Perdré el meu dipòsit si em deneguen una hipoteca?
Si la vostra sol·licitud d'hipoteca és rebutjada, hi ha una sèrie de coses que pot fer per millorar les seves possibilitats de ser aprovat la propera vegada. No tingueu pressa per llevar a anar a un altre prestador, ja que cada sol·licitud podria aparèixer al seu expedient de crèdit.
Qualsevol préstec de dia de pagament que hagi tingut en els darrers sis anys apareixerà al seu expedient, fins i tot si ho ha pagat a temps. Podria comptar en contra teva, ja que els prestadors podrien pensar que no seràs capaç de fer front a la responsabilitat financera de tenir una hipoteca.
Els prestadors no són perfectes. Molts introdueixen les dades de la vostra sol·licitud en un ordinador, per la qual cosa és possible que no us hagin concedit la hipoteca per un error en el vostre expedient de crèdit. És poc probable que un prestador li doni una raó específica per la qual hagi fallat amb una sol·licitud de crèdit, a banda que estigui relacionada amb el seu expedient de crèdit.
Els prestadors tenen diferents criteris de subscripció i tenen en compte una sèrie de factors a l'hora d'avaluar la sol·licitud d'hipoteca. Poden basar-se en una combinació dedat, ingressos, situació laboral, relació préstec-valor i ubicació de limmoble.
Quin percentatge de sol·licituds d'hipoteca s'aproven
Tot i que han pujat recentment, els tipus d'interès de les hipoteques continuen estant a prop dels seus mínims històrics, vegeu aquí els tipus més baixos a què podeu optar, encara que els experts preveuen que pujaran. Però és possible que no aconsegueixi una hipoteca, si cau en algunes trampes: Segons un informe de NerdWallet que va analitzar les dades de sol·licituds d'hipoteques, el 8% de les sol·licituds d'hipoteques van ser denegades, i hi va haver 58.000 denegacions més el 2020 que el 2019 (encara que, per ser justos, també hi va haver més sol·licituds d'hipoteques). La raó número 1 d'aquestes denegacions? Una relació deute-ingressos (DTI) desfavorable, que va ser responsable del 32% de totes les denegacions. «La relació deute-ingressos és històricament el principal motiu de denegació», explica Elizabeth Renter, analista de dades de NerdWallet. El segueix la baixa puntuació de crèdit, que és la segona raó i és responsable del 26% de les denegacions. A continuació s'explica com evitar el parany del DTI.
Requisits de la carta de denegació de la hipoteca
El següent pas: Examineu els vostres informesSi us han denegat una hipoteca a causa de la informació continguda al vostre informe creditici, teniu dret a una còpia gratuïta per poder verificar que l'informe és correcte. Fins a l'abril de 2021, els consumidors poden obtenir una còpia gratuïta del vostre informe de crèdit cada setmana de les tres principals agències de crèdit utilitzant AnnualCreditReport.com.Disputeu qualsevol error o informació obsoleta posant-vos en contacte amb l'agència d'informes de crèdit en línia, o escrivint una carta i enviant-la per correu certificat. Si la informació negativa del vostre informe és correcta, només el temps l'eliminarà. La majoria dels elements negatius romandran a l'informe creditici durant un màxim de set anys, inclosos els pagaments endarrerits, els embargaments o una fallida en virtut del Capítol 13. Si us han denegat una hipoteca perquè no té un historial creditici suficient, preneu mesures per construir el perfil creditici. Dues opcions són obtenir una targeta de crèdit garantida o fer que els pagaments puntuals del lloguer i de les factures de serveis públics es comuniquin a les agències de crèdit. Motiu de la denegació: Baixa puntuació de crèdit
Carta de denegació d'hipoteca
La denegació duna sol·licitud dhipoteca pot ser una experiència frustrant. Quan se sent preparat per comprar una casa però els prestadors no semblen estar dacord, voldrà entendre exactament per què no li aproven un préstec hipotecari. És probable que almenys una de les explicacions que s'ofereixen a continuació descrigui la situació amb més detall que la carta de rebuig del préstec.
Quan es tracta d'aprovar o denegar sol·licituds d'hipoteques, els prestadors es regeixen per normes recollides a manuals de centenars de pàgines. Depenent del tipus de préstec que sol·licite, aquestes normes poden procedir de Fannie Mae, Freddie Mac, el Departament d'Afers dels Veterans (VA), l'Administració Federal de l'Habitatge (FHA) o el Departament d'Agricultura (USDA).
A més d'aquestes normes, els prestadors poden tenir altres normes internes que segueixen. Alguns prestadors només segueixen les seves pròpies normes perquè pensen quedar-se amb els préstecs. Però la majoria dels prestadors venen les seves hipoteques a Fannie Mae o Freddie Mac, per la qual cosa parlarem de les raons per les quals aquestes entitats donen instruccions als prestadors perquè rebutgin les sol·licituds de préstec. A continuació, parlarem de les solucions al problema de denegació d'hipoteques.
