Durée moyenne d'un crédit immobilier au Royaume-Uni
Le choix d'un prêt hypothécaire fait partie intégrante du processus d'achat d'une maison. Opter pour un mandat de 15 ans au lieu du mandat traditionnel de 30 ans semble être une décision intelligente, n'est-ce pas? Pas nécessairement. Opter pour une durée hypothécaire plus courte présente certains avantages en termes d'économies d'intérêts. Cependant, si vos revenus sont trop faibles pour un terme de 15 ans, une hypothèque de 30 ans sera moins chère sur une base mensuelle. Si vous ne savez pas quel type de prêt hypothécaire choisir, jetez un coup d'œil ci-dessous pour savoir lequel vous convient le mieux.
La principale différence entre les durées hypothécaires de 15 ans et de 30 ans est la façon dont les paiements et les intérêts sont accumulés. Avec une hypothèque de 15 ans, vos versements mensuels sont plus élevés, mais vous paierez globalement moins d'intérêts. Avec une hypothèque de 30 ans, c'est souvent le contraire qui se produit. Vous finirez par payer plus pour votre maison en raison des intérêts. Mais les versements hypothécaires sont généralement moins élevés.
Lorsque vous essayez de décider de la durée de l'hypothèque, réfléchissez à ce qui convient le mieux à votre budget. Essayez de peser les coûts totaux. Par exemple, supposons que vous vouliez emprunter 150.000 15 $ pour acheter une maison. Vous pouvez choisir entre un taux hypothécaire de 4,00 ans à 30 % ou un taux hypothécaire de 4,50 ans à 15 %. Sur le plan de 1.110 ans, votre paiement serait d'environ 50.000 XNUMX $ par mois, sans compter l'assurance et les taxes. Vous finirez par payer près de XNUMX XNUMX $ d'intérêts sur la durée du prêt.
La meilleure durée hypothécaire pour les premiers acheteurs
La durée moyenne de remboursement d'un crédit immobilier est de 25 ans. Mais selon une étude du courtier hypothécaire L&C Mortgages, le nombre de primo-accédants souscrivant un prêt hypothécaire de 31 à 35 ans a doublé entre 2005 et 2015.
Disons que vous achetez une propriété de 250.000 3 £ à un taux de 30 % et que vous avez un acompte de 175.000 %. Emprunter 25 830 £ sur 738 ans vous coûterait 35 £ par mois. Si cinq années supplémentaires sont ajoutées, le paiement mensuel est réduit à 673 livres, alors qu'une hypothèque de 1.104 ans ne coûterait que 1.884 livres par mois. C'est XNUMX XNUMX livres ou XNUMX XNUMX livres de moins chaque année.
Cependant, il vaut la peine de vérifier le contrat de prêt hypothécaire pour voir si vous pouvez surpayer. Pouvoir le faire sans pénalités vous donne plus de flexibilité si vous avez une augmentation ou une manne d'argent. Vous pouvez également payer le montant contractuel si les temps deviennent durs.
Cela vaut la peine d'y penser, car tout argent supplémentaire que vous investirez dans votre prêt hypothécaire au-delà du montant mensuel standard raccourcira la durée totale du prêt hypothécaire, ce qui vous fera économiser des intérêts supplémentaires sur la durée du prêt hypothécaire.
Combien de temps durent généralement les hypothèques?
Dans une hypothèque à taux fixe, le taux d'intérêt reste le même pendant toute la durée du prêt, plutôt que le taux d'intérêt "flottant" ou s'ajustant. Ce qui caractérise une hypothèque à taux fixe, c'est la durée du prêt et son taux d'intérêt. Il existe un certain nombre de conditions de prêt hypothécaire à taux fixe très populaires : l'hypothèque à taux fixe de 30 ans est la plus populaire, suivie de celle de 15 ans. En comparaison, les autres conditions de prêt sont généralement assez rares. Les personnes qui remboursent des prêts plus petits peuvent essayer de les rembourser sur 10 ans, tandis que les personnes avec un crédit vierge qui ont un crédit bon marché peuvent choisir de prolonger leur crédit jusqu'à 40 ou 50 ans. Ceux qui veulent rester fortement endettés et qui ont d'autres actifs financiers pour soutenir leur position peuvent opter pour des hypothèques à intérêt seulement ou des hypothèques ballon.
Aux États-Unis, les prêts hypothécaires à taux fixe sont l'option la plus populaire. Dans de nombreux autres pays, comme le Canada, le Royaume-Uni et l'Australie, les prêts à taux variable sont la norme. Si une grande partie de l'économie est structurée en prêts à taux variable ou avec des paiements d'intérêts uniquement, si le marché du logement s'affaiblit, cela peut créer un cercle vicieux auto-entretenu, dans lequel la hausse des taux d'intérêt entraîne davantage de défauts de paiement, ce qui à son tour réduira les prix et les valeurs des maisons, entraînant davantage de resserrements du crédit et de défauts de paiement.
Meilleure durée d'hypothèque
Il peut y avoir une variété ahurissante de prêts hypothécaires, mais pour la plupart des acheteurs de maison, en pratique, il n'y en a qu'un seul. L'hypothèque à taux fixe de 30 ans est pratiquement un archétype américain, la tarte aux pommes des instruments financiers. C'est le chemin que des générations d'Américains ont emprunté pour devenir propriétaire de leur première maison.
Une hypothèque n'est rien de plus qu'un type particulier de prêt à terme, garanti par un bien immobilier. Dans un prêt à terme, l'emprunteur paie des intérêts calculés annuellement sur le solde impayé du prêt. Le taux d'intérêt et la mensualité sont fixes.
Puisque la mensualité est fixe, la partie qui sert à payer les intérêts et la partie qui sert à payer le principal changent avec le temps. Au début, parce que le solde du prêt est très élevé, la majeure partie du paiement est constituée d'intérêts. Mais à mesure que le solde diminue, la partie intérêts du paiement diminue et la partie principale augmente.
Un prêt à plus court terme comporte un paiement mensuel plus élevé, ce qui rend une hypothèque de 15 ans moins abordable. Mais la durée plus courte rend le prêt moins cher sur plusieurs fronts. En fait, sur la durée du prêt, une hypothèque de 30 ans finira par coûter plus du double de l'option de 15 ans.
