Χρονοδιάγραμμα απόσβεσης χρέους
Το στεγαστικό δάνειο είναι ένα μακροπρόθεσμο δάνειο που έχει σχεδιαστεί για να σας βοηθήσει να αγοράσετε ένα σπίτι. Εκτός από την επιστροφή του κεφαλαίου, πρέπει να πληρώσετε και τόκους στον δανειστή. Το σπίτι και το οικόπεδο που το περιβάλλει χρησιμεύουν ως εγγύηση. Αλλά αν θέλετε να είστε ιδιοκτήτης σπιτιού, πρέπει να γνωρίζετε περισσότερα από αυτές τις γενικότητες. Αυτή η ιδέα ισχύει επίσης για τις επιχειρήσεις, ειδικά όταν πρόκειται για σταθερά κόστη και σημεία κλεισίματος.
Σχεδόν όλοι όσοι αγοράζουν σπίτι έχουν υποθήκη. Τα επιτόκια στεγαστικών δανείων αναφέρονται συχνά στις βραδινές ειδήσεις και οι εικασίες σχετικά με τα επιτόκια κατεύθυνσης που θα κινηθούν έχουν γίνει τακτικό μέρος της οικονομικής κουλτούρας.
Το σύγχρονο στεγαστικό δάνειο ξεκίνησε το 1934, όταν η κυβέρνηση - για να βοηθήσει τη χώρα μέσω της Μεγάλης Ύφεσης - δημιούργησε ένα πρόγραμμα στεγαστικών δανείων που ελαχιστοποιούσε την προκαταβολή που απαιτείται για ένα σπίτι, αυξάνοντας το ποσό που μπορούσαν να δανειστούν οι υποψήφιοι ιδιοκτήτες σπιτιού. Πριν από αυτό, απαιτούνταν προκαταβολή 50%.
Το 2022, μια προκαταβολή 20% είναι επιθυμητή, ειδικά επειδή εάν η προκαταβολή είναι μικρότερη από 20%, πρέπει να συνάψετε ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων (PMI), η οποία κάνει τις μηνιαίες πληρωμές υψηλότερες. Ωστόσο, αυτό που είναι επιθυμητό δεν είναι απαραίτητα εφικτό. Υπάρχουν προγράμματα στεγαστικών δανείων που επιτρέπουν πολύ χαμηλότερες προκαταβολές, αλλά αν μπορείτε να πάρετε αυτό το 20%, θα πρέπει.
Απόσβεση αποσβέσεων
Γνωστά και ως δάνεια με δόσεις, τα πλήρως αποσβεσμένα δάνεια έχουν ίσες μηνιαίες πληρωμές. Τα μερικώς αποσβεσμένα δάνεια έχουν και δόσεις πληρωμής, αλλά η πληρωμή με μπαλόνι γίνεται στην αρχή ή στο τέλος του δανείου.
Για να υπολογίσει το ποσό του οφειλόμενου τόκου, ο δανειστής θα λάβει το τρέχον υπόλοιπο του δανείου και θα το πολλαπλασιάσει με το ισχύον επιτόκιο. Στη συνέχεια, ο δανειστής αφαιρεί το ποσό των τόκων που οφείλονται από τη μηνιαία πληρωμή για να καθορίσει πόσο από την πληρωμή πηγαίνει στο κεφάλαιο.
Πώς καθορίζεται η απόσβεση των στεγαστικών δανείων;
Ο Justin Pritchard, CFP, είναι σύμβουλος πληρωμών και ειδικός στα προσωπικά οικονομικά. Κάλυψη τραπεζικών, δανείων, επενδύσεων, στεγαστικών δανείων και πολλά άλλα για το The Balance. Έχει πτυχίο MBA από το Πανεπιστήμιο του Κολοράντο και έχει εργαστεί για πιστωτικές ενώσεις και μεγάλες χρηματοοικονομικές εταιρείες, καθώς και γράφει για προσωπικά οικονομικά για περισσότερες από δύο δεκαετίες.
