Declaració de pagament de la hipoteca
Què passa si no es paga la hipoteca? A la llarga, podria danyar la seva puntuació de crèdit o portar a la pèrdua de casa. Per a aquells que es pregunten què passa si no es paga la hipoteca, o que en poden tenir un impagament, potser no caldrà arribar a aquest punt si es prenen mesures proactives per treballar amb el prestador per solucionar aquests contratemps.
Tingueu en compte que, quan es tracta de ser propietari d'un habitatge o de la seva qualificació creditícia, un impagament no ha de ser un obstacle permanent. Mentre treballi diligentment amb el prestador, no haurà de trobar-se amb preguntes com «Quants pagaments de la hipoteca es poden perdre?» o «Quants pagaments perduts es poden tenir abans de l'execució hipotecària?».
La majoria dels contractes de préstecs hipotecaris i d'habitatge inclouen un període de gràcia per als pagaments endarrerits, que sol preveure un període d'aproximadament dues setmanes en què es poden fer pagaments endarrerits sense penalització. Tot i això, aquests contractes també solen indicar que, una vegada finalitzat el període de gràcia, es poden cobrar comissions de servei (incloses les penalitzacions per retard). És habitual fer pagaments endarrerits durant el període de gràcia. Però per mantenir uns bons hàbits pressupostaris i financers, és millor no adquirir l'hàbit habitual d'avançar les dates de pagament.
Calculadora de refinançament
Per als propietaris actuals d'habitatges, la baixada de tipus crea noves oportunitats de refinançament. No només és més fàcil qualificar per a un aquest any, els estalvis que els propietaris estan reclamant són sovint centenars de dòlars per mes, i milers de dòlars per any.
Un refinançament hipotecària és el procés de substituir la seva hipoteca actual per una de nova. Els passos són senzills i poden ser gestionats per qualsevol banc o agent autoritzat, ja sigui el seu actual prestador hipotecari o qualsevol altre.
Amb un refinançament en efectiu, el propietari de l'habitatge pot convertir-ne el capital en efectiu. L'efectiu d'un refinançament al comptat es lliura al propietari en el moment del tancament, i es pot utilitzar per estalviar, consolidar deutes, millorar l'habitatge o qualsevol altra cosa.
En una transacció de refinançament en efectiu, el propietari de l'habitatge aporta diners en efectiu al tancament per reduir la quantitat total deguda. En general, un refinançament en efectiu s'utilitza per reduir la relació préstec-valor (LTV), cosa que pot ajudar el propietari a accedir a uns tipus d'interès hipotecaris més baixos.
Quan es refinança la hipoteca, se substitueix el préstec hipotecari existent per un de nou. Com que el préstec és «nou», els bancs fan moltes de les mateixes comprovacions que van fer en el moment de la compra.
Com saltar-se un pagament de la hipoteca sense penalització
Ara que ens embarquem junts en un refinançament, has de saber que hi ha dos factors clau que influeixen en les nostres estimacions i en el teu resultat final: la liquidació i el pagament mensual. Si les xifres finals difereixen significativament de les nostres estimacions, és més que probable que fem referència a aquest article. Honestament, aquesta és més informació de la que realment necessites saber, així que si vols deixar de llegir ets benvingut (perquè això és força tècnic i avorrit).
El pagament de la hipoteca serà més del que pensa i la quantitat exacta és actualment desconeguda (i no ho serà fins a uns 10 dies abans del tancament); per tant, la nostra proposta actual té una estimació aproximada del pagament. Això vol dir que la quantitat a pagar en el moment del tancament canviarà lleugerament una vegada es conegui la quantitat final de la liquidació. De vegades el canvi és per a millor, de vegades no. Heus aquí el motiu:
L'interès diari que cal s'afegirà a la liquidació perquè les hipoteques es paguen amb retard. Això significa que quan Joe Homeowner realitza el pagament de la hipoteca l'1 d'agost, en realitat està pagant els interessos deguts pels 31 dies de juliol. Per tant, quan Joe tanqui un refinançament el 10 d'octubre, a la liquidació de la hipoteca se li afegiran 10 dies d'interessos d'octubre, ja que encara no ha fet el pagament del novembre.
Darrer pagament de la hipoteca abans del refinançament
El refinançament sol semblar una bona manera de reduir els pagaments mensuals de la hipoteca i deixar-li més diners per a altres coses. No obstant això, quan estigueu sospesant els pros i els contres d'un refinançament, no oblideu tenir en compte com aquest moviment pot afectar el seu patrimoni net.
El raonament és el següent. Al balanç d?una casa, la hipoteca és un passiu. Com a tal, es resta dels actius de la llar per determinar-ne el patrimoni net. Massa consumidors cauen a la trampa de refinançar una hipoteca per reduir els pagaments mensuals sense tenir en compte com afecta aquest refinançament al seu patrimoni net total. Refinançar l'habitatge surt a compte? O és només una solució a curt termini per a un problema més gran?
El mètode més popular per determinar l'economia del refinançament de la hipoteca és calcular un període d'amortització simple. Aquesta equació es fa calculant la suma dels estalvis a les quotes mensuals que es poden obtenir en refinançar en una nova hipoteca a un tipus d'interès més baix i determinant el mes en què aquesta suma acumulada d'estalvis a les quotes mensuals és més gran que els costos del refinançament.
