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Dans la plupart des hypothèques espagnoles, le taux d'intérêt à payer est calculé par référence à l'EURIBOR ou à l'IRPH. Si ce taux d'intérêt augmente, les intérêts sur l'hypothèque augmentent également, de même, s'ils diminuent, le paiement des intérêts diminuera. C'est ce qu'on appelle aussi une « hypothèque à taux variable », car les intérêts à payer sur l'hypothèque varient en fonction de l'EURIBOR ou de l'IRPH.
Cependant, l'insertion de la clause plancher dans le contrat hypothécaire signifie que les titulaires d'hypothèque ne bénéficient pas pleinement de la baisse du taux d'intérêt, puisqu'il y aura un taux minimum, ou plancher, d'intérêt à payer sur l'hypothèque. Le niveau de la clause minimale dépendra de la banque qui accorde l'hypothèque et de la date à laquelle elle a été contractée, mais il est courant que les taux minimaux soient compris entre 3,00 et 4,00 %.
Cela signifie que si vous avez un prêt hypothécaire à taux variable avec EURIBOR et un plancher fixé à 4 %, lorsque l'EURIBOR tombe en dessous de 4 %, vous finissez par payer 4 % d'intérêts sur votre prêt hypothécaire. Comme l'EURIBOR est actuellement négatif, à -0,15 %, vous payez trop d'intérêts sur votre prêt hypothécaire pour la différence entre le taux minimum et l'EURIBOR actuel. A terme, cela pourrait représenter des milliers d'euros supplémentaires de paiements d'intérêts.
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Nouvel arrêt de la Cour de justice des Communautés européennes sur les créances hypothécaires. Il y a beaucoup de bonnes choses à dire sur l'Espagne, de son climat à sa nourriture fantastique et à ses habitants accueillants. Malheureusement, son système bancaire et ses superviseurs ont encore besoin d'être modernisés. Au cours de la décennie qui a suivi la crise financière, les tribunaux européens ont continuellement corrigé les Espagnols dans leurs décisions sur les pratiques bancaires espagnoles. La plupart d'entre eux ont porté sur des clauses hypothécaires qui ont ensuite été considérées comme illégitimes. La plus célèbre est la clause de plancher ou clause de plancher, qui établissait un intérêt minimum à payer qui était autrefois supérieur à l'indice de référence standard EURIBOR.
Del Canto Chambers a été très occupé ces dernières décennies à remporter des affaires pour des clients en Espagne et au Royaume-Uni. En fait, pour de nombreux Britanniques, embaucher des avocats espagnols ayant une connaissance approfondie du système local, mais qui avaient également une base d'opérations au Royaume-Uni, était une valeur ajoutée.
Puisqu'il est important de suivre ces développements de près, nous passerons ici en revue les deux mises à jour les plus importantes afin que les emprunteurs puissent réclamer auprès des banques espagnoles. Il sera particulièrement pertinent pour les propriétaires espagnols britanniques qui peuvent se sentir déconnectés des nouvelles sur le continent.
Pour quand la clause de condamnation de la Cour européenne des hypothèques foncières ? en ligne
En mai 2013, la Cour suprême espagnole a statué que les hypothèques de ce type étaient "abusives", mais les banques n'avaient initialement pas été condamnées à rembourser les clients. En avril 2016, un juge madrilène est allé plus loin, jugeant que 40 des plus grands prêteurs espagnols devaient rembourser aux emprunteurs les intérêts supplémentaires payés sur les hypothèques remontant à 2013.
De nombreux prêts hypothécaires à taux variable sont liés aux taux d'intérêt européens (EURIBOR). Une clause plancher ou Floor Clause est une clause qui impose un taux d'intérêt minimum sur les crédits immobiliers à taux variable, établissant une limite à la baisse du taux. Ainsi, même si le taux d'intérêt de référence baisse, la clause fait office de limite ou de plancher. Normalement, cette limite peut varier entre 2,5 % et 4,5 % lorsque l'EURIBOR a été nettement inférieur.
Après la crise financière, les taux d'intérêt de référence européens ont chuté et sont restés à des niveaux historiquement bas, ce qui signifie en pratique que les acheteurs d'hypothèques espagnoles avec une clause plancher dans leur hypothèque n'ont pas pleinement profité de l'environnement des taux d'intérêt les plus bas de ces dernières années et ont fini par payer des milliers d'euros d'intérêts de plus qu'ils n'auraient dû.
Pour quand la clause de condamnation de la Cour européenne des hypothèques foncières ? 2022
Nous croyons fermement que la plupart des "clauses de seuil" reflétées dans les contrats de prêt hypothécaire sont injustes et que les clients des banques sont lésés et pénalisés pour leur manque de connaissances financières. Il est pratique d'avoir des avocats experts pour vous aider afin qu'ils puissent négocier avec la banque en votre nom, et ils peuvent même poursuivre la banque pour vous faire économiser de l'argent sur chaque mensualité, puisque l'intérêt que vous payez est probablement plus élevé que l'intérêt officiel établi Si vous contactez un cabinet d'avocats pour réclamer vos frais hypothécaires, vous aurez la possibilité de revoir vos actes pour vous assurer qu'il existe un taux hypothécaire minimum. Si tel est le cas, vous pouvez demander à la Banque de vous restituer l'argent qu'elle vous prend en raison de cette clause abusive.
