Préstec Fha
Si esteu pensant en comprar una casa, és possible que es pregunti quants diners necessitarà per al pagament inicial. Aquí tens el que has de saber sobre els pagaments inicials per ajudar-te a decidir què té sentit per a la teva situació.
La idea d?un pagament inicial del 20% pot fer que la compra d?un habitatge sembli poc realista, però la bona notícia és que molt pocs prestadors continuen exigint el 20% al tancament. Un cop dit això, encara pot tenir sentit pagar el 20% complet del preu de compra de l'habitatge si és possible.
Com més gran sigui el pagament inicial, menor serà el risc per als prestadors. Si podeu donar una bestreta d'almenys el 20% de la hipoteca al tancament, podeu tenir accés a tipus d'interès més baixos. Un tipus dinterès un o dos punts més baix pot estalviar milers de dòlars al llarg del préstec.
Com més gran sigui el pagament inicial, menys diners demanaran prestats per al seu préstec hipotecari. Com menys demani prestat, menors seran els pagaments mensuals de la hipoteca. Això fa que sigui més fàcil pressupostar les reparacions o qualsevol altra despesa en què incorri cada mes.
Els venedors d'habitatges solen preferir treballar amb compradors que tinguin com a mínim un 20% de pagament inicial. Els pagaments inicials més alts indiquen que és més probable que les finances estiguin en ordre, per la qual cosa podria tenir menys problemes per trobar un prestador hipotecari. Això pot donar-li un avantatge sobre altres compradors, especialment si la casa que voleu està en un mercat calent.
Tipus d'interès hipotecaris
La quantitat que necessites per pagar lentrada duna casa depèn del teu programa de préstec hipotecari. Els requisits habituals de pagament inicial oscil·len entre el 3% i el 20%. Pots fer el pagament inicial mínim o posar-ne més per reduir l'import del préstec i els pagaments mensuals.
Tot i això, necessitaràs un 20% d'entrada per evitar l'assegurança hipotecaria privada (PMI) en una hipoteca convencional. Molts compradors volen evitar el PMI perquè augmenta el pagament mensual de la hipoteca. El 20% d'entrada suposa 50.000 dòlars a una casa de 250.000 dòlars.
"Alguns estats tenen les seves pròpies normes sobre el PMI", diu Jon Meyer, expert en préstecs de The Mortgage Reports i MLO autoritzat. «Per exemple, a Califòrnia, és possible no tenir una assegurança hipotecaria privada quan el prestatari té una relació préstec-valor més alta».
No obstant això, recordeu que aquests requisits són només els mínims. Com a prestatari hipotecari, està en el dret de posar la quantitat que vulgui dentrada en una casa. I en alguns casos, pot tenir sentit donar una quota inicial superior a la mínima requerida.
Per exemple: Si teniu una reserva important d'efectiu al vostre compte d'estalvis, però uns ingressos relativament baixos, fer el major pagament inicial possible pot ser una bona idea. Això és perquè un pagament inicial elevat redueix l'import del préstec i la quota mensual de la hipoteca.
Préstec per a un habitatge
La compra d'un immoble amb hipoteca sol ser la inversió personal més important que fa la majoria de la gent. La quantitat que pot demanar prestada depèn de diversos factors, no només del que un banc estigui disposat a prestar-li. Ha d'avaluar no només les finances, sinó també les preferències i prioritats.
En general, la majoria dels futurs propietaris poden permetre's finançar un habitatge la hipoteca del qual estigui entre dues i dues vegades i mitja els seus ingressos bruts anuals. Segons aquesta fórmula, una persona que guanyi 100.000 dòlars l'any només es pot permetre una hipoteca d'entre 200.000 i 250.000 dòlars. Tot i això, aquest càlcul és només una orientació general».
En darrera instància, a l'hora de decidir-se per una propietat, cal tenir en compte diversos factors addicionals. En primer lloc, és convenient conèixer allò que el prestador creu que pots pagar (i com ha arribat a aquesta estimació). En segon lloc, ha de fer una introspecció personal i esbrinar en quin tipus d'habitatge està disposat a viure si pensa fer-ho durant molt de temps ia quins altres tipus de consum està disposat a renunciar –o no– per viure a casa seva.
Hipoteca de pagament inicial
Si no pots pagar una casa en efectiu, ets en bona companyia. El 2019, el 86% dels compradors d'habitatge van fer servir una hipoteca per tancar el tracte, segons l'Associació Nacional d'Agents Immobiliaris. Com més jove ets, més probable és que necessitis una hipoteca per comprar una casa –i més probable és que et preguntis: «Quanta casa puc pagar?», ja que encara no has passat per l'experiència.
Els ingressos són el factor més obvi quant a la quantitat de casa que pots comprar: Com més guanyis, més casa et pots permetre, oi? Sí, més o menys; depèn de la part dels teus ingressos que ja està coberta pels pagaments del deute.
Potser esteu pagant un préstec de cotxe, una targeta de crèdit, un préstec personal o un préstec estudiantil. Com a mínim, els prestadors sumaran tots els pagaments mensuals de deutes que faràs durant els propers 10 mesos o més. De vegades, fins i tot inclouran els deutes que només pagues durant uns mesos més si aquests pagaments afecten significativament la quota mensual de la hipoteca que pots pagar.
Què passa si teniu un préstec estudiantil en ajornament o indulgència i no esteu fent pagaments en aquest moment? Molts compradors dhabitatge se sorprenen en saber que els prestadors tenen en compte el pagament del seu futur préstec estudiantil en els pagaments mensuals del seu deute. Després de tot, l'ajornament i la indulgència només concedeixen als prestataris un ajornament a curt termini, molt més curt que el termini de la hipoteca.
