rembourser un prêt
Une stratégie hypothécaire optimale comprend également des plans de remboursement adéquats, c'est-à-dire le remboursement du prêt hypothécaire. Elle peut être remboursée en une seule fois ou en versements équivalents sur une période plus longue. Par conséquent, il est important de répondre aux questions : Combien doit-on radier ? Comment vais-je rembourser l'hypothèque? Quel type d'amortissement me convient le mieux ?
L'amortissement est, en principe, le remboursement d'une hypothèque. Les prêteurs hypothécaires exigent généralement un amortissement hypothécaire supérieur à 65 % de la valeur de la propriété, tandis que l'amortissement supplémentaire est volontaire. Si une propriété est achetée ou une maison est construite, 80 % de la valeur de la propriété peut être prise comme hypothèque, tandis que 20 % doivent provenir des fonds propres de l'emprunteur. Les montants hypothécaires supérieurs aux deux tiers de la valeur de la propriété sont désignés comme deuxième hypothèque et doivent être remboursés dans les 15 (auparavant 20) ans ou au plus tard à l'âge de la retraite.
Pas d'option de deuxième hypothèque : tout prêt supérieur à 65 % doit être remboursé dans les délais convenus (au plus tard à l'âge de la retraite). La question de savoir si l'hypothèque vaut ou non la peine d'être remboursée dépend en fin de compte de deux questions cruciales :
Comment l'amortissement hypothécaire est-il déterminé?
Le concept de base de l'amortissement hypothécaire est simple : vous commencez avec un solde de prêt et vous le remboursez en versements égaux au fil du temps. Mais si vous regardez attentivement chaque paiement, vous verrez que le capital et les intérêts du prêt sont payés à un taux différent.
"L'amortissement du prêt est le processus de calcul des remboursements de prêt qui amortit, c'est-à-dire rembourse, le montant du prêt", explique Robert Johnson, professeur de finance à la Heider School of Business de l'Université Creighton.
Si vous avez un prêt hypothécaire à taux fixe, comme la plupart des propriétaires, vos versements hypothécaires mensuels sont toujours les mêmes. Mais la répartition de chaque paiement - combien va vers le principal du prêt par rapport aux intérêts - change avec le temps.
Cette transition (de majoritairement intérêts à majoritairement capital) n'affecte que la répartition de vos mensualités. Si vous avez un prêt hypothécaire à taux fixe, le montant que vous payez chaque mois pour le capital et les intérêts restera le même.
La répartition des paiements est très importante car elle détermine la rapidité avec laquelle la valeur nette du logement s'accumule. À son tour, la valeur nette affecte votre capacité à refinancer, à rembourser votre maison par anticipation ou à emprunter avec une deuxième hypothèque.
Calcul de l'amortissement
Pour de nombreuses personnes, l'achat d'une maison est le plus gros investissement financier qu'elles feront jamais. En raison de son prix élevé, la plupart des gens ont généralement besoin d'un prêt hypothécaire. Une hypothèque est un type de prêt amorti pour lequel la dette est remboursée par versements périodiques sur une certaine période de temps. La période d'amortissement fait référence au temps, en années, qu'un emprunteur décide de consacrer au remboursement d'un prêt hypothécaire.
Bien que le type le plus populaire soit le prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans, les acheteurs ont d'autres options, notamment des prêts hypothécaires de 15 ans. La période d'amortissement affecte non seulement le temps qu'il faudra pour rembourser le prêt, mais aussi le montant des intérêts qui seront payés tout au long de la durée de l'hypothèque. Des périodes de remboursement plus longues signifient généralement des paiements mensuels plus petits et des frais d'intérêt totaux plus élevés sur la durée du prêt.
En revanche, des périodes de remboursement plus courtes signifient généralement des mensualités plus élevées et un coût total des intérêts inférieur. C'est une bonne idée pour toute personne à la recherche d'un prêt hypothécaire d'examiner les différentes options de remboursement pour trouver celle qui convient le mieux à la gestion et aux économies potentielles. Ci-dessous, nous examinons les différentes stratégies d'amortissement hypothécaire pour les acheteurs de maison d'aujourd'hui.
Réamortir le prêt personnel
Un amortissement plus court peut vous faire économiser de l'argent, car vous payez moins d'intérêts pendant la durée de votre prêt hypothécaire. Le montant de vos versements hypothécaires réguliers serait plus élevé, puisque vous remboursez votre solde en moins de temps. Cependant, vous pouvez augmenter la valeur nette de votre maison plus rapidement et vous libérer de votre hypothèque plus tôt.
Voir le tableau ci-dessous. Montre l'impact de deux périodes d'amortissement différentes sur un versement hypothécaire et le total des frais d'intérêt. Les frais d'intérêts totaux augmentent considérablement si la période d'amortissement dépasse 25 ans.
Vous n'avez pas à vous en tenir à la période d'amortissement que vous avez choisie lors de votre demande de prêt hypothécaire. Il est logique financièrement de réévaluer votre amortissement chaque fois que vous renouvelez votre prêt hypothécaire.
