Punts pagats al refinançament
1. Cobertura. La secció 1026.19(a) exigeix la divulgació anticipada de les condicions de crèdit en les transaccions d'hipoteques inverses subjectes a la secció 1026.33 que estiguin garantides per l'habitatge del consumidor i que també estiguin subjectes a la Llei de procediments de liquidació de béns arrels ( RESPA) i al seu Reglament d'aplicació X. Per estar coberta per la secció 1026.19(a), una transacció ha de ser un préstec hipotecari relacionat a nivell federal segons la RESPA. «Préstec hipotecari relacionat amb l'àmbit federal» es defineix a la RESPA (12 USC 2602) i al Reglament X (12 CFR 1024.2(b)), i està subjecte a qualsevol interpretació de l'Oficina.
3. Sol·licitud per escrit. Els creditors es poden basar en la RESPA i el Reglament X (incloses les interpretacions de l'Oficina) per decidir si s'ha rebut una sol·licitud per escrit. En general, el Reglament X defineix la sol·licitud com la presentació de la informació financera d'un prestatari en previsió d'una decisió creditícia relacionada amb un préstec hipotecari federal. Vegeu 12 CFR 1024.2(b). Una sol·licitud es rep quan arriba al creditor en qualsevol de les formes en què normalment es transmeten les sol·licituds: per correu, entrega a la mà oa través d'un agent o corredor intermediari. (Vegeu el comentari 19(b)-3 com a orientació per determinar si l'operació implica o no un agent o corredor intermediari). Si una sol·licitud arriba al creditor mitjançant un agent o corredor intermediari, la sol·licitud es rep quan arriba al creditor, i no quan arriba a l'agent o corredor.
Les comissions de subscripció són deduïbles?
(a) Definició. La comissió de finançament és el cost del crèdit al consum en forma dimport en dòlars. Inclou qualsevol càrrec pagador directament o indirectament pel consumidor i imposat directament o indirectament pel prestador com a incident o condició de la concessió del crèdit. No inclou cap càrrec del tipus pagador en una transacció de efectiu comparable.
1. Càrrecs en transaccions d'efectiu comparables. Els càrrecs imposats de manera uniforme a les transaccions d'efectiu i de crèdit no són càrrecs financers. Per determinar si un element és una despesa financera, el prestador ha de comparar loperació de crèdit en qüestió amb una operació en efectiu similar. Un creditor que finança la venda de béns o serveis pot comparar els càrrecs amb què es paguen en una transacció en efectiu similar pel venedor del bé o servei.
C. Descomptes disponibles per a un grup concret de consumidors per complir certs criteris, com ara ser membres d'una organització o tenir comptes en una determinada institució financera. Aquest és el cas encara que un individu ha de pagar en efectiu per obtenir el descompte, sempre que els clients a crèdit que són membres del grup i no compleixen els requisits per al descompte no paguin més que els clients que no són membres en efectiu.
Punts pagats a la compra de l'habitatge principal 1098
La llei exigeix als prestadors que proporcionin una estimació del préstec en un termini de 3 dies laborables a partir de la recepció de la sol·licitud. L'estimació proporciona una llista detallada del que podeu esperar dels costos de tancament. Aquest document és una divulgació del prestador exigida per la TILA que proporciona una estimació de bona fe del cost del préstec.
A més, rebreu una Divulgació de Tancament 3 dies hàbils abans del tancament, que us proporcionarà els costos reals de la hipoteca i us donarà temps per qüestionar qualsevol discrepància abans del tancament.
La llista de costos de tancament que paga el comprador és certament més llarga, però el venedor sol pagar la comissió de l?agent immobiliari, que sol ser com a mínim el 6% del preu de compra. Així que, en la majoria dels casos, els venedors paguen tant o potser més que els compradors. Les despeses de tancament es paguen en efectiu al moment del tancament.
Com hem dit, la llista és curta, però poderosa: la comissió de l'agent immobiliari. Quan se signa amb un agent immobiliari, aquest ha de revelar-ne la comissió, però els venedors també són responsables de pagar l'agent del comprador segons el seu acord. Com que generalment es paga amb els ingressos de la venda, sol ser menys dolorós per als venedors que per als compradors liquidar en el moment del tancament.
La comissió d'obertura del préstec és deduïble d'impostos
Alguns prestadors cobren una comissió d'obertura del préstec per reunir els seus documents, i després cobren una altra comissió per fer que algú examini aquests documents per determinar si reuneix els requisits. Aquesta persona, el subscriptor, és la que té la darrera paraula si us accepten o rebutgen el préstec. La seva funció a l'empresa del prestador és analitzar i assumir el risc financer que presenta com a prestatari.
Les comissions de subscripció solen cobrir una sèrie d'altres costos, com ara les comissions de compromís, de certificació d'inundacions, de transferència bancària i de serveis fiscals. Alguns préstecs, com les hipoteques de la FHA, no cobren comissions de subscripció.
Els gestors de préstecs tenen un paper important en el procés hipotecari i molts prestadors els compensen amb un 1% de l'import total del préstec en concepte de comissió. (Per tant, els agents de crèdit estan incentivats per guanyar més diners venent-li un préstec més alt, cosa que no li convé. Preferim que els nostres agents de crèdit se centrin a oferir-li la millor relació qualitat-preu, per la qual cosa hem trobat una manera de compensar-los sense comissions absurdes.
