Modification du montant du prêt avant clôture
Consecuencias para la estabilidad financiera de una inflación superior a la previstaPreparado por Benjamin Mosk y Peter WelzLas tasas de inflación mundiales han aumentado sustancialmente durante el último año, impulsadas por los altos precios de la energía, las limitaciones de la cadena de suministro y el repunte de demande. L’inflation dans la zone euro devrait rester élevée tout au long de 2022. Depuis fin 2020, les analystes professionnels ont révisé à la hausse à plusieurs reprises leurs prévisions d’inflation, les résultats ayant surpris à la hausse (graphique A, plage a)[28] Évolutions futures des prix et de l’offre d’énergie Les goulots d'étranglement présentent des risques à la hausse pour l'inflation.[29] Cet encadré évalue les canaux par lesquels une inflation plus élevée que prévu pourrait affecter la stabilité financière, en tenant compte des effets sur les gouvernements, les entreprises, les ménages et les marchés financiers.PlusTableau 4
Hypothèque suite à un changement de circonstances
La limite de crédit d’une marge de crédit sur valeur domiciliaire combinée à un prêt hypothécaire peut atteindre un maximum de 65 % du prix d’achat ou de la valeur marchande de votre maison. Le montant du crédit disponible sur votre marge de crédit sur valeur domiciliaire augmentera jusqu’à cette limite de crédit à mesure que vous remboursez le capital de votre prêt hypothécaire.
La figure 1 montre qu'à mesure que les versements hypothécaires réguliers sont effectués et que le solde hypothécaire est réduit, la valeur nette du logement augmente. La valeur nette est la partie de la maison que vous avez payée par le biais de votre mise de fonds et des versements réguliers du capital. À mesure que votre valeur nette augmente, le montant que vous pouvez emprunter avec votre marge de crédit sur valeur domiciliaire augmente également.
Vous pouvez financer une partie de l'achat de votre maison avec votre marge de crédit hypothécaire et une partie avec votre prêt hypothécaire à terme. Vous pouvez décider avec votre prêteur comment utiliser ces deux volets pour financer l'achat de votre maison.
Vous avez besoin d'un acompte de 20 % ou d'une valeur nette de 20 % dans votre maison. Vous aurez besoin d'une mise de fonds plus élevée ou d'une plus grande valeur nette si vous voulez financer votre maison avec seulement une marge de crédit sur valeur domiciliaire. La portion de votre maison que vous pouvez financer avec votre marge de crédit hypothécaire ne peut dépasser 65 % de son prix d'achat ou de sa valeur marchande. Vous pouvez financer votre maison jusqu'à 80 % de son prix d'achat ou de sa valeur marchande, mais le montant restant au-delà de 65 % doit être une hypothèque à terme.
Le prêteur peut-il modifier le taux d'intérêt après l'avoir bloqué ?
Si vous songez à devenir propriétaire et que vous vous demandez par où commencer, vous êtes au bon endroit. Ici, nous couvrirons toutes les bases des prêts hypothécaires, y compris les types de prêts, le jargon hypothécaire, le processus d'achat d'une maison et bien plus encore.
Il y a des cas où il est logique d'avoir une hypothèque sur votre maison même si vous avez l'argent pour la rembourser. Par exemple, les propriétés sont parfois hypothéquées afin de libérer des fonds pour d'autres investissements.
Les hypothèques sont des prêts "garantis". Avec un prêt garanti, l'emprunteur promet une garantie au prêteur en cas de défaut de paiement. Dans le cas d'un prêt immobilier, la garantie est le logement. Si vous ne respectez pas votre hypothèque, le prêteur peut prendre possession de votre maison, dans le cadre d'un processus connu sous le nom de forclusion.
Lorsque vous obtenez un prêt hypothécaire, votre prêteur vous donne une certaine somme d'argent pour acheter la maison. Vous vous engagez à rembourser le prêt - avec intérêts - sur plusieurs années. Les droits du prêteur sur la maison se poursuivent jusqu'au remboursement intégral de l'hypothèque. Les prêts entièrement amortis ont un calendrier de remboursement défini, de sorte que le prêt est remboursé à la fin de sa durée.
Prêt hypothécaire à taux variable
L'année dernière a été l'année la plus coûteuse en catastrophes liées aux conditions météorologiques aux États-Unis, avec plus de 20 événements météorologiques extrêmes causant des pertes de plus d'un milliard de dollars chacun. Deux tendances à long terme font grimper ce prix : les événements météorologiques extrêmes deviennent plus intenses et les États-Unis continuent de construire davantage de logements – et plus chers – dans des endroits à risque. En 2018, 42 % de la population américaine vivait dans des comtés côtiers (zones particulièrement vulnérables aux tempêtes côtières et à l'élévation du niveau de la mer), même si ces comtés ne représentent que 10 % de la superficie du pays. Cela soulève la question suivante : pourquoi les gens construisent-ils et achètent-ils des maisons dans des endroits confrontés à un risque prévisible et persistant de catastrophes liées au climat ?
L’une des raisons de notre volonté apparemment irrationnelle d’investir dans des logements à haut risque est que les coûts financiers des événements météorologiques extrêmes sont répartis entre plusieurs acteurs. Aucune personne, entreprise ou organisme public n’assume la totalité du coût des dommages. Les dépenses que les individus doivent assumer pour leurs choix de logement et de transport ne reflètent pas pleinement les dommages environnementaux qu'ils causent, ni les risques qu'ils encourent. Les modalités complexes et opaques selon lesquelles le risque financier est réparti réduisent l’incitation de toute partie à modifier son comportement.
