Πώς να επιτύχετε την καλύτερη αναχρηματοδότηση επιτοκίου στεγαστικών δανείων
Η αγορά ενός ακινήτου με υποθήκη είναι συνήθως η μεγαλύτερη προσωπική επένδυση που κάνουν οι περισσότεροι άνθρωποι. Το ποσό που μπορείτε να δανειστείτε εξαρτάται από πολλούς παράγοντες, όχι μόνο από το τι είναι διατεθειμένη να σας δανείσει μια τράπεζα. Θα πρέπει να αξιολογήσετε όχι μόνο τα οικονομικά σας, αλλά και τις προτιμήσεις και τις προτεραιότητές σας.
Σε γενικές γραμμές, οι περισσότεροι υποψήφιοι ιδιοκτήτες σπιτιού μπορούν να αντέξουν οικονομικά να χρηματοδοτήσουν ένα σπίτι με υποθήκη δυόμιση έως δυόμισι φορές το ετήσιο ακαθάριστο εισόδημά τους. Σύμφωνα με αυτόν τον τύπο, ένα άτομο που κερδίζει 100.000 $ ετησίως μπορεί να αντέξει οικονομικά μόνο μια υποθήκη μεταξύ 200.000 και 250.000 $. Ωστόσο, αυτός ο υπολογισμός είναι μόνο μια γενική κατευθυντήρια γραμμή.
Τελικά, όταν αποφασίζετε για ένα ακίνητο, πρέπει να ληφθούν υπόψη αρκετοί πρόσθετοι παράγοντες. Αρχικά, είναι καλή ιδέα να μάθετε τι πιστεύει ο δανειστής ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά (και πώς έφτασαν σε αυτήν την εκτίμηση). Δεύτερον, θα πρέπει να κάνετε μια προσωπική ενδοσκόπηση και να μάθετε σε τι τύπο σπιτιού είστε διατεθειμένοι να ζήσετε αν σκοπεύετε να ζήσετε για μεγάλο χρονικό διάστημα και σε ποιους άλλους τύπους κατανάλωσης είστε διατεθειμένοι να εγκαταλείψετε -ή όχι- για να ζήσετε το σπίτι σου.
Πώς να αποκτήσετε το χαμηλότερο επιτόκιο στεγαστικών δανείων reddit
Για παράδειγμα, εάν επιλέξετε μικρότερη διάρκεια δανείου, οι πληρωμές σας θα είναι υψηλότερες, αλλά θα πληρώνετε λιγότερους τόκους κατά τη διάρκεια της ζωής του δανείου. Και φυσικά, εάν έχετε υψηλότερο επιτόκιο, η μηνιαία πληρωμή σας θα είναι υψηλότερη και το ίδιο και ο συνολικός σας τόκος.
Ανάλογα με παράγοντες όπως το πιστωτικό αποτέλεσμα, το ιστορικό απασχόλησης και η αναλογία χρέους προς εισόδημα, ο δανειστής μπορεί να σας προσφέρει μια κύρια υποθήκη, μια υποθήκη subprime ή κάτι ενδιάμεσο, που ονομάζεται υποθήκη "Alt-A". Παρακάτω εξηγούμε καθένα από αυτά:
Οι προτιμώμενοι υποψήφιοι για στεγαστικά δάνεια πρέπει επίσης να καταβάλουν μια αρκετά μεγάλη προκαταβολή - συνήθως 10% έως 20% - καθώς η ιδέα είναι ότι εάν διακυβεύεται κάτι, είναι λιγότερο πιθανό να χρεοκοπήσετε. Επειδή οι δανειολήπτες με καλύτερα πιστωτικά σκορ και αναλογίες χρέους τείνουν να έχουν χαμηλότερο κίνδυνο, τους προσφέρονται τα χαμηλότερα επιτόκια, τα οποία μπορούν να εξοικονομήσουν δεκάδες χιλιάδες δολάρια κατά τη διάρκεια της ζωής του δανείου.
Τα Prime Mortgages πληρούν τα πρότυπα ποιότητας που έχουν θεσπιστεί από τη Fannie Mae (την Ομοσπονδιακή Εθνική Ένωση Υποθηκών) και τον Freddie Mac (την Ομοσπονδιακή Εταιρεία Δανεισμού Κατοικίας). Αυτές είναι οι δύο εταιρείες που χρηματοδοτούνται από την κυβέρνηση που παρέχουν μια δευτερεύουσα αγορά για στεγαστικά δάνεια αγοράζοντας δάνεια από δανειστές προέλευσης.
