Quan es comença a pagar més capital que interessos
Les normes del Banc Central d'Irlanda apliquen límits a la quantitat que els prestadors del mercat irlandès poden prestar als sol·licitants d'hipoteques. Aquests límits s'apliquen als coeficients de préstec-ingrés (LTI) i als coeficients de préstec-valor (LTV) tant per als habitatges principals com per als immobles destinats a ser llogats, i se sumen a les polítiques i condicions creditícies individuals dels prestadors. Per exemple, un prestador pot limitar el percentatge del sou net que pot utilitzar per pagar la hipoteca.
Un límit de 3,5 vegades els ingressos bruts anuals s'aplica a les sol·licituds d'una hipoteca per a un habitatge principal. Aquest límit també s'aplica a les persones amb patrimoni net negatiu que sol·liciten una hipoteca per a un nou habitatge, però no a les que demanen un préstec per comprar un habitatge de lloguer.
Els prestadors tenen una certa discreció pel que fa a les sol·licituds d'hipoteques. En el cas dels primers compradors, el 20% del valor de les hipoteques que aprova un prestador pot estar per sobre d'aquest límit, i en el cas dels segons i posteriors compradors, el 10% del valor d'aquestes hipoteques pot estar per sobre aquest límit.
Quan es comença a pagar més capital que interessos en un préstec de cotxe
Hi pot haver una desconcertant varietat dhipoteques, però per a la majoria dels compradors dhabitatge, a la pràctica, només hi ha una. La hipoteca de tipus fix a 30 anys és pràcticament un arquetip americà, el pastís de poma dels instruments financers. És el camí que generacions de nord-americans han pres per ser propietaris del seu primer habitatge.
Una hipoteca no és res més que un tipus particular de préstec a termini, garantit per un bé immoble. En un préstec a termini, el prestatari paga interessos calculats sobre una base anual contra el saldo pendent del préstec. Tant el tipus dinterès com la quota mensual són fixos.
Com que la quota mensual és fixa, la part que es destina a pagar els interessos i la que es destina a pagar el capital canvien amb el temps. Al principi, com que el saldo del préstec és molt alt, la major part del pagament són els interessos. Però a mesura que el saldo es redueix, la part del pagament corresponent als interessos disminueix i la part destinada al capital augmenta.
Un préstec a més curt termini implica una quota mensual més alta, cosa que fa que la hipoteca a 15 anys sembli menys assequible. Però el termini més curt fa que el préstec sigui més barat a diversos fronts. De fet, durant tota la vida del préstec una hipoteca a 30 anys acabarà costant més del doble que l'opció de 15 anys.
Calculadora del punt d´inflexió hipotecari
Una amortització més curta et pot estalviar diners ja que pagues menys en interessos durant la vida de la teva hipoteca. L'import dels pagaments regulars de la hipoteca seria més elevat, ja que paga el saldo en menys temps. No obstant això, pot acumular el capital de casa més ràpidament i alliberar-se de la hipoteca abans.
Consulteu el gràfic següent. Mostra l'impacte de dos períodes d'amortització diferents al pagament d'una hipoteca i als costos totals dels interessos. Els costos totals dels interessos augmenten considerablement si el període damortització supera els 25 anys.
No cal que us quedeu amb el període d'amortització que heu seleccionat quan va sol·licitar la seva hipoteca. Té sentit financer reavaluar la seva amortització cada vegada que renovi la hipoteca.
Quin percentatge de hipoteca a 30 anys es paga en 10 anys?
La compra d'un habitatge amb una hipoteca és la transacció financera més gran que la majoria de nosaltres realitza. En general, un banc o un prestador hipotecari finança el 80% del preu de l'habitatge, i vostè es compromet a tornar-lo -amb interessos- durant un període determinat. En comparar prestadors, tipus dinterès hipotecaris i opcions de préstec, és útil entendre com funcionen les hipoteques i quin tipus pot ser el millor per a vostè.
A la majoria de les hipoteques, cada mes es torna una part de la quantitat prestada (el capital) més els interessos. El prestador utilitzarà una fórmula d'amortització per crear un calendari de pagaments que desglossa cada pagament a capital i interessos.
Si realitzeu els pagaments d'acord amb el pla d'amortització del préstec, aquest quedarà totalment liquidat al final del termini establert, per exemple 30 anys. Si la hipoteca és de tipus fix, cada pagament serà una quantitat igual a dòlars. Si la hipoteca és de tipus variable, el pagament canviarà periòdicament a mesura que canviï el tipus dinterès del préstec.
El termini, o la durada, del préstec, també determina quant pagarà cada mes. Com més llarg sigui el termini, més baixos seran els pagaments mensuals. La contrapartida és que com més temps es trigui a pagar la hipoteca, més gran serà el cost total de la compra de l'habitatge perquè es pagaran interessos durant més temps.
