Comment puis-je obtenir mon titre de propriété après avoir remboursé mon hypothèque ?
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Dois-je payer mon hypothèque ou conserver la déduction fiscale ?
Si vous êtes comme la plupart des gens, rembourser votre hypothèque et prendre votre retraite sans dette semble plutôt attrayant. C'est une réalisation importante et signifie la fin d'une dépense mensuelle importante. Cependant, pour certains propriétaires, leur situation financière et leurs objectifs peuvent nécessiter le maintien de l'hypothèque tandis que d'autres priorités sont prises en charge.
Idéalement, vous atteindrez votre objectif grâce à des versements réguliers. Cependant, si vous avez besoin d'utiliser une somme forfaitaire pour rembourser votre prêt hypothécaire, essayez d'abord de puiser dans des comptes imposables au lieu de l'épargne-retraite. "Si vous retirez de l'argent d'un 401 (k) ou d'un IRA avant l'âge de 59 ans et demi, vous paierez probablement un impôt sur le revenu régulier - plus une pénalité - qui compensera considérablement toute économie d'intérêt sur l'hypothèque", déclare Rob.
Si votre prêt hypothécaire ne comporte pas de pénalité pour remboursement anticipé, une alternative au remboursement intégral consiste à réduire le capital. Pour ce faire, vous pouvez effectuer chaque mois un paiement supplémentaire en principal ou envoyer un montant forfaitaire partiel. Cette tactique peut économiser une quantité importante d'intérêts et raccourcir la durée du prêt tout en maintenant la diversification et la liquidité. Mais évitez d'être trop agressif à ce sujet, de peur de compromettre vos autres priorités d'épargne et de dépenses.
La meilleure façon de rembourser l'hypothèque
Pensez à une bonne dette de cette façon : chaque paiement que vous effectuez augmente un peu plus votre propriété de cet actif, dans ce cas votre maison. Mais les créances irrécouvrables, comme les paiements par carte de crédit ? Cette dette concerne des choses que vous avez déjà payées et que vous utilisez probablement. Vous ne "posséderez" plus une paire de jeans, par exemple.
Il existe une autre différence essentielle entre l'achat d'une maison et l'achat de la plupart des biens et services. Très souvent, les gens peuvent payer en espèces des choses comme des vêtements ou des appareils électroniques. "La grande majorité des gens ne pouvaient pas s'offrir une maison avec de l'argent", explique Poorman. Cela rend une hypothèque presque nécessaire pour acheter une maison.
Vous accumulez une épargne pour la retraite. Avec des taux d'intérêt si bas, "si vous mettez l'argent que vous auriez utilisé pour payer l'hypothèque dans un compte de retraite, le rendement à long terme peut l'emporter sur les économies réalisées sur le paiement de l'hypothèque", explique Poorman.
Conseil : Si vous avez la chance de pouvoir rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement et que l'idée correspond à vos finances, envisagez de passer à un calendrier de paiement aux deux semaines, d'arrondir le total que vous payez ou de faire un paiement supplémentaire par an.
Pourquoi vous ne devriez jamais payer votre hypothèque
Essayer de décider entre éliminer la dette ou investir pour l'avenir est une décision difficile. Pour de nombreuses familles, ce choix se présente souvent sous la forme d'un paiement hypothécaire (la dette la plus élevée qu'elles sont susceptibles d'avoir) ou d'une épargne pour la retraite. Les deux sont des objectifs louables, mais lequel devrait venir en premier ?
Disons que vous avez enfin atteint la dernière ligne droite de l'hypothèque que vous avez contractée il y a des années. La route a été longue et il est tenté de le rembourser en un dernier versement et d'être enfin libre de toute dette, ou du moins d'accélérer un peu les paiements pour le faire plus tôt.
Bien qu'il puisse sembler tentant de rembourser l'hypothèque vers la fin, il est en fait préférable de le faire tôt. Même si vous effectuez le même paiement chaque mois (en supposant que vous ayez la proverbiale hypothèque à taux fixe de 30 ans), la majeure partie de votre argent au cours de ces premières années est consacrée aux intérêts et ne réduit guère le capital du prêt.
Donc, si vous effectuez des paiements supplémentaires à l'avance et réduisez le capital sur lequel les intérêts sont facturés, vous pourriez payer beaucoup moins d'intérêts sur la durée du prêt. Les mêmes principes de capitalisation qui s'appliquent à vos investissements s'appliquent également à votre dette, donc en payant une plus grande partie du capital à l'avance, l'épargne s'accumule au fil du temps.
