Το πρόστιμο της προπληρωμής θεωρείται τόκος;
Εάν έχετε την οικονομική δυνατότητα να εξοφλήσετε νωρίς το στεγαστικό σας δάνειο, θα εξοικονομήσετε κάποια χρήματα από τους τόκους του δανείου σας. Στην πραγματικότητα, το να απαλλαγείτε από το στεγαστικό σας δάνειο μόλις ένα ή δύο χρόνια νωρίτερα θα μπορούσε να σας εξοικονομήσει εκατοντάδες ή και χιλιάδες δολάρια. Αλλά αν σκέφτεστε να ακολουθήσετε αυτήν την προσέγγιση, θα πρέπει να εξετάσετε εάν υπάρχει ποινή προπληρωμής, μεταξύ άλλων πιθανών ζητημάτων. Εδώ είναι πέντε λάθη που πρέπει να αποφύγετε όταν πληρώνετε πρόωρα το στεγαστικό σας δάνειο. Ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε τις ανάγκες και τους στόχους σας για στεγαστικά δάνεια.
Πολλοί ιδιοκτήτες σπιτιού θα ήθελαν να έχουν τα σπίτια τους και δεν χρειάζεται να ανησυχούν για μηνιαίες πληρωμές στεγαστικών δανείων. Έτσι, για μερικούς ανθρώπους ίσως αξίζει να εξερευνήσετε την ιδέα της έγκαιρης εξόφλησης της υποθήκης σας. Αυτό θα σας επιτρέψει να μειώσετε το ποσό των τόκων που θα πληρώσετε κατά τη διάρκεια του δανείου, ενώ θα σας δώσει επίσης την ευκαιρία να γίνετε πλήρης ιδιοκτήτης του σπιτιού νωρίτερα από το αναμενόμενο.
Υπάρχουν πολλές διαφορετικές μέθοδοι προπληρωμής. Ο ευκολότερος τρόπος είναι να κάνετε απλώς επιπλέον πληρωμές εκτός των κανονικών μηνιαίων πληρωμών σας. Εφόσον αυτή η διαδρομή δεν έχει ως αποτέλεσμα πρόσθετες χρεώσεις από τον δανειστή σας, μπορείτε να στέλνετε 13 επιταγές κάθε χρόνο αντί για 12 (ή το αντίστοιχο διαδικτυακό). Μπορείτε επίσης να αυξήσετε τη μηνιαία πληρωμή σας. Εάν πληρώνετε περισσότερα κάθε μήνα, θα εξοφλήσετε ολόκληρο το δάνειο νωρίτερα από το αναμενόμενο.
Πόσο κοστίζει ένα πρόστιμο προπληρωμής;
Δεν υπάρχει καλύτερο συναίσθημα για έναν ιδιοκτήτη σπιτιού από το να εξοφλήσει την υποθήκη σας. Όχι μόνο εξαλείφει αυτό που είναι πιθανό να είναι το μεγαλύτερο έξοδό σας, αλλά μπορείτε να βάλετε αυτά τα κεφάλαια για συνταξιοδότηση, άλλο χρέος ή κάτι διασκεδαστικό. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο πολλοί ιδιοκτήτες σπιτιού πραγματοποιούν επιπλέον πληρωμές κεφαλαίου για να απαλλαγούν από την υποθήκη τους πιο γρήγορα.
Το Γραφείο Οικονομικής Προστασίας των Καταναλωτών ορίζει μια ποινή προπληρωμής ως προμήθεια που χρεώνουν ορισμένοι δανειστές εάν εξοφλήσετε πρόωρα το δάνειό σας. Λάβετε υπόψη ότι ένας δανειολήπτης που πραγματοποιεί περιοδικές εφάπαξ πληρωμές για την υποθήκη του ή το εξοφλεί πλήρως, εμποδίζει τον δανειστή να κερδίσει εισόδημα από τόκους. Ο δανειστής με τον οποίο συνεργάζεστε πρέπει να σας ενημερώσει για αυτό το τέλος πριν κλείσετε το σπίτι σας.
Οι κυρώσεις προπληρωμής ήταν συνηθισμένες στα στεγαστικά δάνεια μέχρι την στεγαστική κρίση του 2008. Αν και αυτές οι χρεώσεις είναι λιγότερο συνηθισμένες σήμερα, μπορεί να βρεθείτε με έναν δανειστή να τις χρεώνει. Μπορείτε να εξοικονομήσετε χιλιάδες δολάρια σε περιττό κόστος, γνωρίζοντας τυχόν κυρώσεις προπληρωμής στο δάνειό σας και τις συνέπειες.
