revenu nécessaire
Idéalement, votre versement hypothécaire mensuel (y compris le capital, les intérêts, les taxes et l'assurance) ne devrait pas dépasser 28 % de votre revenu mensuel brut. Mais les prêteurs peuvent être flexibles, donc si votre DTI est un peu plus élevé, ne vous inquiétez pas.
"Gardez à l'esprit que votre agent de crédit vous évaluera en fonction de votre revenu brut (avant impôts). Donc, si votre DTI brut est de 43 % (DTI de départ), vous voudrez peut-être considérer quel est votre DTI net (DTI de fin) », explique Jon Meyer, expert en prêts chez The Mortgage Reports et MLO agréé.
Les gains bruts sont vos gains totaux avant impôts. Il s'agit de la somme combinée de votre salaire, des revenus d'intérêts, des avantages sociaux, de la pension alimentaire pour enfants et de tout autre revenu. Ce qui reste après avoir payé les impôts est votre revenu net.
Le ratio de la dette au revenu, également appelé ratio de l'hypothèque au revenu, est la partie de votre revenu brut annuel qui sert à payer les dépenses de logement chaque mois. Le ratio hypothèque-revenu est calculé en divisant votre versement hypothécaire prévu par votre revenu mensuel brut.
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L'une des choses les plus importantes à considérer lors de l'achat d'une maison est le montant de l'hypothèque que vous pouvez raisonnablement vous permettre. Parce que savoir combien vous pouvez dépenser en mensualités fait souvent la différence entre vivre confortablement ou avoir du mal à joindre les deux bouts.
L'opinion des experts varie sur le montant exact, mais le consensus est qu'il devrait en rester suffisamment pour répondre à d'autres obligations financières après le paiement du prêt hypothécaire. Alors, quel pourcentage de votre revenu mensuel devriez-vous consacrer à votre prêt hypothécaire ? Voyons cela plus en détail.
De nombreux prêteurs et experts hypothécaires adhèrent à la limite de 28 %, ce qui signifie que les versements hypothécaires mensuels ne doivent pas dépasser 28 % de votre revenu mensuel brut ou le montant que vous gagnez avant impôts. Ce pourcentage vous place également sous le seuil de stress hypothécaire de 30 %.
À titre d'exemple, le revenu hebdomadaire médian des adultes travaillant à temps plein en Australie est de 1.714 0,28 $, selon les chiffres désaisonnalisés de mai dernier du Bureau australien des statistiques (ABS). Pour obtenir le revenu mensuel médian, nous devons multiplier ce nombre par quatre - le nombre de semaines dans un mois - puis multiplier le produit par 28 pour obtenir la limite de 0,3 % et XNUMX pour trouver le seuil de stress hypothécaire. .
Ratio dette/revenu
Chaque prêteur utilise des directives différentes pour calculer le montant de l'hypothèque que vous pouvez vous permettre avec votre revenu, mais la plupart des prêteurs accordent des hypothèques trop chères qui maintiennent les emprunteurs endettés pendant des décennies.
Cette limite de 25 % comprend le principal, les intérêts, les taxes foncières, l'assurance habitation, l'assurance hypothécaire privée (PMI), et n'oubliez pas de prendre en compte les frais d'association des propriétaires (HOA). Il existe de nombreuses variables.
Les prêteurs utilisent souvent la règle 28/36 comme signe d'un DTI sain, ce qui signifie que vous ne dépenserez pas plus de 28 % de votre revenu mensuel brut en versements hypothécaires et pas plus de 36 % sur le total des paiements de la dette (y compris l'hypothèque, le prêt étudiant, prêt automobile et dette de carte de crédit).
Si votre ratio DTI est supérieur à la règle des 28/36, certains prêteurs seront toujours disposés à vous approuver pour un financement. Mais ils vous factureront des taux d'intérêt plus élevés et ajouteront des frais supplémentaires, comme l'assurance hypothécaire, pour se protéger (et non vous) au cas où vous seriez dépassé et ne pourriez pas effectuer vos versements hypothécaires.
Pendant des décennies, Dave Ramsey a dit aux auditeurs de radio de suivre la règle des 25 % lors de l'achat d'une maison ; rappelez-vous que cela signifie que vous ne devriez jamais acheter une maison avec une hypothèque mensuelle supérieure à 25 % de votre salaire mensuel.
Calculateur d'hypothèque
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Acheter une maison est une entreprise colossale. Il est important d'acheter une maison que vous et votre famille aimez, et il est également important de vous assurer que vous pouvez payer l'hypothèque. Le montant que vous dépenserez pour une maison dépendra du montant de votre prêt et du taux hypothécaire que vous fixez, ainsi que d'autres dépenses liées à la maison comme les taxes foncières, les assurances et parfois les frais d'association des propriétaires et l'assurance hypothécaire privée. Ici, nous vous aiderons à prendre la bonne décision financière et comment répondre à la question "Combien de maison puis-je me permettre ?"
