Quel est le meilleur moment pour fixer un taux d'intérêt hypothécaire?
Si vous êtes nouveau dans le jeu de l'achat d'une maison, vous êtes probablement étonné par la quantité de jargon que vous avez entendu et lu. Vous pouvez avoir un prêt hypothécaire à taux fixe ou à taux variable. Vous pouvez avoir une durée de 15 ou 30 ans, ou même une durée sur mesure. Beaucoup plus.
Il s'avère que vous devez décider quel type de prêt hypothécaire vous convient le mieux. Mais avant de décider si une hypothèque à taux fixe vous convient, vous devez connaître les bases de ce que sont ces types d'hypothèques et comment elles fonctionnent.
Une hypothèque à taux fixe est une option de prêt immobilier avec un taux d'intérêt spécifié pour toute la durée du prêt. Essentiellement, le taux d'intérêt sur l'hypothèque ne changera pas pendant la durée du prêt, et les paiements d'intérêts et de capital de l'emprunteur resteront les mêmes chaque mois.
Prêt à taux fixe sur 30 ans : un taux d'intérêt de 5,375 % (5,651 % APR) correspond au coût de 2,125 6.375,00 points (300,000 1,679.92 $) payés à la clôture. Sur une hypothèque de 79,50 XNUMX $, vous feriez des versements mensuels de XNUMX XNUMX $. Le paiement mensuel n'inclut pas les taxes ni les primes d'assurance. Le montant réel du paiement sera plus élevé. Le paiement suppose un ratio prêt-valeur (LTV) de XNUMX %.
Taux d'intérêt variable
L'incidence de la hausse du taux de base sur votre prêt hypothécaire dépend du type de prêt hypothécaire que vous détenez. Si vous avez un prêt hypothécaire à taux variable, votre taux est susceptible d'augmenter. S'il s'agit d'un prêt hypothécaire variable, ce sera certainement le cas. Mais si vous avez un prêt hypothécaire à taux fixe, le taux que vous payez ne changera pas avant la fin de la période de taux fixe.
Une hypothèque à taux fixe peut vous protéger des conséquences de futures hausses de taux. Ce type de prêt hypothécaire offre un taux d'intérêt fixe pendant une certaine période de temps. Par exemple, une société de prêts hypothécaires peut offrir un taux fixe de 1,5 % sur deux ans. De cette façon, vous saurez exactement combien vous paierez chaque mois, ce qui facilitera la budgétisation. Et si le taux d'intérêt de base augmente, vous n'avez pas à vous inquiéter, car vos versements ne changeront pas.
Les prêts hypothécaires à taux variable fonctionnent différemment. Chaque prêteur hypothécaire aura un taux variable standard (SVR). Ce sera plus élevé que le taux de base (généralement 3 à 4 % plus élevé) et variera d'un prêteur à l'autre. Les prêteurs hypothécaires peuvent modifier leur SVR à tout moment, mais en général, les SVR augmentent et diminuent en fonction des changements du taux de base.
Taux d'intérêt fixe
Le nombre de propriétaires optant pour des prêts hypothécaires à long terme à taux fixe a augmenté ces dernières années en raison d'une combinaison de faibles taux d'intérêt et d'une incertitude économique accrue. Dans cet article, nos experts explorent cette tendance plus en détail et partagent certaines des considérations pour ceux qui cherchent à faire de même.
Couplé à l'incertitude économique persistante due à la pandémie et aux prévisions des économistes d'une hausse des taux d'intérêt dans les années à venir, il n'est pas étonnant que certains emprunteurs veuillent verrouiller leurs versements hypothécaires et éviter les fluctuations du coût de leurs prêts. Selon une étude publiée l'an dernier par la Banque d'Angleterre, les prêts hypothécaires à long terme à taux fixe - définis comme ceux à taux fixe pendant cinq ans ou plus - représentaient la moitié des nouveaux prêts immobiliers, contre 30 % en 20161.
"Vous savez ce que vous allez payer sur une période de 10 ans", a-t-il déclaré. "Vous n'avez aucun risque de taux d'intérêt, alors que normalement si vous avez un tracker ou un taux variable, les versements auront tendance à augmenter et à diminuer avec le taux d'escompte de la Banque d'Angleterre."
Hypothèque à taux fixe la plus longue
Lorsque vous choisissez un prêt hypothécaire, ne vous contentez pas de regarder les mensualités. Il est important de comprendre combien vos paiements d'intérêts vous coûtent, quand ils peuvent augmenter et quels seront vos paiements par la suite.
À la fin de cette période, il passera à un taux variable standard (SVR), à moins qu'il ne soit réhypothéqué. Le taux variable standard est susceptible d'être beaucoup plus élevé que le taux fixe, ce qui peut ajouter beaucoup à vos mensualités.
La plupart des hypothèques sont maintenant « transférables », ce qui signifie qu'elles peuvent être transférées vers une nouvelle propriété. Cependant, le déménagement est considéré comme une nouvelle demande de prêt hypothécaire, vous devrez donc satisfaire aux vérifications d'abordabilité du prêteur et à d'autres critères pour être approuvé pour le prêt hypothécaire.
Avoir une hypothèque peut souvent signifier ne conserver que le solde existant sur l'accord actuel fixe ou à prix réduit, vous devez donc choisir un autre accord pour tout prêt de déménagement supplémentaire, et il est peu probable que ce nouvel accord corresponde au calendrier de l'accord existant.
Si vous savez que vous êtes susceptible de déménager pendant la période de remboursement anticipé de toute nouvelle transaction, vous voudrez peut-être envisager des offres avec des frais de remboursement anticipé faibles ou nuls, ce qui vous donnera plus de liberté pour faire le tour des prêteurs le moment venu. mouvement
