Inconvénients de l'annulation de l'hypothèque au Royaume-Uni
Si vous avez reçu une somme d'argent inattendue ou économisé une somme substantielle au fil des ans, il peut être tentant de rembourser votre prêt immobilier par anticipation. Que le remboursement anticipé de l'hypothèque soit une bonne décision ou non peut dépendre de la situation financière de l'emprunteur, du taux d'intérêt sur le prêt et de la proximité de la retraite.
Vous devez également prendre en compte si cette somme d'argent est investie au lieu de payer l'hypothèque. Cet article explore les frais d'intérêt qui pourraient être économisés en remboursant une hypothèque dix ans plus tôt que prévu plutôt qu'en investissant cet argent sur le marché, en fonction de divers rendements de placement.
Par exemple, sur un paiement mensuel de 1.000 300 $, 700 $ pourraient être utilisés pour les intérêts et XNUMX $ pour réduire le solde du capital du prêt. Les taux d'intérêt sur un prêt hypothécaire peuvent varier en fonction de la situation des taux d'intérêt dans l'économie et de la solvabilité de l'emprunteur.
Le calendrier de remboursement du prêt sur une période de 30 ans s'appelle le calendrier d'amortissement. Dans les premières années, les versements d'un prêt hypothécaire à taux fixe se composent principalement d'intérêts. Ces dernières années, une plus grande partie du remboursement du prêt est affectée à la réduction du capital.
Raisons d'annuler l'hypothèque
Pensez à une bonne dette de cette façon : chaque paiement que vous effectuez augmente un peu plus votre propriété de cet actif, dans ce cas votre maison. Mais les créances irrécouvrables, comme les paiements par carte de crédit ? Cette dette concerne des choses que vous avez déjà payées et que vous utilisez probablement. Vous ne "posséderez" plus une paire de jeans, par exemple.
Il existe une autre différence essentielle entre l'achat d'une maison et l'achat de la plupart des biens et services. Très souvent, les gens peuvent payer en espèces des choses comme des vêtements ou des appareils électroniques. "La grande majorité des gens ne pouvaient pas s'offrir une maison avec de l'argent", explique Poorman. Cela rend une hypothèque presque nécessaire pour acheter une maison.
Vous accumulez une épargne pour la retraite. Avec des taux d'intérêt si bas, "si vous mettez l'argent que vous auriez utilisé pour payer l'hypothèque dans un compte de retraite, le rendement à long terme peut l'emporter sur les économies réalisées sur le paiement de l'hypothèque", explique Poorman.
Conseil : Si vous avez la chance de pouvoir rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement et que l'idée correspond à vos finances, envisagez de passer à un calendrier de paiement aux deux semaines, d'arrondir le total que vous payez ou de faire un paiement supplémentaire par an.
Dois-je payer mon hypothèque si je prévois de déménager?
Lors de l'achat ou du refinancement d'une maison, l'une des premières décisions importantes que vous devrez prendre est de savoir si vous voulez un prêt hypothécaire de 15 ans ou de 30 ans. Bien que les deux options offrent un paiement mensuel fixe sur une période de plusieurs années, il y a plus de différence entre les deux que le temps qu'il faudra pour rembourser votre maison.
Mais lequel est le plus adapté pour vous ? Examinons les avantages et les inconvénients des deux durées d'hypothèque afin que vous puissiez déterminer quelle option correspond le mieux à votre budget et à vos objectifs financiers globaux.
La principale différence entre une hypothèque de 15 ans et une hypothèque de 30 ans est la durée de chacune. Une hypothèque de 15 ans vous donne 15 ans pour rembourser le montant total que vous avez emprunté pour acheter votre maison, tandis qu'une hypothèque de 30 ans vous donne deux fois plus de temps pour rembourser le même montant.
Les hypothèques sur 15 ans et 30 ans sont généralement structurées comme des prêts à taux fixe, ce qui signifie qu'un taux d'intérêt est fixé au début, lorsque vous contractez l'hypothèque, et que le même taux d'intérêt est maintenu pendant toute la durée de la durée. un emprunt. Vous avez également généralement le même paiement mensuel pour toute la durée de l'hypothèque.
Payer l'hypothèque ou investir 2021
Si vous êtes comme la plupart des gens, rembourser votre hypothèque et prendre votre retraite sans dette semble plutôt attrayant. C'est une réalisation importante et signifie la fin d'une dépense mensuelle importante. Cependant, pour certains propriétaires, leur situation financière et leurs objectifs peuvent nécessiter le maintien de l'hypothèque tandis que d'autres priorités sont prises en charge.
Idéalement, vous atteindrez votre objectif grâce à des versements réguliers. Cependant, si vous avez besoin d'utiliser une somme forfaitaire pour rembourser votre prêt hypothécaire, essayez d'abord de puiser dans des comptes imposables au lieu de l'épargne-retraite. "Si vous retirez de l'argent d'un 401 (k) ou d'un IRA avant l'âge de 59 ans et demi, vous paierez probablement un impôt sur le revenu régulier - plus une pénalité - qui compensera considérablement toute économie d'intérêt sur l'hypothèque", déclare Rob.
Si votre prêt hypothécaire ne comporte pas de pénalité pour remboursement anticipé, une alternative au remboursement intégral consiste à réduire le capital. Pour ce faire, vous pouvez effectuer chaque mois un paiement supplémentaire en principal ou envoyer un montant forfaitaire partiel. Cette tactique peut économiser une quantité importante d'intérêts et raccourcir la durée du prêt tout en maintenant la diversification et la liquidité. Mais évitez d'être trop agressif à ce sujet, de peur de compromettre vos autres priorités d'épargne et de dépenses.
