Historien om den præferencerente for Cibc
Vi ved alle, at renten i Australien for nylig har været på det laveste niveau i historien. På trods af dette spekulerer kommentatorer og økonomer i, at renterne kan stige i år. Så hvis du vil drage fordel af lave renter og ikke er sikker på, om du skal vælge en fast eller variabel rente, vil vi forklare, hvordan de er forskellige, og fortælle dig, hvad Mark Bouris og den førende økonomikommentator Stephen Koukoulas de overveje deres muligheder.
Fastforrentet realkreditlån Et fastforrentet realkreditlån er et realkreditlån, der har en rente, der ikke ændrer sig i en fast periode. Dette giver tilbagebetalingssikkerhed og betyder, at selvom renten i Australien stiger, vil renten og betalingerne på dit fastforrentede realkreditlån forblive de samme. Det er godt for budgettet. Det er vigtigt at bemærke, at den "faste" periode ikke er varigheden af lånet, men en aftalt indledende periode, som normalt er 1 til 5 år. Når den faste løbetid er udløbet, skal du genterminere til en ny sats eller gå over til en variabel sats, da din sats sandsynligvis automatisk vil vende tilbage til variabel. Fastforrentede realkreditlån har en tendens til at være mindre fleksible. Det kan være sværere at foretage ændringer, så muligheder såsom yderligere store amortiseringer, adgang til omfordeling, kompensationskontofunktionalitet eller refinansiering i løbet af den fastsatte periode er muligvis ikke tilgængelige, kan være begrænsede eller kan være dyre.
Fast og variabel rente
Du kan bruge søgefunktionen til at finde en bred vifte af materiale om britisk finans, fra svar på forespørgsler til tankelederskab og blogs eller til at finde indhold om en række emner, fra kapitalmarkeder og engroshandel til betalinger og innovation.
Bank of Englands annoncerede stigning i bankrenterne i dag med 0,15 procentpoint til 0,25 % kan få forbrugerne til at spekulere i, hvordan denne stigning vil påvirke deres vigtigste udestående lån – deres realkreditlån. Da den gennemsnitlige boligejer har omkring 140.000 £ af deres udestående realkreditlån fra juni 2021, er det vigtigt at forstå, hvem der vil blive mest berørt af denne nyhed og i hvilket omfang.
Som det fremgår af figur 1, fortæller nyere historie, at realkreditrenterne gradvist er faldet til rekordlave niveauer, mens bankrenten stort set har været stabil. For de få beskedne stigninger i bankrenten i løbet af 2017 og 2018 steg realkreditrenterne ikke med samme margin og vendte tilbage til deres gradvise nedadgående tendens kort efter. Stærk konkurrence på markedet og let udbud af engrosfinansiering har været vigtige faktorer for at holde priserne lave.
Variabel rente pant
Pr. 28. marts 2018 rapporterede Bankrate.com Lender Survey, at renter på realkreditlån var 4,30 % for et 30-årigt fast lån, 3,72 % for et 15-årigt fast lån og 4,05 % for de første fem år på et 5/1 rentetilpasningslån (ARM). Disse er de nationale gennemsnit; Renter på realkredit varierer afhængigt af sted og er meget afhængige af kreditvurdering.
Så det første skridt til at beslutte, om et fastforrentet realkreditlån eller en ARM er den bedste mulighed på dagens marked, er at tale med flere långivere for at finde ud af, hvilken rente du er berettiget til, og hvilke lånevilkår der giver mening for dig. kreditscore, din indkomst, din gæld, udbetalingen og den månedlige betaling, du har råd til.
Hvis vi kun ser på den månedlige ydelse, ser det ud til, at realkreditlånet med variabel rente er den bedste løsning. Det er den billigste løsning til $15 pr. måned. Jo højere dit realkreditlån er, jo større er den månedlige opsparing. Hvis de låner dig en halv million, sparer du 73 dollars om måneden med en variabel rente.
Sådan fungerer hybride ARM'er: En 5/1 ARM har for eksempel en fast rente i de første fem år, kaldet introduktionsperioden. Derefter justeres renten én gang om året i resten af låneperioden (f.eks. 25 år mere). Der er ARM'er, der justeres sjældnere end en gang om året, såsom 3/3 og 5/5 ARM'er, men de kan være svære at få fat i. Jo længere indledende periode, jo mindre er forskellen mellem ARM-renten og den fastforrentede realkreditrente.
Rente i Canada
Hvornår skal du låse din variable på et fastforrentet realkreditlån? Hvis du køber bolig i år, hvilken løsning vil spare dig for flest penge? Hvis du forstår de medfødte forskelle mellem faste og variable renter, vil følgende opdeling hjælpe dig med at træffe den bedste beslutning.
Refinansiering: Folk har brug for kontanter til nødsituationer, gældskonsolidering eller investeringsmuligheder og har brug for at få egenkapital ud af deres hjem. Medmindre dit realkreditlån har en boligkreditlinje (HELOC), bliver du nødt til at bryde realkreditlånet op.
Lavere renter: Folk, der fik realkreditlån i 2018, havde renter over 3 % og pludselig ser de samme rater falde 50 % i 2020, vil du blive ved med at betale det dobbelte af, hvad der er på markedet? At skifte til en lavere fremtidig rente med den samme långiver eller et andet sted betyder at bryde realkreditlånet.
Baseret på ovenstående realiteter holder låntagere, der indrømmer, at de kunne gøre noget af ovenstående inden for deres løbetid, ofte med en variabel rente, uanset hvor meget den stiger. En af mine klienter blev opkrævet et brudgebyr på 129.000 USD for at forsøge at skifte fra en sats på 3 % til en sats på 1,20 %; det er nok at sige, at hun var fanget.
