Quelle part de mon versement hypothécaire mensuel représente des intérêts?
L'amortissement est le processus utilisé par les prêteurs pour appliquer les versements hypothécaires mensuels au solde du capital et aux intérêts dus. Le tableau d'amortissement permet de s'assurer que vous avez remboursé intégralement votre prêt hypothécaire à la fin de la durée du prêt.
Un tableau d'amortissement hypothécaire indique la part de chaque paiement consacrée au principal et aux intérêts. Il vous montrera également comment votre solde total changera après chaque paiement réussi. Un plan d'amortissement hypothécaire nécessite habituellement :
Voici un exemple de tableau d'amortissement pour un prêt hypothécaire à taux fixe de 300.000 30 $ avec une durée de 3 ans et un taux d'intérêt de 360 % payé mensuellement. Un calendrier d'amortissement complet pour ce prêt montrerait XNUMX mensualités. Cet exemple ne montre que les six premiers mois :
Dans cet exemple, vous payez un peu moins d'intérêts chaque mois parce que vous remboursez le solde du capital. À mesure que les frais d'intérêt diminuent, une plus grande partie du paiement sert à réduire le solde du capital. Le paiement des intérêts du mois suivant est basé sur le solde total mis à jour.
Signification de l'amortissement du prêt
Le concept de base de l'amortissement hypothécaire est simple : vous commencez avec un solde de prêt et vous le remboursez en versements égaux au fil du temps. Mais si vous regardez attentivement chaque paiement, vous verrez que le capital et les intérêts du prêt sont amortis à un taux différent.
"L'amortissement du prêt est le processus de calcul des paiements qui amortissent le montant du prêt", explique Robert Johnson, professeur de finance à la Heider School of Business de l'Université Creighton.
Si vous avez un prêt hypothécaire à taux fixe, comme la plupart des propriétaires, vos versements hypothécaires mensuels sont toujours les mêmes. Mais la répartition de chaque paiement - combien va vers le principal du prêt par rapport aux intérêts - change avec le temps.
Cette transition (de majoritairement intérêts à majoritairement capital) n'affecte que la répartition de vos mensualités. Si vous avez un prêt hypothécaire à taux fixe, le montant que vous payez chaque mois pour le capital et les intérêts restera le même.
La répartition des paiements est très importante car elle détermine la rapidité avec laquelle la valeur nette du logement s'accumule. À son tour, la valeur nette affecte votre capacité à refinancer, à rembourser votre maison par anticipation ou à emprunter avec une deuxième hypothèque.
Pourquoi le montant des intérêts que vous payez diminue-t-il chaque mois ?
Justin Pritchard, CFP, est un conseiller en paiement et un expert en finances personnelles. Couvre les opérations bancaires, les prêts, les investissements, les hypothèques et bien plus encore pour The Balance. Il est titulaire d'un MBA de l'Université du Colorado et a travaillé pour des coopératives de crédit et de grandes sociétés financières, et a écrit sur les finances personnelles pendant plus de deux décennies.
Cierra Murry est une experte en services bancaires, cartes de crédit, placements, prêts, hypothèques et immobilier. Elle est consultante bancaire, agente de signature de prêt et arbitre avec plus de 15 ans d'expérience dans l'analyse financière, la souscription, la documentation de prêt, l'examen des prêts, la conformité bancaire et la gestion du risque de crédit.
L'amortissement est la façon dont les remboursements de prêt sont appliqués à certains types de prêts. En règle générale, le paiement mensuel reste le même et est divisé entre les frais d'intérêt (ce que le prêteur reçoit pour le prêt), la réduction du solde du prêt (également appelée «paiement du principal du prêt») et d'autres dépenses comme les impôts fonciers. .
Le paiement final du prêt remboursera le montant final restant de la dette. Par exemple, après exactement 30 ans (ou 360 mensualités), vous rembourserez un prêt hypothécaire de 30 ans. Les tableaux d'amortissement vous aident à comprendre le fonctionnement d'un prêt et peuvent vous aider à prévoir votre solde impayé ou vos frais d'intérêt à tout moment dans l'avenir.
Les versements hypothécaires diminuent-ils avec le temps?
L'amortissement du prêt est le processus de planification d'un prêt à taux fixe en paiements égaux. Une partie de chaque versement couvre les intérêts et le reste va au principal du prêt. La façon la plus simple de calculer les paiements de prêt amortis est d'utiliser un calculateur d'amortissement de prêt ou un modèle de tableau. Cependant, vous pouvez calculer manuellement les paiements minimums en utilisant uniquement le montant du prêt, le taux d'intérêt et la durée du prêt.
Les tableaux d'amortissement sont utilisés par les prêteurs pour calculer les paiements mensuels et résumer les détails de remboursement des prêts pour les emprunteurs. Cependant, les tables d'amortissement permettent également aux emprunteurs de déterminer le montant de la dette qu'ils peuvent se permettre, d'évaluer le montant qu'ils peuvent économiser en effectuant des paiements supplémentaires et de calculer le total des intérêts annuels à des fins fiscales.
Un prêt amorti est une forme de financement qui est remboursée sur une période de temps déterminée. Dans ce type de structure d'amortissement, l'emprunteur effectue le même paiement pendant toute la durée du prêt, affectant la première partie du paiement aux intérêts et le reste au principal restant dû du prêt. Dans chaque paiement, une plus grande partie est allouée au capital et une plus petite partie aux intérêts jusqu'à ce que le prêt soit remboursé.
