Sådan køber du et hus uden indkomst
Selvom det kan være nemmere at få et realkreditlån som lønnet medarbejder, end hvis du er selvstændig, behøver du ikke skynde dig tilbage til dit aflukke for at kvalificere dig til et boliglån. Nogle långivere kan bekymre sig om, at du ikke vil tjene en stabil nok indkomst til at opfylde de månedlige afdrag på realkreditlån, og andre ønsker måske simpelthen ikke at håndtere det ekstra papirarbejde, som det kan medføre at yde et selvstændigt realkreditlån.
Långivere ser ikke altid selvstændige som ideelle låntagere. Låntagere, der er ansat, kan betragtes som særligt kreditværdige på grund af deres konsekvente og let verificerbare indkomst, især hvis de også har en fremragende kreditscore. Låntagere, der er selvstændige, skal fremlægge mere dokumentation for at bevise indkomst sammenlignet med traditionelle medarbejdere, der kan indgive en W-2.
En anden hindring for at få et realkreditlån til selvstændige er, at de har erhvervsudgifter. Mens fradrag af disse udgifter hjælper virksomhedsejere med at reducere deres skattepligtige indkomst, betyder det også, at deres selvangivelser viser lavere årlig indkomst, hvilket kan få långivere til at spekulere på, om låntageren tjener penge nok til at have råd til et hjem. Endelig vil banker måske se en lavere belåningsgrad (LTV) fra selvstændige låntagere, hvilket betyder, at låntageren bliver nødt til at betale en højere udbetaling.
Pant uden arbejde men med et stort depositum
FHA låneretningslinjer angiver, at tidligere historie i nuværende stilling ikke er påkrævet. Långiver skal dog dokumentere to års forudgående beskæftigelse, uddannelse eller værnepligt og forklare eventuelle huller.
Ansøgeren skal blot dokumentere arbejdshistorie for de foregående to år. Der er ikke noget problem, hvis låneansøgeren har skiftet job. Ansøgeren skal dog forklare eventuelle huller eller væsentlige ændringer.
Igen, hvis denne ekstra betaling falder over tid, kan långiveren diskontere den, forudsat at indkomsten ikke varer tre år mere. Og uden en toårig historie med at betale overarbejde, vil långiveren sandsynligvis ikke lade dig kræve det på din realkreditansøgning.
Der er undtagelser. Hvis du for eksempel arbejder for den samme virksomhed, udfører det samme arbejde og har samme eller bedre indkomst, vil en ændring i din lønstruktur fra løn til hel eller delvis provision måske ikke skade dig.
I dag er det ikke ualmindeligt, at lønmodtagere fortsætter med at arbejde for samme virksomhed og bliver "konsulenter", det vil sige, at de er selvstændige, men tjener samme eller flere indtægter. Disse ansøgere kan formentlig komme uden om toårsreglen.
Kan jeg få et realkreditlån uden job men med opsparing?
Selvom det bestemt kan være udfordrende at købe et hus med en indkomst under gennemsnittet, er der en række lånemuligheder og programmer tilgængelige, der hjælper med at gøre boligkøb mere overkommeligt for personer med lav indkomst.
Selvom der ikke er et minimumsindkomstkrav for at købe bolig, kan det være svært for dem med mellem eller lav indkomst at få godkendt et realkreditlån og købe bolig. Og endnu sværere kan det være at få et realkreditlån uden job.
Det amerikanske landbrugsministerium (USDA) driver et låneprogram, der giver realkreditlån til husholdninger med lav og moderat indkomst i landdistrikterne. Programmet hedder Single Family Home Guaranteed Loan Program.
Gennem dette program understøtter USDA de realkreditlån, der tilbydes af deltagende långivere. Denne statslige opbakning giver disse långivere mulighed for at tilbyde 100% finansiering, hvilket betyder, at disse lån ikke kræver, at du lægger nogen penge ned.
Da opsparing til en udbetaling ofte er den største hindring for potentielle boligkøbere, især dem med lavere indkomst, kan USDA-lån hjælpe dem, der kvalificerer sig til at få adgang til et hjem, de ellers ikke havde råd til.
Realkreditinstitutter med lav indkomst
Det Forenede Kongeriges Financial Conduct Authority (FCA) har sat en absolut grænse for antallet af realkreditlån, de kan tage, hvilket er mere end 4,5 gange en persons indkomst. (Eller 4,5 gange den samlede indkomst på en kombineret ansøgning.)
Efter hans opfattelse er 'faglige kvalifikationer' en forkortelse for et uddannelsesniveau, der giver rimelig sikre muligheder for karriereforløb og alternativ beskæftigelse, hvis låntageren mister sit job.
Nogle långivere annoncerer deres "professionelle realkreditlån" tilbud. Men hvis du ikke har professionelle kvalifikationer, kan en velforbundet mægler som Clifton Private Finance få dig adgang til lignende priser.
Efter en større gennemgang af realkreditsektoren af FCA i 2014, var banker og byggeselskaber ikke længere i stand til at se på det maksimale, en låntager havde råd til (ved at kontrollere løn og andre indtægtskilder).
Selv med 5 % indskudsordningen kæmper de fleste førstegangskøbere for at betale værdien af en gennemsnitlig britisk ejendom ud af deres indskudsopsparing og indkomst, simpelthen på grund af den uforholdsmæssige stigning i huspriserne i forhold til lønningerne siden 1990'erne.