Ποια κράτη επιτρέπουν κυρώσεις προπληρωμής
Η πτώση των επιτοκίων, η ανάγκη για περισσότερα χρήματα ή οι αλλαγές στην προσωπική σας ζωή μπορεί να σας αναγκάσουν να σπάσετε το στεγαστικό σας δάνειο. Υπάρχουν κυρώσεις, αλλά μερικές φορές η αλλαγή μπορεί να εξοικονομήσει χρήματα.
Εάν έχετε ένα σπίτι και σκέφτεστε να το πουλήσετε ή θέλετε να το αναχρηματοδοτήσετε για καλύτερα επιτόκια, ίσως χρειαστεί να εξοφλήσετε το στεγαστικό σας δάνειο. Δυστυχώς, θα πρέπει να πληρώσετε μια ποινή για να το κάνετε αυτό, αλλά μπορεί πραγματικά να σας ωφελήσει. Αυτό πρέπει να ξέρετε.
Όταν υπογράφετε μια σύμβαση υποθήκης, συμφωνείτε σε ένα αυστηρό χρονοδιάγραμμα πληρωμών για μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο. Εάν θέλετε να αλλάξετε αυτούς τους όρους νωρίτερα ή να βγείτε εντελώς από τη σύμβαση, παραβιάζετε την υποθήκη σας. Αν και υπάρχει κόστος για τη διάλυση της υποθήκης σας, μπορεί να έχει νόημα ανάλογα με την κατάστασή σας.
Όταν οι ιδιοκτήτες σπιτιού παίρνουν μια υποθήκη, συνήθως δεν σχεδιάζουν να σπάσουν τη σύμβαση. Τούτου λεχθέντος, πολλά πράγματα μπορούν να συμβούν κατά τη διάρκεια του συμβολαίου σας που σας αναγκάζουν να το σπάσετε. Μερικές φορές συμβαίνει ένα γεγονός της ζωής. Σε άλλες περιπτώσεις, ο διακόπτης μπορεί να σας εξοικονομήσει χρήματα.
Υπολογιστής υποθηκών ποινής προπληρωμής
Οι περισσότεροι δανειστές περιορίζουν το ποσό της προπληρωμής που επιτρέπεται ανά έτος. Γενικά, ένα ποσό προπληρωμής δεν μπορεί να μεταφερθεί από το ένα έτος στο άλλο. Αυτό σημαίνει ότι, γενικά, δεν μπορείτε να προσθέσετε στο τρέχον έτος το ποσό που δεν χρησιμοποιήσατε τα προηγούμενα έτη.
Ο τρόπος με τον οποίο υπολογίζεται το πρόστιμο προπληρωμής διαφέρει από δανειστή σε δανειστή. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που υπόκεινται σε ομοσπονδιακό έλεγχο, όπως οι τράπεζες, διαθέτουν έναν υπολογιστή ποινής προπληρωμής στον ιστότοπό τους. Μπορείτε να επισκεφτείτε τον ιστότοπο της τράπεζάς σας για να λάβετε μια εκτίμηση του κόστους σας.
Ο υπολογισμός του IRD μπορεί να εξαρτάται από το επιτόκιο της σύμβασης υποθήκης σας. Οι δανειστές διαφημίζουν επιτόκια για τους όρους υποθήκης που έχουν στη διάθεσή τους. Αυτά είναι τα λεγόμενα δημοσιευμένα επιτόκια. Όταν υπογράφετε τη σύμβαση στεγαστικού δανείου σας, το επιτόκιο μπορεί να είναι υψηλότερο ή χαμηλότερο από αυτό που δημοσιεύεται. Εάν το επιτόκιο είναι χαμηλότερο, ονομάζεται προεξοφλητικό επιτόκιο.
Για τον υπολογισμό του IRD, ο δανειστής σας χρησιμοποιεί συνήθως δύο επιτόκια. Υπολογίζουν το σύνολο των τόκων που σας απομένουν να πληρώσετε στην τρέχουσα θητεία σας και για τους δύο τύπους. Η διαφορά μεταξύ αυτών των ποσών είναι το IRD.
