Takuu ilman palautusoikeutta
Pankkitakaus on eräänlainen luottolaitoksen tarjoama taloudellinen tuki. Pankkitakaus tarkoittaa, että lainanantaja takaa velallisen velvoitteiden täyttämisen. Toisin sanoen, jos velallinen ei maksa velkaa, pankki maksaa sen. Pankkitakauksen avulla asiakas (tai velallinen) voi hankkia tavaroita, ostaa laitteita tai saada lainaa.
Pankkitakaus tarkoittaa sitä, että lainanantaja sitoutuu kattamaan tappion, jos lainanottaja laiminlyö lainan. Takauksen avulla yritys voi ostaa sitä, mitä se ei muuten voisi, mikä auttaa yritystä kasvamaan ja edistämään liiketoimintaa.
Pankkitakuita on erilaisia, mukaan lukien suorat ja epäsuorat. Pankit käyttävät usein ulkomaisessa tai kotimaisessa liiketoiminnassa suoria takauksia, jotka myönnetään suoraan edunsaajalle. Suorat takaukset ovat voimassa, kun pankin turvallisuus ei riipu päävelvoitteen olemassaolosta, pätevyydestä ja täytäntöönpanokelpoisuudesta.
Esimerkiksi yritys A on uusi ravintola, joka haluaa ostaa 3 miljoonan dollarin arvosta keittiölaitteita. Laitteen myyjä vaatii yritystä A antamaan pankkitakuun maksujen kattamiseksi ennen laitteiden lähettämistä yritykselle A. Yritys A pyytää takuuta kassatiliään ylläpitävältä lainalaitokselta. Pankki itse asiassa allekirjoittaa ostosopimuksen toimittajan kanssa.
Vaatimustenmukaisuustakuu
Liiketoimintaluottojen takaaminen on prosessi, jossa punnitaan erilaisia riskitekijöitä, kunnes lainanantaja on vakuuttunut siitä, että tappion mahdollisuus on hänen sietokykynsä rajoissa. Arvioimalla vakuuden arvon, luottohistorian, tilinpäätökset, kiinteistöraportit, kiinteistötalouden, projektin toteutettavuuden, markkinaolosuhteet ja lukemattomia muita muuttujia, lainanantaja voi tasapainottaa tarkasti riskit ja toiminnan hyödyt. Yksi tärkeimmistä painoarvoista tässä tasapainotuksessa on maksutakuu.
Perusmuodossaan maksutakaus antaa lainanantajalle mahdollisuuden katsoa pidemmälle kuin yksittäinen rajoitettu vastuurakenne, jota suurin osa lainaajista käyttää; takuun ja sen riippuvuuden suotuisista markkinaolosuhteista ulkopuolella; lainanottajan operatiivisten tai kassavirtaongelmien lisäksi; ja suoraan ihmisille tai yhteisöille, joilla on todellista arvoa yrityksen takana.
Lainanantajan kannalta optimaalisissa olosuhteissa jokaisen lainanottajan päämiehen ja tytäryhtiön (käytän termiä "sponsori" viittaamaan henkilöön, joka tekee päätöksen lainanottajan takana) tulisi tarjota rajoittamaton ja rajoittamaton maksutakuu, jota usein kutsutaan lainatakaus. "täysi resurssi" Oikein laadittuna tämä takaus antaa lainanantajalle mahdollisuuden pakottaa yhden tai useamman takaajan suorittamaan kaikki maksut, jotka lainanottajan olisi pitänyt suorittaa. Toisin sanoen, riippumatta lainanottajan velvoitteista lainanantajaa kohtaan (ainakin maksun suhteen), takaajalla on samat velvoitteet. Tämän instrumentin edut ovat ilmeiset, mutta riittää, kun todetaan, että täydellä takautumistakauksella ei ole väliä minne yrityksen arvo menee: lainanantajalla on takaus takaajissa. Sillä ei ole väliä, johtuuko se petoksesta, huonosta hallinnosta tai pelkästä huonosta onnesta, riippumatta laiminlyönnin syystä, lainanantaja voi hakea kaikkia takaajia koko velan osalta.
