Hvilket realkreditlån er bedst for mig?
Hvis det er første gang, du køber en bolig, kan du have problemer med at beslutte dig for, hvor meget du har råd til. En af de største forhindringer, førstegangsboligkøbere står over for, er at finde ud af, hvor stor en procentdel af indkomsten, der skal gå til afdrag på realkreditlån hver måned. Du har måske hørt, at du skal sætte cirka 28 % af din månedlige bruttoindkomst på dit realkreditlån, men er denne procentdel rigtig for alle? Lad os se nærmere på, hvor stor en procentdel af din indkomst der skal gå til realkreditlånet.
Hver boligejers situation er forskellig, så der er ingen faste regler for, hvor mange penge du skal bruge på dit realkreditlån hver måned. Eksperterne har dog nogle visdomsord for at sikre, at du ikke ender med at strække dit boligbudget for langt.
Den ofte refererede 28%-regel siger, at du ikke skal bruge mere end den procentdel af din månedlige bruttoindkomst på din betaling af realkreditlån, inklusive ejendomsskatter og forsikring. Det kaldes ofte et sikkert realkreditlån i forhold til indkomst, eller en god generel retningslinje for afdrag på realkreditlån. Bruttoindkomst er din samlede husstandsindkomst før skat, gældsbetalinger og andre udgifter er fratrukket. Långivere ser ofte på din bruttoindkomst for at afgøre, hvor meget du kan låne på et boliglån.
norsk realkreditlån
Skatter er ejendomsafgifter opkrævet af den lokale regering. Långivere indsamler typisk en del af disse skatter fra hver realkreditbetaling og opbevarer midlerne på en konto, kaldet en spærret konto, indtil de forfalder.
Husejerforsikring er obligatorisk økonomisk beskyttelse, du skal opretholde, hvis din ejendom bliver beskadiget af brand, vind, tyveri eller andre farer. Afhængigt af din geografiske placering skal du muligvis købe en ekstra oversvømmelsesforsikring.
Realkreditforsikring beskytter din långiver, hvis du ikke kan betale dit realkreditlån. Behovet for realkreditforsikring afhænger normalt af udbetalingens størrelse og andre omstændigheder.
Sådan får du et førstegangskøberlån i Storbritannien
Afdraget på realkreditlånet har to komponenter: hovedstol og renter. Hovedstolen refererer til lånebeløbet. Renter er et ekstra beløb (beregnet som en procentdel af hovedstolen), som långivere opkræver dig for privilegiet at låne penge, som du kan betale tilbage over tid. I løbet af realkreditlånet betaler du i månedlige rater baseret på en afdragsordning fastsat af din långiver.
Ikke alle realkreditprodukter er skabt lige. Nogle har strengere retningslinjer end andre. Nogle långivere kan kræve en 20% udbetaling, mens andre kræver så lidt som 3% af boligens købspris. For at være berettiget til nogle typer lån, har du brug for upåklagelig kredit. Andre er rettet mod låntagere med dårlig kredit.
Den amerikanske regering er ikke en långiver, men garanterer visse typer lån, der opfylder strenge berettigelseskrav vedrørende indkomst, lånegrænser og geografiske områder. Nedenfor er en oversigt over de forskellige mulige realkreditlån.
Et konventionelt lån er et lån, der ikke er støttet af den føderale regering. Låntagere med god kreditværdighed, en stabil beskæftigelses- og indkomsthistorie og evnen til at nedsætte en udbetaling på 3 % er ofte berettiget til et konventionelt lån støttet af Fannie Mae eller Freddie Mac, to statssponsorerede virksomheder, der køber og sælger de fleste konventionelle realkreditlån i USA.
Sådan får du et realkreditlån som førstegangskøber
Långivere vil evaluere alle dine indtægtskilder og din månedlige gæld for at bestemme, hvilket realkreditlån du har råd til og din betalingsevne. Vi har udarbejdet en liste over kilder, variabler og gæld for at hjælpe dig med at afgøre, om du er berettiget til et lån.
For lønmodtagere vil en långiver gerne se aktuelle lønsedler samt W-2 skatteformularer for de sidste to år. Hvis du for nylig har haft en lønændring, såsom en lønforhøjelse, skal du også have en erklæring fra din chef, der bekræfter, at ændringen er permanent.
Du kan også bruge indtægter fra særlige tilfælde, såsom overarbejde og provisioner, som en del af indkomstberegningen for dit realkreditlån. For at være berettiget til disse koncepter skal du dokumentere, at du har modtaget dem i mindst to år og give en bekræftelse fra din leder på, at de forventes at fortsætte.
Samme dokumentationsregler gælder for soldater og deres familier. En af fordelene for vores servicemedlemmer er, at bolig-, fonds- og kosttilskud kan indgå i indkomsten til realkreditberegningen. De, der er udsendt i krigszoner, skal fremlægge dokumenteret bekræftelse, da indkomst optjent i disse zoner ikke er skattepligtig.
