Assumir els pagaments de la casa sense verificació de crèdit
Pel que fa als prestadors, les dues persones segueixen sent responsables «conjuntament i solidàriament» del préstec. En altres paraules, el prestador pot anar per qualsevol dels dos, o per tots dos, en cas d'impagament. I les puntuacions de crèdit de tots dos es veuran afectades si el pagament es retarda.
El mateix passa amb un coprestatari que no vol continuar responent per una hipoteca que va signar conjuntament. Si us trobeu en la situació d'haver d'eliminar el vostre nom, o el d'una altra persona, d'una hipoteca, aquestes són les vostres opcions.
Aquests dos darrers requisits poden ser els més difícils de complir. Si no eres el sustentador principal de la casa, és possible que no tinguis prou ingressos per poder optar al préstec pel teu compte. Però et donem un consell: si rebràs la pensió alimentària o la manutenció dels teus fills, dóna-li al teu prestador aquestes dades. Aquest ingrés us pot ajudar a qualificar per al refinançament sense haver de dependre d'un membre de la família per signar.
Els préstecs de l'USDA també tenen una opció de refinançament simplificat. No obstant això, si utilitzeu el Streamline Refi de l'USDA per eliminar un nom del préstec, el prestatari restant haurà de tornar a qualificar per al préstec basat en l'informe de crèdit i els ingressos del prestatari.
Assumir el contracte de pagament de la hipoteca
Entendre què passa amb els seus deutes quan mor és una part important de la planificació patrimonial, i no cal ser ric per tenir un patrimoni. Tot allò que vostè posseeix i ha de constituir el seu patrimoni. Per a moltes persones, això inclou una casa amb una hipoteca.
La mitjana del deute relacionat amb l'habitatge d'un prestatari de 65 a 74 anys amb una primera hipoteca, un préstec amb garantia hipotecària i/o una línia de crèdit amb garantia hipotecària era de 100.000 dòlars, segons l'Enquesta d'Habitatge American de la Oficina del Cens dels Estats Units el 2019, els últims resultats disponibles. Per als propietaris de vivendes de 75 anys o més, va ser de 75.000 dòlars.
Les lleis estatals i federals determinen el que passa amb la casa i la hipoteca quan el propietari mor. El propietari també hi té alguna cosa a dir, sempre que faci alguna planificació patrimonial bàsica, com ara la creació d'un testament o fideïcomís, la designació de beneficiaris i possiblement la compra d'una pòlissa d'assegurança de vida.
Quan un mor, tots els seus passius i actius –inclosa la casa– passen a formar part del seu patrimoni, que algú ha de liquidar. Una part important d'aquest procés és fer un inventari de tot allò que es posseeix i determinar amb antelació qui es queda amb què entre els hereus i els creditors.
Els germans hereten una casa amb hipoteca
La majoria de les hipoteques inverses són Hipoteques de Conversió del Capital de l'Habitatge (HECM). L?Administració Federal de l?Habitatge (FHA), que forma part del Departament d?Habitatge i Desenvolupament Urbà (HUD), assegura les HECM. Igual que una hipoteca tradicional, amb una HECM es demana un préstec i s'utilitza l'habitatge com a garantia. Heu de seguir pagant els impostos sobre la propietat, l'assegurança de l'habitatge i les reparacions necessàries per mantenir-la, o el prestador pot executar la hipoteca. Nota: Aquesta pàgina web conté informació sobre les HECM, que són el tipus d'hipoteca inversa més comú. Si es muda, ven casa o mor l'últim prestatari supervivent o el cònjuge no prestatari que reuneixi els requisits, vostè o el seu patrimoni hauran de tornar el préstec HECM, però mai no haurà més que el valor de la casa.El saldo del préstec inclourà la quantitat que hagi rebut en efectiu, més els interessos i les comissions que s'hagin afegit al saldo del préstec cada mes. Per pagar el préstec, vostè o els seus hereus poden haver de vendre la casa. Llegiu més sobre el que passa amb la seva hipoteca inversa quan mor o necessita traslladar-se a una residència de gent gran.
Et pots fer càrrec de la hipoteca d'algú?
Segons una investigació del Consell de Prestamistes Hipotecaris (CML),† el 2014 el 52% dels compradors per primera vegada van rebre ajuda a l'hora de comprar un habitatge, ja sigui per part de la família oa través de plans governamentals com l'ajuda a la Compra.
Una alternativa a la donació de diners és el préstec. Tot i que demanar diners prestats a la família per a un dipòsit hipotecari pot semblar millor que demanar un préstec, ja que els prestataris poden no haver de pagar interessos, segueix considerant-se un préstec als efectes de la sol·licitud de la hipoteca.
Els pares també han de tenir en compte les implicacions per a la puntuació de crèdit. Ser nomenat cohipotecari vincula el seu historial creditici al del fill. Això vol dir que si el fill comet errors amb les seves finances personals, afectarà la capacitat dels pares per obtenir crèdits en el futur.
Una hipoteca dalliberament de capital allibera el valor de les cases que són propietat absoluta, sense una hipoteca existent. També conegudes com a hipoteques de per vida, permeten demanar prestat fins al 50% del valor de l'habitatge. Però aquests productes poden consumir part o tot el valor del seu patrimoni, per tant, no és una opció que s'hagi de prendre a la lleugera.
