Er fast eller variabel bedre?
Udover at vælge mellem mange typer af realkreditprodukter, såsom konventionelle eller FHA, har du også muligheder, når det kommer til at fastsætte renten for at finansiere din bolig. Overordnet set er der to typer renter med mange variationsfaktorer for begge typer, faste og justerbare.
Fast betyder det samme og sikkert, mens variabel betyder forandring og risiko. Hvis du planlægger at blive i din bolig i længere tid, vil du sjældent overveje et lån andet end et fastforrentet boliglån. Hvis du sandsynligvis flytter inden for syv år, vil et rentetilpasningslån (ARM) spare dig penge. Omkring 12 % af alle boliglån er rentetilpasningslån eller realkreditlån med variabel rente.
Fastforrentede lån er typisk 1,5 procent højere end variabel eller rentetilpasningslån. (Begreberne variabelt forrentede realkreditlån og variabelt forrentede realkreditlån betyder det samme.) Med en ARM forbliver satsen fast i tre, fem eller syv år og kan derefter justeres hvert år. For eksempel, hvis det er et femårigt realkreditlån med variabel rente, kaldes dette lån et 5/1ARM (fem år fast, derefter justeres på hver årsdag for lånet).
Variabel rente
Fastforrentede realkreditlån og justerbar forrentede realkreditlån (ARMs) er de to hovedtyper af realkreditlån. Selvom markedet tilbyder adskillige varianter inden for disse to kategorier, er det første skridt i at købe et realkreditlån at bestemme, hvilken af de to hovedlåntyper der passer bedst til dine behov.
Et fastforrentet realkreditlån opkræver en fast rente, der forbliver den samme i hele lånets løbetid. Selvom størrelsen af hovedstol og renter, der betales hver måned, varierer fra betaling til betaling, forbliver den samlede betaling den samme, hvilket gør budgettering lettere for boligejere.
Nedenstående delvise amortiseringsdiagram viser, hvordan beløbene for hovedstol og renter ændrer sig over realkreditlånets løbetid. I dette eksempel er realkreditlånets løbetid 30 år, hovedstolen er $100.000, og renten er 6%.
Den største fordel ved et fastforrentet lån er, at låntageren er beskyttet mod pludselige og potentielt betydelige stigninger i de månedlige afdrag på realkreditlån, hvis renten stiger. Fastforrentede realkreditlån er nemme at forstå og varierer lidt fra långiver til långiver. Ulempen ved fastforrentede realkreditlån er, at når renten er høj, er det sværere at få et lån, fordi betalingerne er mindre overkommelige. En realkreditberegner kan vise dig effekten af forskellige satser på din månedlige betaling.
De bedste fastforrentede realkreditlån
At forsøge at forudsige renter på realkreditlån kan være en risikabel forretning, men faktisk gør alle boligejere det, uanset om de beslutter sig for en variabel eller fast rente. Hvis du er ny på markedet eller bekymret for, at renten vil stige før end senere, kan det være en god strategi at låse hele eller dele af dit lån.
Boliglån afhænger af dine individuelle forhold, holdninger og motivationer. Hvis du er ny på markedet og ikke tryg ved at tage risici, kan du overveje at vælge et fastforrentet realkreditlån, som mange nye ejendomsinvestorer gør i de første par år af deres boliglån.
Føler du dig mere tryg ved renten og er glad for at betale det samme som langt de fleste andre långivere (relativt set), kan et variabelt forrentet boliglån passe bedre til dine behov.
Et fastforrentet realkreditlån er et realkreditlån med mulighed for at låse (eller "låse") renten i en bestemt periode (normalt mellem et og fem år). En af de vigtigste fordele er sikkerheden i pengestrømmen. Ved at vide præcis, hvad dine betalinger vil være, vil du være i stand til at planlægge og budgettere for fremtiden. Denne faktor har en tendens til at gøre fastforrentede realkreditlån meget populære blandt investorer i løbet af de første to eller tre år, hvor de ejer en ejendom.
Fordele og ulemper ved et variabelt forrentet realkreditlån
Renten på et fastforrentet realkreditlån er fast i hele realkreditlånets løbetid. Betalinger er fastsat på forhånd for løbetiden, hvilket giver dig sikkerhed for at vide præcis, hvor meget dine betalinger vil være i løbet af løbetiden. Fastforrentede realkreditlån kan være åbne (kan til enhver tid opsiges uden brudomkostninger) eller lukkede (brudomkostninger gælder ved annullering før udløb).
Med et rentetilpasningslån er afdrag på realkreditlån faste i løbetiden, selvom renten kan svinge i løbet af den tid. Hvis renten falder, går mere af betalingen til at reducere hovedstolen; hvis satserne stiger, går mere af betalingen til rentebetalinger. Variabel forrentede realkreditlån kan være åbne eller lukkede.
