Quand commencez-vous à payer plus de principal que d'intérêts ?
Une hypothèque est un prêt à long terme conçu pour vous aider à acheter une maison. En plus de rembourser le capital, vous devez également payer les intérêts au prêteur. La maison et le terrain qui l'entoure servent de garantie. Mais si vous voulez devenir propriétaire, vous devez en savoir plus que ces généralités. Ce concept s'applique également aux entreprises, en particulier en ce qui concerne les coûts fixes et les points de clôture.
Presque tous ceux qui achètent une maison ont une hypothèque. Les taux hypothécaires sont fréquemment mentionnés dans les nouvelles du soir, et les spéculations sur la direction que prendront les taux font désormais partie intégrante de la culture financière.
L'hypothèque moderne est apparue en 1934, lorsque le gouvernement - pour aider le pays à traverser la Grande Dépression - a créé un programme hypothécaire qui minimisait l'acompte requis sur une maison en augmentant le montant que les futurs propriétaires pouvaient emprunter. Avant cela, un acompte de 50% était exigé.
En 2022, un acompte de 20% est souhaitable, d'autant que si l'acompte est inférieur à 20%, il faut souscrire une assurance de crédit immobilier privée (PMI), ce qui alourdit vos mensualités. Cependant, ce qui est souhaitable n'est pas nécessairement réalisable. Il existe des programmes de prêts hypothécaires qui permettent des versements initiaux beaucoup plus bas, mais si vous pouvez obtenir ces 20 %, vous devriez le faire.
Les versements hypothécaires diminuent-ils avec le temps?
Mais qu'en est-il des propriétaires à long terme? Ces 30 années de paiements d'intérêts peuvent commencer à sembler être un fardeau, surtout si on les compare aux paiements sur les prêts actuels à taux d'intérêt plus bas.
Cependant, avec un refinancement de 15 ans, vous pouvez obtenir un taux d'intérêt plus bas et une durée de prêt plus courte pour rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement. Mais gardez à l'esprit que plus la durée de votre prêt hypothécaire est courte, plus les mensualités seront élevées.
À un taux d'intérêt de 5 % sur sept ans et quatre mois, vos versements hypothécaires redirigés équivaudraient à 135.000 59.000 $. Non seulement elle a économisé 30 XNUMX $ en intérêts, mais elle dispose d'une réserve de trésorerie supplémentaire après la durée initiale du prêt de XNUMX ans.
L'un des moyens les plus simples d'effectuer un paiement supplémentaire chaque année est de payer la moitié de votre versement hypothécaire toutes les deux semaines au lieu de payer le montant total une fois par mois. C'est ce qu'on appelle les "paiements toutes les deux semaines".
Cependant, vous ne pouvez pas commencer à effectuer un paiement toutes les deux semaines. Votre agent de prêt pourrait être confus en recevant des paiements partiels et irréguliers. Parlez d'abord à votre agent de prêt pour convenir de ce plan.
Mon versement hypothécaire diminuera-t-il après 5 ans?
Au moment de choisir entre certains produits, il peut être facile de choisir les plus populaires. Mais lorsqu'il s'agit de choisir le bon produit hypothécaire pour vos objectifs, choisir l'option la plus populaire n'est peut-être pas la meilleure décision.
Les prêts hypothécaires ont généralement une certaine durée pour rembourser le prêt. C'est ce qu'on appelle la durée de l'hypothèque. La durée hypothécaire la plus courante aux États-Unis est de 30 ans. Une hypothèque de 30 ans donne à l'emprunteur 30 ans pour rembourser son prêt.
La plupart des gens qui ont ce type de prêt hypothécaire ne conserveront pas le prêt initial pendant 30 ans. En effet, la durée typique d'un prêt hypothécaire, ou sa durée de vie moyenne, est inférieure à 10 ans. Ce n'est pas parce que ces emprunteurs remboursent le prêt en un temps record. Les propriétaires sont plus susceptibles de refinancer un nouveau prêt hypothécaire ou d'acheter une nouvelle maison avant la fin du terme. Selon la National Association of REALTORS® (NAR), les acheteurs ne s'attendent à rester dans la maison qu'ils achètent que pendant 15 ans en moyenne.
Alors pourquoi l'option de 30 ans est-elle la durée moyenne des prêts hypothécaires aux États-Unis ? Sa popularité est liée à plusieurs facteurs différents, tels que les taux d'intérêt hypothécaires actuels, le paiement mensuel, le type de maison achetée ou les objectifs financiers de l'emprunteur.
Combien de temps les intérêts sont-ils payés sur une hypothèque de 30 ans?
Alors que les taux d'intérêt hypothécaires aux États-Unis en 2020 ont atteint des niveaux record, les ventes de maisons ont augmenté tout au long de l'année. Les données de Freddie Mac montrent que le taux d'intérêt sur les prêts hypothécaires fixes de 30 ans, hors frais et points, est tombé en dessous de 3 % en juillet 2020 pour la première fois jamais enregistrée. Au milieu de ces taux hypothécaires en chute libre, en novembre 2020, les ventes de maisons neuves et existantes étaient de 20,8% et 25,8% plus élevées, respectivement, qu'un an plus tôt, selon les données du Census Bureau et de la National Association of Realtors.
Le processus de paiement hypothécaire est connu sous le nom d'amortissement. Les prêts hypothécaires à taux fixe ont le même paiement mensuel pendant toute la durée du prêt, bien que le montant payé pour le principal et les intérêts change car les paiements d'intérêts sont calculés en fonction du solde impayé du prêt hypothécaire. Ainsi, la proportion de chaque mensualité passe d'être principalement constituée d'intérêts à principalement constituée de principal tout au long du prêt. Vous trouverez ci-dessous une ventilation du calendrier d'amortissement du prêt pour un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 200.000 $ sur 4 ans à XNUMX % APR.
