Lån går
Den gennemsnitlige tilbagebetalingstid for et realkreditlån er 25 år. Ifølge en undersøgelse foretaget af realkreditmægler L&C Mortgages fordobledes antallet af førstegangskøbere af et 31- til 35-årigt realkreditlån mellem 2005 og 2015.
Lad os sige, at du køber en ejendom på 250.000 £ til en sats på 3 %, og du har et depositum på 30 %. At låne £175.000 over 25 år ville koste dig £830 om måneden. Hvis der tilføjes fem år mere, reduceres den månedlige ydelse til 738 pund, mens et 35-årigt realkreditlån kun ville koste 673 pund om måneden. Det er 1.104 pund eller 1.884 pund mindre hvert år.
Det er dog værd at tjekke realkreditaftalen for at se, om du kan betale for meget. At være i stand til at gøre det uden bøder giver dig mere fleksibilitet, hvis du har en forhøjelse eller en uventet penge. Du kan også betale det kontraktmæssige beløb, hvis tiderne bliver hårde.
Det er værd at tænke over, da eventuelle ekstra penge, du lægger i dit realkreditlån ud over det standard månedlige beløb, vil forkorte den samlede længde af realkreditlånet, hvilket sparer dig for yderligere renter i løbet af realkreditlånets levetid.
rentefrit lån
I takt med at medianalderen for de første boligkøbere stiger, er flere og flere realkreditansøgere bekymrede over aldersgrænser. Selvom alder kan være en faktor, man skal tage højde for, når man søger om realkreditlån, er det på ingen måde en hindring for boligkøb. Omvendt skal ansøgere over 40 år være opmærksomme på, at længden af deres realkreditlån vil blive overvejet, og at de månedlige ydelser kan stige.
At være førstegangskøber over 40 år burde ikke være et problem. Mange långivere tager højde for din alder ved slutningen af realkreditlånets løbetid, snarere end i begyndelsen. Det skyldes, at realkreditlån overvejende ydes ud fra din indkomst, som ofte er baseret på løn. Hvis du går på pension, mens du betaler et realkreditlån, skal du vise, at din indkomst efter pensionering er nok til at fortsætte med at betale realkreditlånet.
Derfor vil løbetiden på dit realkreditlån sandsynligvis være kortere, med maksimalt 70 til 85 år. Men hvis du ikke kan vise, at din efterlønsindkomst dækker afdragene på realkreditlånet, kan dit realkreditlån blive sat ned til folkepensionsalderen.
Jumbo Pant
Justin Pritchard, CFP, er betalingsrådgiver og ekspert i privatøkonomi. Dækker bank, lån, investeringer, realkreditlån og meget mere til The Balance. Han har en MBA fra University of Colorado og har arbejdet for kreditforeninger og store finansielle firmaer, ligesom han har skrevet om personlig økonomi i mere end to årtier.
Charles er en nationalt anerkendt kapitalmarkedsspecialist og underviser med mere end 30 års erfaring med at udvikle dybdegående træningsprogrammer for spirende finansielle fagfolk. Charles har undervist på forskellige institutioner, herunder Goldman Sachs, Morgan Stanley, Societe Generale og mange flere.
Men fordi lånet er 10 år længere, er de månedlige ydelser på et 40-årigt realkreditlån mindre end på et 30-årigt lån, og forskellen er endnu større sammenlignet med et 15-årigt lån. De mindre betalinger gør disse længere lån attraktive for købere, der:
Da 40-årige realkreditlån ikke er så almindelige, er de sværere at finde. Du kan ikke få et 40-årigt FHA-lån, og mange af de store långivere tilbyder ikke lån i mere end 30 år. Du skal bruge god kredit for at kvalificere dig til en, hvis du finder den, og renten på disse lån kan også være højere.
Kan jeg få et 35-årigt realkreditlån ved 40?
At vælge et realkreditlån er en integreret del af boligkøbsprocessen. At vælge et 15-årigt realkreditlån i stedet for den traditionelle 30-årige løbetid lyder som et smart træk, ikke? Ikke nødvendigvis. At vælge en kortere løbetid på realkreditlån har nogle rentebesparende fordele. Men hvis din indkomst er for lav i en 15-årig løbetid, vil et 30-årigt realkreditlån være billigere på månedsbasis. Hvis du er i tvivl om, hvilken type boliglån du skal vælge, så tag et kig nedenfor for at finde ud af, hvilken der passer til dig.
Den største forskel mellem 15-årige og 30-årige realkreditlån er, hvordan betalinger og renter akkumuleres. Med et 15-årigt realkreditlån er dine månedlige betalinger højere, men du betaler mindre i renter samlet set. Med et 30-årigt realkreditlån er det modsatte ofte tilfældet. Du kommer til at betale mere for dit hus på grund af renter. Men afdrag på realkreditlån er normalt lavere.
Når du prøver at tage stilling til løbetiden på realkreditlånet, så tænk på, hvad der er bedst for dit budget. Prøv at veje de samlede omkostninger. Lad os f.eks. sige, at du vil låne 150.000 USD for at købe et hus. Du kan vælge mellem en 15-årig belåningsrente på 4,00 % eller en 30-årig belåningsrente på 4,50 %. På 15-års planen vil din betaling være omkring 1.110 USD om måneden, ikke inklusive forsikring og skatter. Du ville ende med at betale tæt på $50.000 i renter i løbet af lånets løbetid.
