Coste del seguro hipotecario
Si esteu fent un pagament inicial de menys del 20% en una casa, és essencial que entengueu les vostres opcions per a l'assegurança hipotecaria privada (PMI). Algunes persones simplement no es poden permetre un pagament inicial del 20%. Altres poden optar per donar un pagament inicial menor per tenir més diners en efectiu per a reparacions, remodelacions, mobiliari i emergències.
L'assegurança hipotecaria privada (PMI) és un tipus d'assegurança que el prestatari pot haver de comprar com a condició d'un préstec hipotecari convencional. La majoria dels prestadors exigeixen el PMI quan un comprador d'habitatge fa un pagament inicial inferior al 20% del preu de compra de la casa.
Quan un prestatari fa un pagament inicial de menys del 20% del valor de la propietat, la relació préstec-valor (LTV) de la hipoteca és superior al 80% (com més gran sigui la relació LTV, més gran serà el perfil de risc de la hipoteca per al prestador).
A diferència de la majoria dels tipus d'assegurança, la pòlissa protegeix la inversió del prestador a l'habitatge, no l'individu que compra l'assegurança (el prestatari). Tot i això, el PMI fa possible que algunes persones es converteixin en propietaris d'un habitatge abans. Per a les persones que opten per posar entre el 5% i el 19,99% del cost de la residència, el PMI permet la possibilitat d'obtenir finançament.
Qué es el seguro hipotecario y cómo funciona
L'assegurança hipotecaria és una pòlissa d'assegurança que protegeix el prestador o el titular de la hipoteca en cas que el prestatari incompleixi els pagaments, mori o no pugui complir les obligacions contractuals de la hipoteca. L'assegurança hipotecaria es pot referir a l'assegurança hipotecaria privada (PMI), a l'assegurança de prima d'assegurança hipotecaria qualificada (MIP) oa l'assegurança de títol hipotecari. El que tenen en comú és l'obligació d'indemnitzar el prestador o el titular de la propietat en cas de pèrdues específiques.
D'altra banda, l'assegurança de vida hipotecaria, que sona semblant, està dissenyada per protegir els hereus si el prestatari mor mentre ha de fer pagaments de la hipoteca. Pot pagar el prestador o els hereus, segons les condicions de la pòlissa.
Lassegurança hipotecaria pot venir amb un pagament de prima típic, o pot ser capitalitzat en un pagament únic en el moment de la creació de la hipoteca. Els propietaris d'habitatges que estan obligats a tenir un PMI a causa de la regla de la relació préstec-valor del 80%, poden sol·licitar que la pòlissa d'assegurança es cancel·li una vegada pagat el 20% del saldo principal. Hi ha tres tipus d'assegurances hipotecaries:
Seguro hipotecario en caso de fallecimiento
Ser rebutjat per un prestador hipotecari, especialment després de la preaprovació, pot ser una gran decepció. Tot i això, si això li ha passat, no ha de perdre l'esperança: hi ha una raó per a això i hi ha estratègies que pot adoptar per evitar la denegació en el futur.
Si no teniu un informe de crèdit important, és probable que us ho deneguin. El primer pas per solucionar aquest problema és començar a construir un historial creditici perquè el prestador tingui una idea de com gestiones el crèdit i els deutes. Volen veure que pots tornar-lo de manera responsable. Reparar la teva puntuació de crèdit demostrarà al teu prestador que et prens de debò la compra d'una casa i també facilitarà la sol·licitud d'altres préstecs en el futur.
També et poden denegar el préstec per no tenir prou ingressos. Els prestadors calcularan la teva ràtio deute-ingressos (DTI) per assegurar-se que tens uns ingressos mensuals adequats per cobrir el pagament de la casa, a més d'altres deutes que puguis tenir. Si el teu DTI és massa alt o els teus ingressos no són prou importants per demostrar que pots fer front als pagaments mensuals, t'ho denegaran.
Qué es la suscripción de hipotecas
L'OSFI espera que les IFRs verifiquin que les seves operacions hipotecàries residencials estiguin ben recolzades per pràctiques de subscripció prudents, i que tinguin una sòlida gestió de riscos i controls interns d'acord amb aquestes operacions. Taula de continguts II. Principis
Principi 1: Les IFRS que es dediquin a la subscripció d'hipoteques residencials i/oa l'adquisició d'actius de préstecs hipotecaris residencials han de tenir una política global de subscripció d'hipoteques residencials (RMUP).
Nota a pie de página 4 Las prácticas y los procedimientos de las IFRC en materia de hipotecas residenciales deberán ajustarse a la política de suscripción de hipotecas residenciales establecida. La política de suscripción de hipotecas residenciales (RMUP)El marco de apetito por el riesgo Nota 5 deberá establecer los límites relativos al nivel de riesgo que la IFR está dispuesta a aceptar con respecto a las hipotecas residenciales, y esto deberá constituir la base de la RMUP. El marco de apetito al riesgo debe reflejar el tamaño, la naturaleza y la complejidad del negocio hipotecario residencial de la IFR y debe tener en cuenta factores y parámetros como los siguientes: las IFR deben revisar su marco de apetito al riesgo de forma periódica para asegurarse de que existe una fuerte alineación entre su declaración de apetito al riesgo y sus políticas y prácticas reales de suscripción, adquisición y gestión del riesgo hipotecario. Función de la alta dirección La IFR es responsable del desarrollo y la aplicación de la política de gestión de riesgos y los controles correspondientes. La Alta Dirección tiene un papel fundamental en la prestación de orientación de alto nivel y la supervisión de las funciones de suscripción de hipotecas y gestión de la cartera. El FRFI debe proporcionar información oportuna, precisa, independiente y objetiva a la Alta Dirección sobre los riesgos relacionados con el negocio de hipotecas residenciales, incluyendo los procedimientos y controles establecidos para gestionar los riesgos, y la eficacia general de los procesos de gestión de riesgos.
