêt et montants de prêt. Il comprend des fonctionnalités avancées telles que des tableaux d'amortissement et la possibilité de calculer un prêt qui comprend les taxes foncières, l'assurance habitation et l'assurance hypothécaire sur la propriété.
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Pour savoir si vous pouvez vous permettre d'acheter une maison, il ne suffit pas de trouver une maison dans une certaine fourchette de prix. À moins que vous n'ayez un parent très généreux - et riche - qui soit prêt à vous donner le prix total de la maison et à vous laisser le rembourser sans intérêt, vous ne pouvez pas simplement diviser le coût de la maison par le nombre de mois que vous prévoyez de le payer et d'obtenir le remboursement du prêt. Les intérêts peuvent ajouter des dizaines de milliers de dollars au coût total que vous remboursez, et dans les premières années de votre prêt, la majeure partie de votre paiement sera constituée d'intérêts.
Quels sont les avantages et les inconvénients d'une durée de prêt hypothécaire plus longue ?
Il peut y avoir une variété ahurissante de prêts hypothécaires, mais pour la plupart des acheteurs de maison, en pratique, il n'y en a qu'un seul. L'hypothèque à taux fixe de 30 ans est pratiquement un archétype américain, la tarte aux pommes des instruments financiers. C'est le chemin que des générations d'Américains ont emprunté pour devenir propriétaire de leur première maison.
Une hypothèque n'est rien de plus qu'un type particulier de prêt à terme, garanti par un bien immobilier. Dans un prêt à terme, l'emprunteur paie des intérêts calculés annuellement sur le solde impayé du prêt. Le taux d'intérêt et la mensualité sont fixes.
Puisque la mensualité est fixe, la partie qui sert à payer les intérêts et la partie qui sert à payer le principal changent avec le temps. Au début, parce que le solde du prêt est très élevé, la majeure partie du paiement est constituée d'intérêts. Mais à mesure que le solde diminue, la partie intérêts du paiement diminue et la partie principale augmente.
Un prêt à plus court terme comporte un paiement mensuel plus élevé, ce qui rend une hypothèque de 15 ans moins abordable. Mais la durée plus courte rend le prêt moins cher sur plusieurs fronts. En fait, sur la durée du prêt, une hypothèque de 30 ans finira par coûter plus du double de l'option de 15 ans.
Paiement hypothécaire – deutsch
Certains experts disent que vous ne devriez refinancer que lorsque vous pouvez réduire le taux d'intérêt, raccourcir la durée du prêt, ou les deux. Ce conseil n'est pas toujours correct. Certains propriétaires peuvent avoir besoin du soulagement à court terme d'un paiement mensuel inférieur, même si cela signifie recommencer avec un nouveau prêt de 30 ans. Le refinancement peut également vous aider à accéder à la valeur nette de votre maison ou à vous débarrasser d'un prêt FHA et de vos primes mensuelles d'assurance hypothécaire.
Lorsque vous refinancez, vous obtenez une nouvelle hypothèque pour rembourser votre hypothèque existante. Le refinancement fonctionne comme l'obtention d'un prêt hypothécaire pour acheter une maison. Cependant, vous éliminerez le stress lié à l'achat d'une maison et au déménagement, et il y aura moins de pression pour conclure avant une certaine date. De plus, si vous regrettez votre décision, vous avez jusqu'à minuit le troisième jour ouvrable suivant la clôture de votre prêt pour annuler la transaction.
D'avril 2019 à août 2020, le délai médian de refinancement d'un prêt hypothécaire conventionnel variait de 38 à 48 jours, selon le rapport Origination Insight d'Ellie Mae. Lorsque les taux d'intérêt baissent et que de nombreux propriétaires souhaitent refinancer, les prêteurs s'affairent et le refinancement peut prendre plus de temps. Le refinancement d'un prêt FHA ou VA peut également prendre jusqu'à une semaine de plus qu'un refinancement conventionnel.
Est-il préférable d'obtenir une hypothèque plus longue et de payer plus?
Après s'être installé dans une maison ou avoir trouvé un peu plus de flexibilité financière, de nombreux propriétaires commencent à se demander : « Dois-je faire des versements hypothécaires supplémentaires ? Après tout, effectuer des versements supplémentaires peut vous permettre d'économiser sur les frais d'intérêt et de raccourcir la durée de votre prêt hypothécaire, ce qui vous rapproche d'autant plus de l'accession à la propriété.
Cependant, bien que l'idée de rembourser votre hypothèque plus rapidement et de vivre dans votre maison sans hypothèque semble excellente, il peut y avoir des raisons pour lesquelles effectuer des paiements supplémentaires sur le capital pourrait ne pas avoir de sens.
"Parfois, c'est bien de faire des versements hypothécaires supplémentaires, mais pas toujours", déclare Kristi Sullivan de Sullivan Financial Planning à Denver, Colorado. « Par exemple, payer 200 $ de plus par mois sur votre hypothèque pour la faire passer de 30 à 25 ans sur une maison que vous ne pouvez imaginer vivre que dans cinq ans ne vous aide pas. Vous immobiliserez cette mensualité supplémentaire et vous n'en bénéficierez jamais ».
Bien que beaucoup conviennent que l'excitation de vivre sans hypothèque est libératrice, cela peut être réalisé de plus d'une façon. Alors, comment savez-vous s'il est logique pour vous de commencer à payer un peu plus de capital chaque mois sur votre prêt hypothécaire ? Cela dépend de votre situation financière et de la façon dont vous gérez vos fonds discrétionnaires.
