Et privatlån er fast eller variabelt
Fastforrentede realkreditlån og justerbar forrentede realkreditlån (ARMs) er de to hovedtyper af realkreditlån. Selvom markedet tilbyder adskillige varianter inden for disse to kategorier, er det første skridt i at købe et realkreditlån at bestemme, hvilken af de to hovedlåntyper der passer bedst til dine behov.
Et fastforrentet realkreditlån opkræver en fast rente, der forbliver den samme i hele lånets løbetid. Selvom størrelsen af hovedstol og renter, der betales hver måned, varierer fra betaling til betaling, forbliver den samlede betaling den samme, hvilket gør budgettering lettere for boligejere.
Nedenstående delvise amortiseringsdiagram viser, hvordan beløbene for hovedstol og renter ændrer sig over realkreditlånets løbetid. I dette eksempel er realkreditlånets løbetid 30 år, hovedstolen er $100.000, og renten er 6%.
Den største fordel ved et fastforrentet lån er, at låntageren er beskyttet mod pludselige og potentielt betydelige stigninger i de månedlige afdrag på realkreditlån, hvis renten stiger. Fastforrentede realkreditlån er nemme at forstå og varierer lidt fra långiver til långiver. Ulempen ved fastforrentede realkreditlån er, at når renten er høj, er det sværere at få et lån, fordi betalingerne er mindre overkommelige. En realkreditberegner kan vise dig effekten af forskellige satser på din månedlige betaling.
Et kreditkortlån er fast eller variabelt
Når du har besluttet dig for at købe bolig, er det første du skal gøre, at finde ud af, hvordan du "finansierer" købet. Det betyder, at du skal beslutte, hvor meget af din opsparing, der skal bruges som udbetaling, hvor mange penge du vil låne (lånet), og at vælge den rigtige type realkreditlån. Selvom der findes flere typer realkreditlån på markedet, er de to hovedtyper af lån fastforrentede og variabelt forrentede realkreditlån.
Den første ting at gøre er at vælge mellem disse to hovedtyper. Afhængigt af nogle få faktorer kan en af dem give meget mere mening for dig end den anden. Din månedlige ydelse ændres aldrig i løbet af lånet med et fastforrentet realkreditlån. Betalingen på et rentetilpasningslån kan, efter at have været fastsat i de første par år, ændre sig baseret på begrænsningerne for det pågældende låneprodukt og udsving i markedsrenterne. En ting, der kan gøre et rentetilpasningslån ønskværdigt, er de første år af lånet, hvor renten forbliver fast, normalt til en væsentlig lavere rente, end der er tilgængelig med et fastforrentet realkreditlån.
Gas med fast sats vs. variabel sats
Dette synspunkt er i høj grad baseret på Bank of Canadas seneste renteopgørelse, som vurderer, at "styringsrenten skal stige til neutral for at nå inflationsmålet."
I en nøddeskal sagde banken i bund og grund, at den forventer at skulle hæve vores nuværende styringsrente på 1,75 % til et neutralt renteinterval på mellem 2,5 % og 3,5 % for at holde inflationen på 2 % eller meget tæt på den. (Som en påmindelse er den neutrale rente defineret som niveauet for de officielle Bank of Canada-renter, der hverken stimulerer eller bremser vores økonomiske vækst.)
I betragtning af, at femårige variable renter kun er 0,5 % lavere end deres faste renteækvivalenter i det nuværende miljø, kan det virke som en no-brainer at vælge den faste. Men på tidspunkter som dette bliver det modsatte i mig mindet om det berømte citat fra den legendariske investor Bob Farrell: "Når alle eksperter og prognoser er enige, vil der ske noget andet."
Bank of England har gentagne gange sagt, at den vil stole på de økonomiske data, der kommer ind for at bestemme det rigtige tidspunkt for yderligere renteforhøjelser, og som jeg skrev i sidste uge, understøtter de seneste data simpelthen ikke at hæve de korte renter:
Hvad er den bedste faste eller variable energirate?
Faste og variable renter er tilgængelige for både boligejere og ejendomsinvestorer. Begge muligheder har fordele og ulemper, men i sidste ende vil det afhænge af dine behov og din økonomiske situation.
Et fastforrentet realkreditlån har en fast rente for en fastsat periode. Enhver ændring i RBA-renten, som påvirker de renter, som banker og långivere tilbyder, vil ikke påvirke fastforrentede realkreditlåntagere.
For at tage stilling til faste renter vil långivere forudsige de sandsynlige omkostninger ved at holde lånepengene i den pågældende periode. De fleste bindetider er mellem 1 og 5 år, og i slutningen af løbetiden kan du omlægge til et andet fastforrentet lån eller skifte til variabel rente.
I modsætning til et fastforrentet realkreditlån er variabelt forrentede realkreditlån direkte påvirket af udsving i den effektive rente. Så hvis kontantrenten falder, vil din långiver normalt også sænke din rente. Det omvendte er selvfølgelig også tilfældet, så det er vigtigt at være opmærksom på mulige rentestigninger, mens du har et variabelt forrentet boliglån.