Πώς να βρείτε τον καλύτερο ενυπόθηκο δανειστή
Εάν αγοράζετε ή αναχρηματοδοτείτε ένα σπίτι, θα θέλετε να λάβετε το χαμηλότερο δυνατό επιτόκιο στεγαστικών δανείων. Στο τέλος της ημέρας, μπορεί να υποστηριχθεί ότι τα στεγαστικά δάνεια είναι ένα εμπόρευμα – δεν θα λάβετε ειδικά πλεονεκτήματα εάν πληρώνετε περισσότερα κάθε μήνα.
Πόσο μακριά όμως πρέπει να φτάσετε για να πάρετε ένα «καλό» επιτόκιο στεγαστικών δανείων; Υπάρχει κάτι που μπορείτε να κάνετε για να διασφαλίσετε ότι θα έχετε το καλύτερο δυνατό επιτόκιο στεγαστικών δανείων; Η εξέταση των παραγόντων που επηρεάζουν το επιτόκιο μπορεί να βοηθήσει.
Οικονομικά, ένα από τα πιο σημαντικά πράγματα που πρέπει να γνωρίζετε είναι εάν έχετε στεγαστικό δάνειο σταθερού ή ρυθμιζόμενου επιτοκίου (ARM). Ας δούμε τι σημαίνει αυτό.
Με ένα στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου, το ποσό της μηνιαίας πληρωμής που πηγαίνει για κεφάλαιο και τόκους είναι συνήθως το ίδιο για όλη τη διάρκεια του δανείου. Αν και θα πληρώσετε περισσότερα για το κεφάλαιο από τους τόκους με την πάροδο του χρόνου, το πραγματικό ποσό πληρωμής συνήθως δεν αλλάζει.
Τα ARM λειτουργούν λίγο διαφορετικά. Συνήθως ξεκινούν με χαμηλότερο επιτόκιο. Αυτό το αρχικό επιτόκιο παραμένει σταθερό κατά τα πρώτα έτη του δανείου, συνήθως για μια περίοδο 5, 7 ή 10 ετών. Στη συνέχεια, το επιτόκιο θα προσαρμόζεται περιοδικά προς τα πάνω ή προς τα κάτω με βάση την αγορά.
Οι καλύτεροι στεγαστικοί δανειστές
Κατά τη στιγμή της σύνταξης, τον Μάιο του 2022, το μέσο σταθερό επιτόκιο 30 ετών ήταν 5,25%, σύμφωνα με την εβδομαδιαία έρευνα του Freddie Mac. Θα πρέπει να είστε τυχεροί (και ένας εξαιρετικά ισχυρός δανειολήπτης) για να βρείτε ένα επιτόκιο σταθερό στα 30 χρόνια το το χαμηλό 4 αυτή τη στιγμή.
Τα μέσα επιτόκια στεγαστικών δανείων ήταν χαμηλά τα τελευταία δύο χρόνια. Αυτό το κλίμα επέτρεψε στους πιο ικανούς δανειολήπτες να έχουν πρόσβαση σε ιστορικά χαμηλά επιτόκια. Αλλά τα ποσοστά έχουν αυξηθεί το 2022 και φαίνεται ότι θα μπορούσαν να φτάσουν το 6% μέχρι το τέλος του έτους.
Τι είναι ένα καλό επιτόκιο στεγαστικών δανείων; Είναι μια περίπλοκη ερώτηση. Επειδή πολλά από τα επιτόκια που διαφημίζονται είναι διαθέσιμα μόνο σε «προτιμώμενους» δανειολήπτες: σε αυτούς με υψηλά πιστωτικά σκορ, χαμηλό χρέος και πολύ σταθερά οικονομικά. Δεν ανήκουν όλοι σε αυτή την κατηγορία.
Την ημέρα που γράφτηκε αυτό (20 Μαΐου 2022), ο εβδομαδιαίος μέσος όρος του Freddie Mac για 30ετή υποθήκη σταθερού επιτοκίου ήταν 5,25%. Αλλά το ημερήσιο ισοδύναμο της έρευνας επιτοκίων The Mortgage Reports ήταν 5,484% (5,51% ΑΠΡ). Είναι λοιπόν σαφές ότι υπάρχει κάποια διαφοροποίηση στην αγορά.
Κάποιος με το χαμηλότερο από αυτά τα APR (4,754%) θα πλήρωνε περίπου 263.640 $ σε τόκους κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου με βάση το FICO. Αλλά κάποιος του οποίου η βαθμολογία είναι στην περιοχή 620-639 θα πλήρωνε περίπου 371.520 $ σε συνολικές πληρωμές τόκων για την ίδια τιμή κατοικίας. Έτσι, με την πάροδο του χρόνου, αυτό που μπορεί να φαίνεται σαν μια σχετικά μικρή διαφορά στα ποσοστά μπορεί να οδηγήσει σε μεγάλες οικονομίες.