Η Cierra Murry είναι ειδικός στον τραπεζικό τομέα, τις πιστωτικές κάρτες, τις επενδύσεις, τα δάνεια, τα στεγαστικά δάνεια και τα ακίνητα. Είναι τραπεζικός σύμβουλος, πράκτορας υπογραφής δανείων και διαιτητής με περισσότερα από 15 χρόνια εμπειρίας σε χρηματοοικονομική ανάλυση, αναδοχή, τεκμηρίωση δανείων, έλεγχο δανείων, τραπεζική συμμόρφωση και διαχείριση πιστωτικού κινδύνου.
Η απόσβεση είναι ο τρόπος με τον οποίο οι πληρωμές δανείων εφαρμόζονται σε ορισμένους τύπους δανείων. Συνήθως, η μηνιαία πληρωμή παραμένει η ίδια και μοιράζεται μεταξύ του κόστους τόκων (αυτό που λαμβάνει ο δανειστής για το δάνειο), της μείωσης του υπολοίπου του δανείου (γνωστή και ως "πληρωμή κεφαλαίου δανείου") και άλλων δαπανών όπως οι φόροι ακινήτων.
Η τελική πληρωμή του δανείου θα εξοφλήσει το υπόλοιπο τελικό ποσό του χρέους. Για παράδειγμα, μετά από ακριβώς 30 χρόνια (ή 360 μηνιαίες πληρωμές), θα εξοφλήσετε μια υποθήκη 30 ετών. Οι πίνακες απόσβεσης σάς βοηθούν να κατανοήσετε πώς λειτουργεί ένα δάνειο και μπορούν να σας βοηθήσουν να προβλέψετε το ανεξόφλητο υπόλοιπο ή το κόστος των τόκων σας ανά πάσα στιγμή στο μέλλον.
Στη φάση πρόωρης αποπληρωμής ενός αποσβεσμένου δανείου, η μηνιαία πληρωμή σας είναι
Η βασική ιδέα της απόσβεσης στεγαστικών δανείων είναι απλή: Ξεκινάτε με ένα υπόλοιπο δανείου και το αποπληρώνετε σε ίσες δόσεις με την πάροδο του χρόνου. Αλλά αν κοιτάξετε προσεκτικά κάθε πληρωμή, θα δείτε ότι το κεφάλαιο και οι τόκοι του δανείου αποσβένονται με διαφορετικό επιτόκιο.
«Η απόσβεση δανείου είναι η διαδικασία υπολογισμού των πληρωμών που αποσβένουν το ποσό του δανείου», εξηγεί ο Robert Johnson, καθηγητής οικονομικών στο Heider School of Business του Πανεπιστημίου Creighton.
Εάν έχετε ένα στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου, όπως οι περισσότεροι ιδιοκτήτες σπιτιού, οι μηνιαίες πληρωμές υποθηκών σας είναι πάντα οι ίδιες. Όμως, η ανάλυση κάθε πληρωμής - το ποσό που πηγαίνει προς το κεφάλαιο του δανείου έναντι των τόκων - αλλάζει με την πάροδο του χρόνου.
Αυτή η μετάβαση (από κυρίως τόκους στο κυρίως κεφάλαιο) επηρεάζει μόνο την ανάλυση των μηνιαίων πληρωμών σας. Εάν έχετε στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου, το ποσό που πληρώνετε κάθε μήνα για κεφάλαιο και τόκους θα παραμείνει το ίδιο.
Η ανάλυση των πληρωμών είναι πολύ σημαντική γιατί καθορίζει πόσο γρήγορα θα συσσωρευτεί το κεφάλαιο στο σπίτι. Με τη σειρά του, η καθαρή θέση επηρεάζει την ικανότητά σας να αναχρηματοδοτείτε, να εξοφλείτε νωρίς το σπίτι σας ή να δανείζεστε με μια δεύτερη υποθήκη.
