frais de clôture
Commençons par examiner les principaux facteurs que les prêteurs prennent en compte pour décider si vous êtes admissible ou non à un prêt hypothécaire. Le revenu, la dette, la cote de crédit, les actifs et le type de propriété jouent tous un rôle dans l'approbation d'un prêt hypothécaire.
L'une des premières choses que les prêteurs considèrent lors de l'examen de votre demande de prêt est votre revenu familial. Il n'y a pas de montant minimum d'argent que vous devez gagner pour acheter une maison. Cependant, le prêteur doit savoir que vous avez suffisamment d'argent pour couvrir le paiement hypothécaire ainsi que vos autres factures.
Les prêteurs doivent savoir que votre revenu est constant. Ils ne considéreront généralement pas un flux de revenus à moins qu'il ne soit prévu qu'il se poursuive pendant au moins deux années supplémentaires. Par exemple, si les paiements de pension alimentaire pour enfants s'épuisent dans 6 mois, le prêteur ne les considérera probablement pas comme un revenu.
Le type de propriété que vous souhaitez acheter affectera également votre capacité à obtenir un prêt. Le type de propriété le plus facile à acheter est une résidence principale. Lorsque vous achetez une résidence principale, vous achetez une maison dans laquelle vous prévoyez d'habiter personnellement la majeure partie de l'année.
Paiement hypothécaire initial
Votre salaire est un élément important pour déterminer le prix de la maison que vous pouvez vous permettre. D'une part, vous voudrez peut-être voir combien vous pourriez vous permettre avec votre salaire actuel. D'un autre côté, vous voudrez peut-être savoir de combien de revenus vous avez besoin pour vous offrir la maison que vous voulez vraiment. Dans les deux cas, ce guide vous aidera à déterminer la part de votre revenu à consacrer chaque mois à vos versements hypothécaires.
Les versements hypothécaires sont le montant que vous payez aux prêteurs pour votre prêt immobilier ou immobilier, y compris le capital et les intérêts. Parfois, ces paiements peuvent également inclure des taxes foncières ou foncières, ce qui augmente le montant que vous payez. En règle générale, un paiement hypothécaire est affecté au principal, aux intérêts, aux taxes et à l'assurance.
Il existe plusieurs façons de déterminer quelle part de votre salaire doit être consacrée aux versements hypothécaires. En fin de compte, ce que vous pouvez vous permettre dépend de votre revenu, de votre situation, de vos objectifs financiers et de votre dette actuelle. Voici quelques façons de déterminer combien vous pouvez vous permettre :
Avec le modèle 35 % / 45 %, votre dette mensuelle totale, versement hypothécaire compris, ne devrait pas dépasser 35 % de votre revenu avant impôt ou 45 % de votre revenu après impôt. Pour calculer combien vous pouvez payer avec ce modèle, déterminez votre revenu brut avant impôt et multipliez-le par 35 %. Ensuite, multipliez votre revenu brut mensuel après impôts par 45 %. Le montant que vous pouvez payer est la fourchette entre ces deux chiffres.
Calculateur de revenu hypothécaire Nerdwallet
Si vous ne pouvez pas vous payer une maison avec de l'argent, vous êtes en bonne compagnie. En 2019, 86% des acheteurs de maison ont utilisé une hypothèque pour conclure la transaction, selon la National Association of Realtors. Plus vous êtes jeune, plus vous êtes susceptible d'avoir besoin d'un prêt hypothécaire pour acheter une maison – et plus vous êtes susceptible de vous demander : « Combien de maison puis-je me permettre ? » puisque vous n'avez pas encore vécu l'expérience.
Le revenu est le facteur le plus évident dans la quantité de maison que vous pouvez acheter : plus vous gagnez, plus vous pouvez vous permettre d'acheter une maison, n'est-ce pas ? Oui, plus ou moins; cela dépend de la partie de votre revenu qui est déjà couverte par le paiement de la dette.
Vous remboursez peut-être un prêt automobile, une carte de crédit, un prêt personnel ou un prêt étudiant. Au minimum, les prêteurs additionneront tous les paiements mensuels de la dette que vous effectuerez au cours des 10 prochains mois ou plus. Parfois, ils incluront même des dettes que vous ne payez que pendant quelques mois supplémentaires si ces paiements affectent de manière significative le paiement hypothécaire mensuel que vous pouvez vous permettre.
Que se passe-t-il si vous avez un prêt étudiant en sursis ou en abstention et que vous n'effectuez actuellement aucun paiement ? De nombreux acheteurs de maison sont surpris d'apprendre que les prêteurs tiennent compte de votre futur paiement de prêt étudiant dans vos paiements mensuels. Après tout, l'ajournement et l'abstention n'accordent aux emprunteurs qu'un ajournement à court terme, beaucoup plus court que la durée de leur prêt hypothécaire.
qualification hypothécaire
L'achat d'une maison avec un prêt hypothécaire est souvent l'investissement personnel le plus important que font la plupart des gens. Le montant que vous pouvez emprunter dépend de plusieurs facteurs, et pas seulement du montant qu'une banque est prête à vous prêter. Vous devez évaluer non seulement vos finances, mais aussi vos préférences et vos priorités.
En général, la plupart des futurs propriétaires peuvent se permettre de financer une maison avec une hypothèque entre deux fois et deux fois et demie leur revenu brut annuel. Selon cette formule, une personne gagnant 100.000 200.000 $ par année ne peut se permettre qu'une hypothèque entre 250.000 XNUMX $ et XNUMX XNUMX $. Cependant, ce calcul n'est qu'une indication générale.
En fin de compte, lors du choix d'une propriété, plusieurs facteurs supplémentaires doivent être pris en compte. Tout d'abord, il est utile de savoir ce que le prêteur pense que vous pouvez vous permettre (et comment il est arrivé à cette estimation). Deuxièmement, vous devez faire une introspection personnelle et découvrir dans quel type de logement vous êtes prêt à vivre si vous envisagez de le faire longtemps et à quels autres types de consommation vous êtes prêt à renoncer -ou non- pour vivre. ta maison.