maksutakuu
Kalifornian yhden kanteen säännön mukaan "kaiken velan perimiseksi tai minkä tahansa kiinteistökiinnityksen takaaman oikeuden täytäntöönpanoon voi olla vain yksi kanne". Cal. Code Civ. Proc. § 726(a). Siksi lainanantaja voi toteuttaa vain "yhden toimenpiteen" lainanottajaa vastaan, kuten edunvalvojan myynti, ulosmittaus tai kanteen nostaminen seteliin. Kalifornian tuomioistuimet tulkitsevat tätä sääntöä yhdessä toisen, "turvallisuus ennen kaikkea" -säännön kanssa, joka edellyttää lainanantajan saavan kiinteistön takaisin ennen kuin haastaa lainanottajan henkilökohtaisesti oikeuteen. Katso Walker v. Community Bank, 10 Cal. 3d 729 (1974). Lainanantajien takaisinperintä on kuitenkin rajoitettua, koska he voivat sulkea lainan vakuudeksi kiinteistön ja jäädä silti vajaaksi.
Henkilötakaus sisältyy usein lainahakemusasiakirjoihin, mutta se on lainanantajan ja yksityishenkilön välinen erillinen sopimus, joka "takaa" lainanottajan lainan takaisinmaksun. Näin ollen vaikka yksityisen rahalainan vakuutena oleva omaisuus on takavarikoitu, lainanantaja voi kattaa lainavajeen tekemällä sopimusrikkomuskanteen. Sopimus - henkilötakaus - lupaa, että takaaja maksaa lainan takaisin henkilökohtaisella omaisuudella, jos lainaa hakeva henkilö tai yritys ei pysty siihen.
Regression poissulkemistakuu
Monet euroalueen maat ovat ottaneet lainatakausjärjestelyt keskeiseksi osaksi tukipakettejaan vastauksena koronaviruskriisiin (ks. luku 1). Akuutin tulonmenetyksen ja tulonmenetyksen vuoksi nämä väliaikaiset järjestelmät voivat tukea luotonantoa reaalitalouteen ja siten auttaa vakauttamaan pankkijärjestelmää. Tässä kehikossa esitetään havainnollinen arvio siitä, miten ilmoitettujen järjestelmien on tarkoitus toimia ja miten ne voivat vaikuttaa pankkien tulevien vuosineljänneksien aikana mahdollisesti syntyvien tappioiden suuruuteen.
Koska järjestelmät määritellään kansallisella tasolla, niiden ominaisuudet, mukaan lukien niiden koko ja kelpoisuusvaatimukset, vaihtelevat maittain. Järjestelmien keskeiset parametrit ovat takausjärjestelmän kokonaiskoko, takausten hinta, taattava lainan osa, enimmäismäärä lainanottajaa kohti ja yritysten kelpoisuusvaatimukset niihin (katso laatikko A) . Euroopan komission kruunajaisten tukitoimenpiteiden väliaikaisessa kehyksessä vahvistetaan valtiontakauksia koskevat säännöt, jotka säilyvät sisämarkkinoiden kanssa yhteensopivina[1] Suunnitelmien tarkoituksena on tukea pieniä ja keskisuuria yrityksiä (pk-yrityksiä) ja itsenäisiä ammatinharjoittajia sekä suurempia yrityksiä. ovat myös oikeutettuja uusiin lainoihin, joita voidaan käyttää elinkeinona toimittajille ja työntekijöille. Lainatakaukset ovat yleensä lyhytaikaisia (yksi vuosi), mutta ne voivat olla jopa kuusi vuotta pitkiä. Hinnoittelu alkaa tyypillisesti 25 peruspisteestä (bps) yhden vuoden pk-yritystakauksissa ja 50 peruspisteestä yhden vuoden yritystakauksissa. Se nousee 100 peruspisteeseen ja 200 peruspisteeseen neljän ja kuuden vuoden ajan. Tappioiden kattaminen on yleensä rajoitettu enintään 90 prosenttiin lainapääomasta, vaikka 100 prosentin takuulla olevia lainoja on saatavilla rajoitettu määrä muutamissa maissa.
